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Préstamos alternativos de día de pago: cómo funcionan los PAL de las cooperativas de crédito

Un PAL es el préstamo pequeño más barato que la mayoría puede conseguir: 28% de APR, un cargo de $20, sin renovaciones. A cambio, necesita ser miembro de una cooperativa de crédito y un poco de paciencia. Aquí está todo el reglamento.

Préstamos alternativos de día de pago: qué es y cuánto cuesta

Respuesta breve: un préstamo alternativo de día de pago (PAL) es un préstamo pequeño de una cooperativa de crédito federal bajo las reglas de la NCUA: de $200 a $1,000 para el PAL I, hasta $2,000 para el PAL II, de 1 a 12 meses, con el APR limitado al 28% más un cargo de solicitud de no más de $20. Debe ser miembro, y cada cooperativa de crédito fija su propio tiempo de financiamiento.

PAL I y PAL II: las reglas lado a lado

Los préstamos alternativos de día de pago existen porque la National Credit Union Administration (NCUA), el regulador federal de las cooperativas de crédito, escribió en 2010 una regla que permite a las cooperativas de crédito federales cobrar 1,000 puntos básicos por encima del tope usual del 18% en préstamos pequeños, con salvaguardas estrictas. Eso es el 28%. Una segunda versión, el PAL II, llegó en 2019 con montos mayores y plazos más largos. La tabla es la regla, 12 CFR 701.21(c)(7).

PAL I frente al PAL II bajo la regla de la NCUA 12 CFR 701.21(c)(7)
Regla	PAL I	PAL II
Monto	$200 a $1,000	Hasta $2,000, sin mínimo
Plazo	1 a 6 meses	1 a 12 meses
Membresía antes de solicitar	Al menos 1 mes	Sin periodo de espera
Tope de APR	28%	28%
Cargo de solicitud	Hasta $20, según el costo real	Hasta $20, según el costo real
Préstamos a la vez	Uno; no más de tres en cualquier periodo móvil de seis meses	Un PAL de cualquier tipo a la vez
Renovaciones	No permitidas	No permitidas
Pago	Cuotas iguales, totalmente amortizadas	Cuotas iguales, totalmente amortizadas

Dos cosas que la tabla no dice. Primero, la regla solo cubre a las cooperativas de crédito federales; una cooperativa de crédito con carta estatal puede ofrecer algo similar bajo la ley estatal con sus propios topes. Segundo, ofrecer PAL es opcional, y muchas cooperativas de crédito no lo hacen, así que pregunte por su nombre.

Cuánto cuesta un préstamo alternativo de día de pago

Con un 28% de APR en un calendario amortizable el interés es modesto, y en préstamos pequeños el cargo de $20 es la parte mayor. Bajo la Regulation Z, un cargo de solicitud cobrado a todos los solicitantes queda fuera del cargo financiero, así que el APR divulgado se mantiene en 28% y usted suma los $20 por su cuenta. Tres PAL y dos adelantos tipo día de pago, lado a lado:

Costo del PAL frente a un adelanto de día de pago de dos semanas
Préstamo	Plazo	Interés o cargo	Costo total	APR
PAL, $500	6 pagos mensuales de unos $90	$41.62 de interés más $20 de cargo	$61.62	28%
PAL, $1,000	12 pagos mensuales de unos $97	$158.06 de interés más $20 de cargo	$178.06	28%
PAL II, $2,000	12 pagos mensuales de unos $193	$316.12 de interés más $20 de cargo	$336.12	28%
Adelanto de día de pago, $500, regla de Florida	14 días	cargo fijo de $55	$55	287%
Adelanto de día de pago, $500, estado sin tope a $15 por cada $100	14 días	cargo fijo de $75	$75	391%

Lea juntas las filas de $500. El cargo del adelanto de día de pago es menor en dólares, de $55 a $75 frente a $62, y compra dos semanas. El PAL compra seis meses. Si el préstamo de día de pago necesita aunque sea una renovación, cuesta de $110 a $150 y el PAL ya resulta más barato. La aritmética del APR del adelanto de día de pago es 75 / 500 x 365 / 14 = 3.91, o 391%. La calculadora de adelantos de efectivo le permite comparar cualquier par.

Cómo obtener un préstamo alternativo de día de pago

Encuentre una cooperativa de crédito federal a la que pueda unirse. La membresía depende de dónde vive, trabaja, practica su fe o pertenece; el localizador de cooperativas de crédito de la NCUA muestra las que están cerca de usted.
Únase. Por lo general eso significa abrir una cuenta de acciones con un pequeño depósito inicial que fija la cooperativa de crédito.
Pida un PAL por su nombre. No todas las cooperativas de crédito los ofrecen, y las que sí lo hacen pueden llamarlos de otra forma en su sitio web.
Muestre sus ingresos. Talones de pago o historial de depósitos. Algunas cooperativas de crédito consultan el crédito, otras no; pregunte cuál es el caso.
Firme y reciba los fondos en su cuenta de la cooperativa de crédito. Los pagos se descuentan en un calendario mensual; no hay pago final abultado ni renovación.

