Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Utah

Legal, sin tope de tasa, límite de 10 semanas. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Utah cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Utah?

Los préstamos de día de pago, llamados préstamos de depósito diferido en la ley, son legales en Utah bajo la Check Cashing and Deferred Deposit Lending Registration Act, Título 7, Capítulo 23 del Utah Code, administrada por el Utah Department of Financial Institutions. Utah no limita el cargo ni la tasa de interés: Utah Code 15-1-1 permite que las partes de un contrato acuerden cualquier tasa, y el Consumer Credit Code dice lo mismo para el crédito al consumidor. Lo que la ley sí controla es el tiempo y la conducta. El interés no puede acumularse por más de 10 semanas desde el día en que se otorga el préstamo, las renovaciones ocurren solo si usted lo pide y nunca más allá de esas 10 semanas, y una vez que usted ha pagado 10 semanas de interés, el prestamista debe dejarlo pagar bajo un plan de pago extendido sin costo adicional. Usted puede cancelar cualquier préstamo antes de las 5 p.m. del siguiente día hábil, hacer pagos parciales de $5 o más en cualquier momento, y el prestamista debe consultar un informe de crédito o verificar sus ingresos antes de prestar y reportar el préstamo a una agencia de crédito. Al cargo de $15 por cada $100 que la CFPB describe como habitual, $300 por dos semanas cuestan $45, cerca del 391% de APR, y un prestamista de Utah es libre de cobrar más.

La ley que rige es Utah Check Cashing and Deferred Deposit Lending Registration Act (Utah Code 7-23-101 et seq.; operating rules at 7-23-401, extended payment plan at 7-23-403; interest freedom at Utah Code 15-1-1).

Límites y plazos de los préstamos en Utah

Utah reemplaza los topes de precio por un reloj. Un prestamista puede cobrar el cargo que publique, pero el contador se detiene 10 semanas después de la fecha del préstamo, y ninguna renovación, refinanciamiento el mismo día o préstamo nuevo cuyo producto pague el anterior puede llevar el interés más allá de ese punto. Los prestamistas deben publicar su cuadro de cargos en montos de dólares, el número de quejas del Departamento y una lista de los estados donde están registrados para prestar en línea. Para un cliente nuevo, el prestamista debe consultar un informe de crédito antes de prestar; para clientes que regresan, puede basarse en sus propios registros de pago. La ley también prohíbe las llamadas de cobro a su trabajo una vez que usted o su empleador digan que no están permitidas, y prohíbe cualquier amenaza de proceso penal.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Utah

Utah no fija un cargo máximo, así que este ejemplo usa el cargo de $15 por cada $100 que la CFPB describe como habitual para un préstamo de día de pago de dos semanas. Sobre $300 eso es 300 x 0.15 = $45, para un pago total de $345. APR = 45 / 300 x 365 / 14 = 3.91, o cerca del 391%. Un prestamista de Utah puede publicar un cargo más alto, y el único límite estricto es que el interés deja de acumularse 10 semanas después de otorgado el préstamo, bajo Utah Code 7-23-401(4)(a). Revise el cuadro publicado antes de firmar.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Utah

• Los prestamistas de depósito diferido deben registrarse ante el Department of Financial Institutions y publicar su cuadro completo de cargos en montos de dólares, el número de quejas del Departamento y la lista de estados donde están autorizados para prestar en línea (Utah Code 7-23-401(1)(a)).
• Usted puede cancelar un préstamo de depósito diferido sin ningún cargo devolviendo el monto del préstamo antes de las 5 p.m. del siguiente día hábil, y el contrato debe decirlo así (Utah Code 7-23-401(3)(b)).
• El interés y los cargos se detienen 10 semanas después de la fecha del préstamo sin importar cuántas renovaciones haya habido, y una renovación solo puede ocurrir si usted la solicita (Utah Code 7-23-401(4)(a) a (4)(c)).
• Usted puede hacer pagos parciales de $5 o más sobre el capital antes del vencimiento sin cargos adicionales, y el prestamista debe darle aviso escrito de que usted es elegible para un plan de pago extendido (Utah Code 7-23-401(1)(d), (3)(a)).
• El prestamista no puede usar ni amenazar con el proceso penal en ningún estado para cobrar, y no puede llamarlo a su trabajo una vez que usted o su empleador digan que el empleador lo prohíbe (Utah Code 7-23-401(4)(f), (4)(g)).
• Una vez en cualquier período de 12 meses, o después de 10 semanas continuas de interés, usted puede exigir un plan de pago extendido de al menos cuatro pagos iguales durante 60 a 90 días sin interés ni cargos adicionales (Utah Code 7-23-403).
• Antes de prestar, el prestamista debe verificar su capacidad de pago consultando un informe de crédito o verificando sus ingresos, y debe reportar el préstamo y su resultado a una agencia de informes de crédito (Utah Code 7-23-401(1)(g) a (1)(i)).

Las quejas y la verificación de licencias van al Utah Department of Financial Institutions: 801-538-8830, dfi.utah.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Utah frente a las tiendas físicas

La ley aplica a cualquier prestamista de depósito diferido que otorgue préstamos en Utah, y Utah Code 7-23-401(2) cubre específicamente a los prestamistas que operan por internet u otros medios electrónicos: deben mostrar las mismas divulgaciones publicadas de manera visible antes de que usted acepte el préstamo. Los prestamistas registrados también deben enumerar cada estado donde están registrados o autorizados para prestar en línea, lo que le da a un prestatario de Utah una forma rápida de distinguir un sitio registrado de uno que no lo está. Utah ha sido durante mucho tiempo una base para prestamistas de día de pago en línea precisamente porque no tiene tope de tasa, así que muchos sitios web que ofrecen préstamos en otros lugares son registrados en Utah; eso no hace legal aquí a un sitio no registrado. Un prestamista que no está registrado ante el Departamento no puede ampararse en la ley, y un residente de Utah que reciba amenazas de arresto por cobro o llamadas al trabajo después de pedir que se detengan está tratando con un prestamista que infringe 7-23-401(4). El Departamento recibe quejas al 801-538-8830, el mismo número que la ley exige que los prestamistas publiquen.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

Utah tampoco tiene tope de tasa sobre los préstamos a plazos pequeños, así que las alternativas más baratas normalmente no son prestamistas comerciales. Las cooperativas de crédito federales en Utah ofrecen préstamos alternativos de día de pago, un producto de monto pequeño con una tasa limitada y un pequeño cargo de solicitud para miembros, y muchas cooperativas de crédito manejan sus propios programas de préstamos de emergencia. Un adelanto de sueldo de su empleador, una línea de sobregiro en su banco, un plan de pago con el proveedor de servicios públicos o médico al que le debe, y la asistencia de emergencia local pueden cubrir un faltante puntual sin una fecha límite de dos semanas. Si ya tiene un préstamo de depósito diferido, recuerde las dos herramientas que la ley le da: los pagos parciales de $5 o más en cualquier momento reducen el capital sobre el que se cobra el cargo, y el plan de pago extendido bajo Utah Code 7-23-403 reparte el saldo en al menos cuatro pagos iguales durante 60 a 90 días sin costo, una vez cada 12 meses o automáticamente después de 10 semanas de interés.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

Preguntas frecuentes

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