Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Colorado

Limitado al 36% de APR desde febrero de 2019. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Colorado cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Colorado?

Los préstamos de día de pago son legales en Colorado pero están limitados al 36 por ciento de APR, lo que ha sacado al producto tradicional del estado. Los votantes de Colorado aprobaron la Proposition 111 en noviembre de 2018, y desde el 1 de febrero de 2019 la Deferred Deposit Loan Act, C.R.S. 5-3.1-101 y siguientes, ha limitado el cargo financiero de cualquier préstamo de depósito diferido o de día de pago a una tasa porcentual anual del 36 por ciento (C.R.S. 5-3.1-105). Las reglas estructurales de la ley ya eran estrictas: un prestamista no puede tener más de $500 financiados a usted en ningún momento (5-3.1-106), el plazo mínimo del préstamo es de seis meses sin máximo (5-3.1-103), usted puede pagar por adelantado sin penalización y recibir un reembolso prorrateado del cargo financiero, puede rescindir antes de las 5 p.m. del siguiente día hábil, y un préstamo puede renovarse solo una vez (5-3.1-108). La Consumer Credit Unit de la oficina del Attorney General de Colorado administra el Uniform Consumer Credit Code y otorga licencias a estos prestamistas. Para un prestatario, el significado práctico es que cualquier préstamo de día de pago que pueda obtener legalmente en Colorado es un préstamo a plazos de seis meses con precios de cooperativa de crédito, y cualquier cosa con el precio de un préstamo de día de pago clásico a dos semanas no es un producto con licencia de Colorado.

La ley que rige es Colorado Deferred Deposit Loan Act, C.R.S. 5-3.1-101 to 5-3.1-123 (Uniform Consumer Credit Code, Article 3.1) (C.R.S. 5-3.1-102, 5-3.1-103, 5-3.1-105, 5-3.1-106, 5-3.1-108).

Límites y plazos de los préstamos en Colorado

Colorado reconstruyó el préstamo de día de pago dos veces. Una ley de 2010 impuso el plazo mínimo de seis meses, el tope de $500 y la regla de una sola renovación, convirtiendo el producto en un pequeño préstamo a plazos. Luego, la Proposition 111 redujo el precio a una tasa fija del 36 por ciento de APR a partir de febrero de 2019. La sección 5-3.1-105 permite que el prestamista cobre solo un cargo financiero en o por debajo de esa tasa y solo los demás cargos que la ley nombra, como un cargo por instrumento no pagado según la sección 5-3.1-112. Debido a que el plazo mínimo es de seis meses, un préstamo de $300 pagado según lo programado acumula intereses a lo largo de ese periodo, pero la sección 5-3.1-103 exige que el prestamista acepte el pago anticipado y la sección 5-3.1-105 exige un reembolso prorrateado del cargo financiero, así que pagar antes siempre reduce el costo. La ley define a un prestamista como cualquiera que ofrezca estos préstamos por correo, teléfono o internet (5-3.1-102), así que las mismas reglas se aplican en línea.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Colorado

El C.R.S. 5-3.1-105 limita el cargo financiero de un préstamo de depósito diferido a una tasa porcentual anual del 36 por ciento. Aunque el plazo mínimo del contrato es de seis meses (5-3.1-103), usted puede pagar por adelantado en cualquier momento y el prestamista debe reembolsar el cargo financiero no devengado de forma prorrateada, así que un préstamo de $300 pagado después de 14 días cuesta $300 x 0.36 x 14 / 365 = $4.14, pagado como $304.14. APR = 4.14 / 300 x 365 / 14 = 0.36, o 36 por ciento. Mantenido durante los seis meses completos, el mismo préstamo acumularía aproximadamente $54 si todo el saldo permaneciera pendiente, y menos con pagos a plazos.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Colorado

