Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Dakota del Sur

Legal, con un tope del 36% de APR total. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Dakota del Sur cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Dakota del Sur?

Los préstamos de día de pago son legales en Dakota del Sur, pero con un tope tan estricto que el producto tradicional ha desaparecido. Los prestamistas de día de pago y otros prestamistas a corto plazo tienen licencia como prestamistas de dinero bajo el capítulo 54-4 de S.D. Codified Laws. El 8 de noviembre de 2016 los votantes aprobaron la Medida Iniciada 21 (Initiated Measure 21), y para todo préstamo originado, refinanciado, renovado o prorrogado después del 15 de noviembre de 2016, S.D. Codified Laws 54-4-44 prohíbe a un titular de licencia contratar o recibir cargos financieros por encima de una tasa anual del 36%, contando todo cargo por productos accesorios y cualquier otro cargo relacionado con la extensión de crédito. Una infracción es un delito menor de Clase 1, y un préstamo hecho en infracción es nulo e incobrable en cuanto a capital, cargos e intereses. Las reglas antiguas de día de pago siguen vigentes: S.D. Codified Laws 54-4-66 limita un préstamo de día de pago a $500 por prestatario y por titular de licencia, y 54-4-65 limita las renovaciones a cuatro, cada una con la obligación de abonar el 10% del capital original. Para el prestatario, esto significa que cualquier prestamista, con tienda física o en línea, que cobre más del 36% total en un préstamo al consumidor está incumpliendo la ley de Dakota del Sur y no puede cobrar legalmente ni un centavo, y que el crédito de montos pequeños ahora proviene de titulares de licencia, bancos y cooperativas de crédito a precios de préstamo a plazos.

La ley que rige es South Dakota Money Lending Licenses Act (S.D. Codified Laws 54-4-44, 54-4-44.1, 54-4-65 and 54-4-66).

Límites y plazos de los préstamos en Dakota del Sur

El tope del 36% es total: intereses, cargos, seguros de crédito, membresías y cualquier otro cargo relacionado con la extensión de crédito cuentan para el límite. S.D. Codified Laws 54-4-44.3 exceptúa los cargos por atraso, los cargos por cheque devuelto y los honorarios de abogado que surjan después de un incumplimiento, así que lea con cuidado la sección de incumplimiento de cualquier contrato. 54-4-44.1 bloquea las maniobras habituales, nombrando los acuerdos de venta con arrendamiento posterior, los reembolsos en efectivo sobre ventas a plazos ficticias, y los préstamos gestionados por correo, teléfono, internet o cualquier medio electrónico, sin importar si el prestamista tiene un local físico en el estado. Las secciones específicas sobre préstamos de día de pago limitan el capital a $500 para todos los préstamos de día de pago que un titular de licencia tenga con un mismo prestatario, y permiten no más de cuatro renovaciones, cada una condicionada a pagar los cargos vencidos y reducir el capital en al menos el 10% del monto original.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Dakota del Sur

Dakota del Sur limita todos los cargos de un préstamo de un prestamista de dinero al 36% al año (S.D. Codified Laws 54-4-44), así que el costo de un préstamo a corto plazo es simplemente el interés por los días prestados. Para $300 en 14 días: 300 x 0.36 x 14 / 365 = $4.14. Verificando el APR: 4.14 / 300 x 365 / 14 = 0.36, o 36%. El prestatario paga en total $304.14. Cualquier prestamista que cotice un cargo fijo por cada $100 que eleve la tasa anual por encima del 36% está cotizando un préstamo que el estatuto declara nulo e incobrable.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Dakota del Sur