A quién le sirve un PAL, y a quién no

Le sirve a cualquiera que pueda esperar unos días, necesite $200 o más (o cualquier monto bajo el PAL II) y prefiera pagar $62 en seis meses en lugar de $75 en dos semanas. Le sirve especialmente a quienes ya están atrapados en un ciclo de préstamos de día de pago, porque está diseñado para terminarlo.

No le sirve para esta noche. Si la grúa está esperando y usted no es miembro de nada, un adelanto de efectivo instantáneo se financia mañana por la mañana y un PAL no. Tampoco le sirve si la cooperativa de crédito no los ofrece, lo cual es una limitación real; pregunte antes de unirse. Y no le sirve para montos superiores a $2,000, donde entra en juego un préstamo personal regular o un préstamo a plazos.

Otras alternativas a un préstamo de día de pago

El PAL es la alternativa de día de pago más conocida, no la única. En más o menos el tiempo que toma unirse a una cooperativa de crédito, también puede probar:

Un adelanto de sueldo del empleador, a menudo sin costo
Un plan de pagos con quien le factura: los servicios públicos, los hospitales y las compañías telefónicas suelen ofrecerlos
El 211 para ayuda de emergencia local con la renta, los servicios públicos y la comida
Un préstamo a plazos pequeño al 36% o menos en los estados que limitan la tasa ahí

Y si nada de eso funciona y el faltante es real, un adelanto tipo día de pago con el cargo mostrado en pantalla es una herramienta legítima. Consulte las reglas de adelantos de efectivo de su estado antes de solicitar uno; los topes, los plazos y las bases de datos difieren según el estado, y cada página cita el estatuto.

Preguntas frecuentes

¿Necesito buen crédito para un préstamo alternativo de día de pago?

No necesariamente. Las reglas de la NCUA no establecen un puntaje de crédito mínimo, y muchas cooperativas de crédito diseñaron los PAL para miembros que de otro modo acudirían a un prestamista de día de pago. Cada cooperativa de crédito fija su propio criterio de suscripción: algunas consultan el crédito, otras solo revisan los ingresos y el historial de la cuenta, otras exigen un breve periodo de membresía. Pregunte antes de solicitar. Un préstamo sin pagar en esa misma cooperativa de crédito normalmente lo descalifica.

¿Cuánto tarda en financiarse un préstamo alternativo de día de pago?

Por lo general, más que un adelanto de efectivo en línea. Primero debe ser miembro, lo que significa abrir una cuenta de acciones con un pequeño depósito, y luego el préstamo mismo lo evalúa una persona o un sistema según la cooperativa de crédito. Algunas financian el mismo día para miembros existentes; los miembros nuevos deben contar con días, no minutos. Los fondos llegan a su cuenta en la cooperativa de crédito, así que están disponibles en cuanto se aprueba el préstamo.

¿Puedo obtener un PAL en cualquier cooperativa de crédito?

No. Los PAL están definidos por reglas de la NCUA que aplican a las cooperativas de crédito federales, y ofrecerlos es opcional, así que no todas las cooperativas de crédito federales lo hacen. Las cooperativas de crédito con carta estatal pueden ofrecer préstamos pequeños similares bajo la ley estatal con topes distintos. El localizador de la NCUA muestra las cooperativas de crédito federales cerca de usted; llame y pida un préstamo alternativo de día de pago por su nombre. Si no lo ofrecen, pregunte por su préstamo de monto pequeño.

¿Cuál es la diferencia entre el PAL I y el PAL II?

El monto, el plazo y el periodo de espera. El PAL I va de $200 a $1,000 en 1 a 6 meses y exige al menos un mes de membresía. El PAL II llega hasta $2,000 sin monto mínimo, en 1 a 12 meses, sin periodo de espera de membresía. Ambos limitan el APR al 28% y el cargo de solicitud a $20, y ambos prohíben las renovaciones. Una cooperativa de crédito puede ofrecer uno, ambos o ninguno.

¿Puedo tener más de un préstamo alternativo de día de pago a la vez?

No. La regla de la NCUA permite un PAL a la vez por prestatario, de cualquier tipo, y el PAL I también está limitado a tres préstamos en cualquier periodo móvil de seis meses. Eso es intencional: el producto existe para romper un ciclo de préstamos de día de pago, no para convertirse en uno. Si un solo PAL no basta, pregunte a la cooperativa de crédito por un PAL II más grande o un préstamo personal regular, en lugar de acumular préstamos.

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Fuentes