Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Wyoming

Legal, cambiadores de cheques posfechados con licencia. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Wyoming cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Wyoming?

Los préstamos de día de pago son legales en Wyoming bajo el Uniform Consumer Credit Code del estado, donde se conocen como operaciones de cheque posfechado. Wyo. Stat. 40-14-362 define a un cambiador de cheques posfechados como una persona dedicada al negocio de prestar dinero tomando un cheque fechado para un día futuro, o reteniendo un cheque antes de depositarlo por acuerdo con el prestatario. Wyo. Stat. 40-14-363 exige una licencia de la Wyoming Division of Banking y fija las dos reglas más importantes: el cargo financiero no puede superar el mayor entre $30 o el 20% mensual del capital, y el plazo no puede superar un mes calendario. No hay tope sobre el monto del préstamo. El cargo se gana por completo el día en que se otorga el préstamo, así que pagar antes no lo reduce. Para un prestatario, esto significa que un préstamo de $300 cuesta $60 sin importar si dura una semana o cuatro, lo que equivale aproximadamente al 243% de APR en un mes y a más del 500% de APR en dos semanas. Wyoming sí agrega tres protecciones reales: un derecho a cancelar el siguiente día hábil, un plan de pago extendido una vez al año sin costo adicional, y un proceso estatal de quejas. La División publica una lista de todo cambiador de cheques posfechados con licencia.

La ley que rige es Wyoming Uniform Consumer Credit Code, post-dated check cashers (Wyo. Stat. 40-14-362 through 40-14-366).

Límites y plazos de los préstamos en Wyoming

La regla de precio es simple: 20% del capital al mes, o $30 si eso es más, así que el cargo mínimo de cualquier préstamo es $30, y un préstamo de $150 y uno de $300 cuestan $30 y $60 respectivamente. Como la ley no fija un techo en dólares, el monto depende de la evaluación de crédito del propio prestamista. El plazo máximo de un mes calendario es la única regla de tiempo; las secciones de cheque posfechado que revisamos (Wyo. Stat. 40-14-362 a 40-14-366) no fijan un límite numérico sobre préstamos consecutivos ni una base de datos estatal. El plan de pago extendido bajo 40-14-366 es la salida legal: solicítelo antes de las 5 p.m., hora de la montaña, del último día hábil antes del vencimiento, y el saldo se divide en al menos cuatro cuotas aproximadamente iguales durante al menos 60 días sin cargos adicionales, una vez cada doce meses.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Wyoming

Wyo. Stat. 40-14-363 permite que un titular de licencia cobre el mayor entre $30 o el 20% mensual del capital. Sobre $300, el 20% es $60, que es más que $30, así que el cargo es $60 por un plazo de hasta un mes calendario. Usando un plazo de 30 días: APR = 60 / 300 x 365 / 30 = 2.433, o cerca del 243%. Si el mismo cargo de $60 se aplica a un préstamo de 14 días, el APR es 60 / 300 x 365 / 14, cerca del 521%, porque el cargo se gana por completo el primer día y no se reduce por un plazo más corto.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Wyoming

• Nadie puede operar como cambiador de cheques posfechados en Wyoming sin una licencia de la Division of Banking (Wyo. Stat. 40-14-363), y la División publica una lista consultable de prestamistas al consumidor, empresas de financiamiento de ventas, cambiadores de cheques posfechados y casas de empeño con licencia.
• El cargo financiero tiene un tope del mayor entre $30 o el 20% mensual sobre el saldo de capital, y el plazo no puede superar un mes calendario (Wyo. Stat. 40-14-363).
• Usted puede cancelar el préstamo sin costo hasta las 5 p.m., hora de la montaña, del siguiente día hábil, devolviendo el monto total entregado en efectivo o fondos certificados; el prestamista debe explicarle este derecho por escrito (Wyo. Stat. 40-14-365).
• Si no puede pagar en la fecha de vencimiento, puede elegir un plan de pago extendido una vez cada doce meses: al menos cuatro cuotas sustancialmente iguales durante al menos 60 días, sin interés ni cargos adicionales mientras cumpla el calendario (Wyo. Stat. 40-14-366).
• Un plan de pago extendido puede pagarse por adelantado en su totalidad en cualquier momento sin penalización, y si usted no paga una cuota del plan, el interés de incumplimiento del prestamista está limitado al 6% más la tasa preferencial (Wyo. Stat. 40-14-366).
• La Division of Banking investiga quejas contra empresas que otorgan crédito a consumidores de Wyoming cuando hay evidencia de una infracción, y generalmente responde dentro de tres semanas de recibir una queja por escrito.
• Los militares en servicio activo y sus dependientes están protegidos por la Military Lending Act federal, que limita la tasa anual militar en préstamos de día de pago al 36%.

Las quejas y la verificación de licencias van al Wyoming Division of Banking: 307-777-7797, wyomingbankingdivision.wyo.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Wyoming frente a las tiendas físicas

La regla de licencias en Wyo. Stat. 40-14-363 aplica a cualquiera que se dedique al negocio de cambiador de cheques posfechados en este estado, y no traza ninguna línea entre un local físico en Cheyenne y un sitio web que preste a un residente de Cheyenne. La lista de titulares de licencia de la Division of Banking, que funciona sobre el sistema NMLS Consumer Access, es el lugar para verificar a un prestamista antes de darle sus datos bancarios; la lista cubre prestamistas al consumidor, empresas de financiamiento de ventas, cambiadores de cheques posfechados y casas de empeño. Un prestamista en línea que no aparece en la lista no tiene licencia de Wyoming, lo que significa que el tope de cargo de $30 o 20%, el derecho de cancelación al día siguiente y el plan de pago extendido pueden no respetarse, y la División no puede examinar a la empresa. La División recibe quejas sobre empresas que otorgan crédito a consumidores, pero dice que no puede intervenir en disputas privadas, y remite a los consumidores a la Consumer Financial Protection Bureau para prestamistas fuera de su alcance.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

Wyoming otorga licencia a prestamistas al consumidor bajo el mismo Uniform Consumer Credit Code que rige a los cambiadores de cheques posfechados, y esos prestamistas otorgan préstamos a plazos pagados en varios meses en lugar de en un solo pago el día de pago; la lista de titulares de licencia de la División muestra quién tiene esa licencia. Las cooperativas de crédito ofrecen préstamos alternativos de día de pago bajo reglas federales, y muchos bancos y cooperativas de crédito de Wyoming otorgarán un préstamo personal pequeño o una línea de crédito a un cliente existente. Antes de pedir prestado nada, use las herramientas que la propia ley de día de pago le da: si ya tiene un préstamo de cheque posfechado que no puede pagar, solicite el plan de pago extendido bajo Wyo. Stat. 40-14-366 antes de las 5 p.m. del último día hábil antes del vencimiento y reparta el saldo en al menos 60 días sin costo adicional. Un adelanto de sueldo del empleador, un plan de pago con el proveedor de servicios públicos o el arrendador al que le debe, o un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito costarán todos menos que un segundo préstamo de día de pago.

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Preguntas frecuentes

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