• Cada local de un prestamista de dinero debe tener su propia licencia de la South Dakota Division of Banking, emitida a través del Nationwide Multistate Licensing System; las licencias vencen el 31 de diciembre de cada año y deben renovarse.
• Ningún titular de licencia puede contratar o recibir cargos financieros por encima de una tasa anual del 36%, incluyendo cargos por productos accesorios y cualquier otro cargo relacionado con la extensión de crédito (S.D. Codified Laws 54-4-44).
• Un préstamo que viole el tope del 36% es nulo e incobrable en cuanto a capital, cargo, interés o cualquier otro concepto, y otorgarlo es un delito menor de Clase 1 (S.D. Codified Laws 54-4-44).
• Los prestamistas no pueden usar ningún mecanismo, subterfugio o pretexto para evadir el tope, y la regla alcanza los préstamos gestionados por correo, teléfono, internet o cualquier medio electrónico, sin importar si el prestamista tiene un local físico en Dakota del Sur (S.D. Codified Laws 54-4-44.1).
• Un préstamo de día de pago, o todos los préstamos de día de pago de un mismo titular de licencia a un mismo prestatario, no pueden superar los $500 de capital en ningún momento, e infringir ese límite es un delito menor de Clase 1 (S.D. Codified Laws 54-4-66).
• Un préstamo al consumidor a corto plazo puede renovarse o prorrogarse no más de cuatro veces, y cada renovación exige que el prestatario pague los cargos vencidos y reduzca el capital en al menos el 10% del monto original (S.D. Codified Laws 54-4-65).
• Los militares en servicio activo y sus dependientes también están protegidos por la Military Lending Act federal, que limita la tasa anual militar en préstamos de día de pago al 36%.

Las quejas y la verificación de licencias van al South Dakota Division of Banking: 605-773-3421, dlr.sd.gov/banking/money_lenders/default.aspx, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Dakota del Sur frente a las tiendas físicas

Dakota del Sur incluyó a internet dentro de su tope de tasa. S.D. Codified Laws 54-4-44.1 dice que ninguna persona puede otorgar, ofrecer, ayudar o gestionar un préstamo por encima de la tasa permitida por correo, teléfono, internet o cualquier medio electrónico, sin importar si esa persona tiene un local físico en el estado, y la guía de la Division of Banking sobre la Medida Iniciada 21 aplica el tope a todo préstamo originado, refinanciado, renovado o prorrogado después del 15 de noviembre de 2016. Por eso, un sitio web de otro estado que cobre a residentes de Dakota del Sur un 300% o 400% de APR está otorgando un préstamo que el estatuto declara nulo e incobrable. Los bancos, las sociedades tenedoras de bancos, las instituciones aseguradas a nivel federal y las compañías fiduciarias con carta estatal quedan fuera del capítulo 54-4, razón por la cual algunos prestamistas en línea canalizan sus préstamos a través de un banco asociado; la guía de la División no aborda esos arreglos, así que trate cualquier tasa por encima del 36% como una señal de alerta y haga preguntas antes de firmar. Las quejas contra instituciones reguladas por la División se presentan en línea a través de la página para consumidores de la División, y la División puede contactarse al 605-773-3421.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El préstamo legal de monto pequeño en Dakota del Sur es un préstamo a plazos de un prestamista de dinero con licencia, a no más del 36% total, pagado en un número fijo de meses, que es la definición de préstamo a plazos en S.D. Codified Laws 54-4-36. Un préstamo a corto plazo de seis meses o menos de los mismos titulares de licencia también es legal bajo el mismo tope, hasta $500 si se estructura como préstamo de día de pago. Los bancos y las cooperativas de crédito están exentos del capítulo 54-4 y fijan sus propios términos para préstamos personales pequeños y líneas de crédito, y las cooperativas de crédito pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago bajo reglas federales. Un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito es legal y, al tope de Dakota del Sur, tiene un costo aproximadamente comparable al de un préstamo con licencia. Fuera del crédito, pregunte a su empleador por un adelanto de sueldo y pida al acreedor al que le debe un plan de pago por escrito; un préstamo nulo de un sitio web sin licencia nunca es la opción más barata.

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