Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Nebraska

Limitado a 36% de APR por los votantes en 2020. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Nebraska cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Nebraska?

Los préstamos de día de pago son legales en Nebraska pero están limitados a una tasa de porcentaje anual de 36 por ciento. La Delayed Deposit Services Licensing Act, Nebraska Revised Statutes 45-901 a 45-931, otorga licencias a los prestamistas de día de pago, llamados negocios de servicios de depósito diferido, y hasta 2020 permitía un cargo de $15 por cada $100 sobre el monto nominal de un cheque retenido hasta 34 días. La Initiative Measure 428, en la boleta del 3 de noviembre de 2020, les pidió a los votantes reducir eso a una tasa de porcentaje anual máxima de 36 por ciento, prohibir que los prestamistas evadan el tope, y hacer nula cualquier transacción por encima de él. Los votantes la aprobaron, y la sección 45-918 ahora dice que un licenciatario no puede imponer una tasa de porcentaje anual mayor al treinta y seis por ciento. El resto de la ley sigue aplicando: un licenciatario puede tener no más de dos cheques de una persona que sumen $500, puede retener un cheque no más de 34 días, no puede renovar un préstamo, debe permitirle rescindir antes de las 5 p.m. del siguiente día hábil, y debe ofrecer un plan de pago extendido una vez al año. En $300 por dos semanas, lo máximo que puede cobrar un prestamista es $4.14. El Department of Banking and Finance otorga las licencias a los negocios y recibe quejas.

La ley que rige es Nebraska Delayed Deposit Services Licensing Act, Neb. Rev. Stat. 45-901 to 45-931, as amended by Initiative Measure 428 (2020) (Neb. Rev. Stat. 45-904, 45-917, 45-918, 45-918.01 to 45-918.03, 45-919, 45-919.01, 45-926).

Límites y plazos de los préstamos en Nebraska

Nebraska mantuvo todo el estatuto de préstamos de día de pago y cambió un número. La ley todavía define el producto como un cheque retenido por un cargo, todavía limita a un licenciatario a dos cheques y $500 por cliente, y todavía limita la retención a 34 días, pero 45-918 ahora mide el cargo como una tasa de porcentaje anual según la fórmula de Truth in Lending y la limita al 36 por ciento, contando todo cargo excepto las penalizaciones por cheque devuelto y por cheque no negociable. La cláusula antievasión en 45-919(1)(k) alcanza los préstamos por correo, teléfono e internet sin importar si el licenciatario tiene una ubicación física en el estado, y 45-919(2) prohíbe que los afiliados y las organizaciones de servicios de crédito agreguen cargos. Si usted no puede pagar cuando vence, 45-919.01 le permite elegir un plan de pago extendido una vez en cualquier periodo de doce meses, en al menos cuatro cuotas iguales ajustadas a sus días de pago, sin intereses ni cargos adicionales.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Nebraska

Neb. Rev. Stat. 45-918 limita todo cargo, interés y comisión en una transacción de depósito diferido a una tasa de porcentaje anual de 36 por ciento, así que el cargo es el interés sobre $300 por 14 días a esa tasa: 300 x 0.36 x 14 / 365 = $4.14. El prestatario extiende un cheque por $304.14. Comprobando el APR: 4.14 / 300 x 365 / 14 = 0.36, o 36 por ciento. En la retención máxima de 34 días el mismo préstamo costaría $10.06. Antes de la Initiative 428 la ley permitía $15 por cada $100 sobre el monto nominal del cheque, así que un préstamo de $300 significaba un cheque de cerca de $353 y un cargo de cerca de $53, aproximadamente 460 por ciento de APR en 14 días.

Haga sus propias cuentas con la calculadora de adelantos de efectivo.