• El cargo financiero de un préstamo de depósito diferido no puede exceder una tasa porcentual anual del 36 por ciento, y el prestamista solo puede imponer los cargos que la ley autoriza expresamente (C.R.S. 5-3.1-105).
• Ningún prestamista puede prestarle más de $500 ni tener más de $500 financiados a usted en ningún momento, y usted puede rescindir el préstamo antes de las 5 p.m. del siguiente día hábil después de la transacción (C.R.S. 5-3.1-106).
• El plazo mínimo del préstamo es de seis meses, no hay un cargo financiero mínimo, y el prestamista debe aceptar el pago anticipado sin penalización (C.R.S. 5-3.1-103).
• Si usted paga por adelantado o el préstamo se renueva antes del vencimiento, el prestamista debe reembolsar una parte prorrateada del cargo financiero según el tiempo restante antes del vencimiento (C.R.S. 5-3.1-105 y 5-3.1-108).
• Un préstamo de depósito diferido puede renovarse no más de una vez, y la renovación también está limitada al 36 por ciento de APR; después de eso el saldo debe pagarse en efectivo o su equivalente (C.R.S. 5-3.1-108).
• El préstamo debe documentarse en un acuerdo escrito firmado por ambas partes que indique el monto, el cargo financiero en dólares y como APR, los datos de contacto del prestamista y la fecha en que se puede depositar el instrumento (C.R.S. 5-3.1-103).
• La ley aplica a cualquiera que ofrezca u otorgue un préstamo de depósito diferido por correo, teléfono o internet, y la Consumer Credit Unit de la oficina del Attorney General recibe quejas por teléfono al 720-508-6000 y en línea en complaints.coag.gov (C.R.S. 5-3.1-102).

Las quejas y la verificación de licencias van al Colorado Attorney General, Consumer Credit Unit (Administrator of the Uniform Consumer Credit Code): 720-508-6000, coag.gov/office-sections/consumer-protection/consumer-credit-unit, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Colorado frente a las tiendas físicas

La Deferred Deposit Loan Act define a un prestamista como cualquier persona que ofrezca u otorgue un préstamo de depósito diferido, incluso por correo, teléfono o internet (C.R.S. 5-3.1-102), así que un prestamista en línea que atienda a los habitantes de Colorado necesita la misma licencia de prestamista supervisado de la Consumer Credit Unit de la oficina del Attorney General y debe fijar el precio en o por debajo del 36 por ciento de APR con un plazo mínimo de seis meses. Desde que el tope entró en vigor en febrero de 2019, la mayoría de los prestamistas de día de pago con tienda física han dejado el estado, y las ofertas que los residentes de Colorado ahora ven de préstamos a dos semanas con varios cientos por ciento provienen de sitios web fuera del estado y tribales que no tienen licencia aquí. Esos préstamos están fuera de la ley, así que el tope de $500, el derecho de rescisión, el reembolso prorrateado y el límite de una renovación no se aplican, y la Consumer Credit Unit no puede examinar al prestamista por usted. La oficina del Attorney General acepta quejas sobre prestamistas sin licencia y sobre licenciatarios, y sus registros de licenciatarios le permiten verificar una empresa antes de compartir información bancaria. Un prestamista que no declare una licencia de Colorado o que cotice una tasa por encima del 36 por ciento no está operando según la ley de Colorado.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El propio préstamo de depósito diferido de Colorado ahora es un producto con precio razonable: hasta $500 a no más del 36 por ciento de APR, pagadero a lo largo de al menos seis meses, con un reembolso prorrateado si paga antes. Más allá de eso, los prestamistas supervisados con licencia según el Uniform Consumer Credit Code otorgan préstamos a plazos más grandes según las reglas de tasa del código, y los bancos y cooperativas de crédito prestan según sus estatutos. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago, y varias cooperativas de crédito de Colorado tienen sus propios programas de préstamos de emergencia pequeños creados después del tope de 2019. Los adelantos de nómina del empleador y el acceso a salario devengado evitan un préstamo por completo. Para una factura que no puede cubrir, el programa LEAP de Colorado ayuda con los costos de calefacción, las oficinas de servicios humanos del condado manejan asistencia de emergencia, y Colorado 2-1-1 conecta a los residentes con ayuda de renta, servicios públicos y alimentos. Un acuerdo de pago con el acreedor suele ser la solución más barata de todas.

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