Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Idaho

Legal, tope de $1,000, sin límite de cargos. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Idaho cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Idaho?

Los préstamos de día de pago son legales en Idaho bajo la Idaho Payday Loan Act, Título 28, Capítulo 46, Parte 4 del Código de Idaho, y los prestamistas deben tener licencia del Idaho Department of Finance. Idaho no limita el cargo, lo que lo convierte en uno de los estados más caros para pedir prestado; lo que la ley regula es el tamaño y la estructura. Lo máximo que puede deber a un solo prestamista y sus afiliadas es $1,000 de principal, un préstamo no puede superar el 25 por ciento de su ingreso bruto mensual, y el prestamista debe verificar su ingreso al menos una vez al año. Un préstamo puede renovarse no más de tres veces consecutivas, tras lo cual debe pagarse en su totalidad. Las reformas vigentes desde 2014 añadieron el límite de ingresos, el tope de renovaciones, un plan de pago extendido de al menos 60 días en cuatro pagos iguales una vez al año, y el derecho a cancelar un préstamo antes del cierre del siguiente día hábil. El informe de datos rápidos del Department of Finance sobre los datos de los prestamistas de 2014 fijó el cargo promedio ponderado en $19.04 por cada $100 a 14 días, alrededor de un 496 por ciento de APR. Para el prestatario, el mensaje es simple: la ley limita cuánto puede endeudarse, no cuánto paga.

La ley que rige es Idaho Payday Loan Act, Idaho Code Title 28, Chapter 46, Part 4 (Idaho Code 28-46-401 to 28-46-415; key rules in 28-46-412, 28-46-413 and 28-46-414).

Límites y plazos de los préstamos en Idaho

Como no hay un tope de cargos, el precio de un préstamo de día de pago en Idaho es el que publique el prestamista, y la Ley exige esa publicación: cada local con licencia debe mostrar sus cargos como un monto en dólares por cada $100. Las reglas de ingresos son las que hacen el trabajo real. La prueba del 25 por ciento del ingreso bruto mensual se aplica al otorgar el préstamo, y los prestamistas deben recabar información de ingresos al menos cada doce meses. El techo de $1,000 cuenta todos los préstamos de un mismo prestamista y de empresas bajo control común, no préstamos de distintos prestamistas, e Idaho no tiene una base de datos para conectarlos. Tres renovaciones consecutivas es el límite absoluto; después de la tercera, el saldo vence, y el prestamista no puede incorporarlo a un préstamo nuevo. Si no puede pagar en ese punto, el plan de pago extendido de la sección 28-46-414 es su derecho una vez en cualquier periodo de doce meses.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Idaho

Idaho no fija un tope de cargos, así que este ejemplo usa el cargo promedio ponderado reportado por el Idaho Department of Finance de $19.04 por cada $100 a 14 días, de su informe de datos rápidos sobre los reportes anuales de prestamistas de día de pago de 2014. Sobre $300 eso es 3 x $19.04 = $57.12, pagado como $357.12. APR: $57.12 / $300 = 0.1904; 0.1904 x 365 / 14 = 4.964, aproximadamente 496 por ciento. Un prestamista que publique $25 por cada $100 cobraría $75 en el mismo préstamo, cerca de 652 por ciento de APR; verifique la tasa publicada por cada $100 antes de firmar.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Idaho

• Los prestamistas de día de pago deben tener licencia del Idaho Department of Finance bajo la Idaho Payday Loan Act, y la Consumer Finance Bureau del Department examina a los licenciatarios y recibe quejas en línea o por correo.
• Usted puede cancelar un préstamo de día de pago sin costo devolviendo el principal antes del cierre de operaciones del siguiente día hábil posterior al otorgamiento del préstamo (Idaho Code 28-46-413).
• El acuerdo escrito debe mostrar los cargos totales como un monto en dólares y como un APR, y no puede cobrarse ningún cargo más allá de los que la Ley permite expresamente (Idaho Code 28-46-412).
• Un prestamista no puede otorgarle un préstamo por encima del 25 por ciento de su ingreso bruto mensual, no puede tener más de $1,000 de principal pendiente con usted, y no puede renovar un préstamo más de tres veces consecutivas (Idaho Code 28-46-413).
• Una vez en cualquier periodo de doce meses usted puede solicitar un plan de pago extendido de al menos cuatro pagos iguales durante al menos 60 días, sin interés ni cargos adicionales, si lo pide a más tardar en la fecha de vencimiento (Idaho Code 28-46-414).
• Un prestamista no puede amenazarlo con proceso penal, no puede tomar propiedad ni el título de un vehículo como garantía, y no puede procesar su cheque electrónicamente más de dos veces (Idaho Code 28-46-412 y 28-46-413).

Las quejas y la verificación de licencias van al Idaho Department of Finance, Consumer Finance Bureau: 208-332-8000, www.finance.idaho.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Idaho frente a las tiendas físicas

La Idaho Payday Loan Act aplica a cualquier prestamista que otorgue préstamos de día de pago a residentes de Idaho, así que un prestamista en línea necesita la misma licencia del Department of Finance que una tienda física y está sujeto al mismo techo de $1,000, la misma prueba de ingresos, el límite de tres renovaciones y la regla del plan de pago extendido. La guía de quejas del Department indica a los consumidores que primero revisen su buscador de licenciatarios, porque las quejas sobre instituciones con carta federal y empresas extranjeras al estado sin licencia quedan fuera de su jurisdicción. Prestamistas por internet afiliados a gobiernos tribales y operadores extraterritoriales sí se anuncian a prestatarios de Idaho, por lo general con cargos superiores a los que publican las tiendas de Idaho y con renovaciones automáticas que no se detienen en tres. La falta de un tope de cargos en Idaho hace que la diferencia entre un prestamista con licencia y uno sin ella tenga menos que ver con el precio y más con si se respetarán las protecciones estructurales, en especial el límite de renovaciones y el plan de pago. Verifique la licencia, lea el cargo publicado por cada $100, y conserve el acuerdo. Las quejas se presentan a través del formulario en línea del Department o por correo; llame al 208-332-8000 con preguntas.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

Las cooperativas de crédito federales en Idaho pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago bajo las reglas de la NCUA: de $200 a $1,000 durante uno a seis meses, o hasta $2,000 durante hasta doce meses, con un tope del 28 por ciento de APR, una cuota de solicitud de no más de $20 y sin renovaciones. Eso es una fracción del aproximadamente 496 por ciento de APR implícito en el cargo promedio de día de pago que ha reportado el Department of Finance. Idaho también licencia a prestamistas de consumo regulados bajo el Idaho Credit Code para otorgar préstamos a plazos que se pagan durante meses en lugar de semanas; el Department of Finance los supervisa, pero compare el APR en la divulgación, porque un plazo más largo a una tasa alta puede costar más en total. Si ya tiene un préstamo de día de pago que no puede pagar, el plan de pago extendido del Idaho Code 28-46-414 le da al menos 60 días en cuatro pagos sin costo adicional, una vez al año. Más allá de los préstamos, pregunte a su empleador sobre un adelanto de sueldo ya devengado, pida a la empresa de servicios públicos o al arrendador un plan de pago, y llame al 2-1-1 Idaho para asistencia de emergencia.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

Preguntas frecuentes

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