Protecciones al consumidor y a quién llamar en Nebraska

• Nadie puede operar un negocio de servicios de depósito diferido en Nebraska sin una licencia del Director of Banking and Finance; la transacción de una persona sin licencia es nula y no tiene derecho a cobrar capital, interés ni cargos (Neb. Rev. Stat. 45-904).
• Un licenciatario no puede imponer una tasa de porcentaje anual superior al 36 por ciento, y una transacción que lo haga es nula, y deja al licenciatario sin derecho a cobrar o conservar ningún capital, interés, cargo u otra comisión (Neb. Rev. Stat. 45-918).
• Usted tiene el derecho de rescindir una transacción de depósito diferido antes de las 5 p.m. del siguiente día hábil, y de recuperar su cheque pagando el monto completo en cualquier momento antes de que el licenciatario lo presente (Neb. Rev. Stat. 45-918.03).
• Al momento de la transacción, el licenciatario debe darle un aviso en lenguaje claro que muestre el monto, la fecha de vencimiento, los cargos totales en dólares y como APR, y la fecha de depósito, con declaraciones en mayúsculas sobre el límite de $500 y su derecho a rescindir (Neb. Rev. Stat. 45-917).
• Un licenciatario puede tener no más de dos cheques suyos que sumen no más de $500, no puede retener un cheque por más de 34 días, no puede renovar ni refinanciar una transacción, y no puede cobrar por corretaje, seguro u otros cargos adicionales (Neb. Rev. Stat. 45-919).
• Si usted no puede pagar cuando vence, puede elegir un plan de pago extendido una vez en cualquier periodo de doce meses, pagando en al menos cuatro cuotas iguales en sus días de pago sin cargos adicionales, y puede pagar por adelantado en cualquier momento sin penalización (Neb. Rev. Stat. 45-919.01, 45-918.02).
• Si su cheque se devuelve sin pagar, el licenciatario puede cobrar un cargo por cheque devuelto de hasta $15 más costos judiciales y honorarios razonables de abogado, y no puede volver a depositar el cheque después de dos intentos fallidos sin una nueva autorización escrita (Neb. Rev. Stat. 45-918.01, 45-919(1)(l)).

Las quejas y la verificación de licencias van al Nebraska Department of Banking and Finance, Financial Institutions Division: 402-471-2171, ndbf.nebraska.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Nebraska frente a las tiendas físicas

La ley está construida alrededor de un cheque físico, pero las enmiendas de 2020 se aseguraron de que el tope de tasa siga al prestatario en línea. La sección 45-919(1)(k) prohíbe que un licenciatario evada la sección 45-918 haciendo, ofreciendo, asistiendo, organizando o garantizando una transacción con una tasa, cargos o comisiones mayores por cualquier método, incluidos correo, teléfono, internet o cualquier medio electrónico, y la sección 45-919(2) extiende eso a los afiliados, las organizaciones de servicios de crédito y cualquier otro que agregue cargos encima. La sección 45-904 hace nula cualquier transacción de una persona que debería tener licencia pero no la tiene. Los licenciatarios de Nebraska se han registrado a través del Nationwide Multistate Licensing System desde el 1 de enero de 2021, así que el estado de un prestamista puede verificarse en NMLS Consumer Access o llamando al Department al 402-471-2171. Los sitios web de fuera del estado y afiliados a tribus todavía les anuncian préstamos a los habitantes de Nebraska a precios anteriores a 2020; esos préstamos no son exigibles en Nebraska, pero el prestamista puede seguir debitando su cuenta, así que conserve los documentos y presente una queja.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

Un préstamo de depósito diferido con licencia de Nebraska al 36 por ciento es ahora uno de los préstamos a corto plazo más baratos del país, así que si el prestamista está en la lista del Department, el producto en sí es una opción razonable para un faltante pequeño y corto. Los bancos y las cooperativas de crédito de Nebraska, que están exentos de la ley según 45-903, ofrecen préstamos personales pequeños y líneas de sobregiro, y las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer Payday Alternative Loans según las reglas de la National Credit Union Administration. Para una sola factura, pídale al proveedor de servicios públicos, al arrendador o a la clínica un plan de pago por escrito, y use la línea 2-1-1 de Nebraska para contactar agencias de acción comunitaria para asistencia de renta, energía y alimentos. Si le debe a un prestamista con licencia y no puede pagar en la fecha de vencimiento, pida el plan de pago extendido según 45-919.01 antes de que pase la fecha de vencimiento.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

Preguntas frecuentes

Estados cercanos

• Dakota del SurEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Dakota del Sur.
• IowaEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Iowa.
• MisuriEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Misuri.
• KansasEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Kansas.
• ColoradoEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Colorado.
• WyomingEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Wyoming.