Préstamos a plazos: montos mayores, pagos mensuales, cuentas reales

Más dinero, más tiempo y un pago que cabe en un presupuesto. Aquí se explica cómo funciona un préstamo a plazos, cómo se compara con un préstamo de día de pago sobre los mismos $500, y un calendario de 12 meses con la aritmética a la vista.

Cómo funciona un préstamo a plazos

Usted pide prestado un monto fijo y lo paga en cuotas iguales, casi siempre mensuales, durante un plazo fijo. Cada pago cubre el interés de ese mes sobre lo que aún debe, más una parte del capital. Los primeros pagos tienen más interés; los últimos son sobre todo capital. Antes de que usted firme, el prestamista debe divulgar el APR, el cargo financiero, el total de los pagos y el calendario, según Regulation Z.

Dos cosas separan un buen préstamo a plazos de uno malo. El APR, que va del 36% en una cooperativa de crédito o en un estado con tope, hasta bastante más del 100% en algunos prestamistas en línea. Y los términos de pago anticipado, que deciden si pagar antes le ahorra el interés restante o no. Pregunte por ambos antes de firmar, no después.

Préstamos a plazos frente a préstamos de día de pago

Un préstamo de día de pago es un solo pago, un solo cargo, que vence en su próxima fecha de pago. Un préstamo a plazos reparte el mismo dinero en varios meses y cobra interés sobre un saldo que se reduce. Pase $500 por ambos y la diferencia no es sutil.

APR del préstamo de día de pago: 75 / 500 x 365 / 14 = 3.91, o 391%. Las filas de préstamos a plazos usan la fórmula estándar de amortización: pago = capital x r / (1 - (1 + r) elevado a -n), donde r es la tasa mensual y n es el número de pagos. Al 36% APR, r es 0.03. Note la última fila: un préstamo a plazos al 150% cuesta más que un préstamo de día de pago pagado a tiempo, y menos que uno renovado. El APR indica la tasa; el plazo indica los dólares. La calculadora de adelantos de efectivo calcula ambos para cualquier monto, tasa y plazo.

Un ejemplo a 12 meses: $2,000 al 36% APR

Tasa mensual: 36% / 12 = 3%. Pago: 2,000 x 0.03 / (1 - 1.03 elevado a -12) = 60 / 0.29862 = $200.92. Así se divide ese pago fijo a medida que el saldo baja.

Doce pagos suman $2,411.09 (el último lleva cinco centavos de redondeo), así que el préstamo cuesta $411.09 en intereses. Sin cambiar nada más que la tasa, los mismos $2,000 a 12 meses son $225.65 al mes al 60% APR (cerca de $2,708 en total), $268.84 al 99% (cerca de $3,226), y $343.06 al 160% (cerca de $4,117). Mismo préstamo, mismo plazo, y la tasa por sí sola mueve el costo cerca de $1,700. Ese es el número que hay que cuestionar, y por eso el tope de su estado importa más que el logotipo del prestamista.

A quién le conviene un préstamo a plazos, y a quién no

Le conviene a un gasto demasiado grande para cubrir con un solo cheque de pago: una transmisión, un deducible de seguro, un depósito más la primera renta, una cuenta dental. El pago es fijo, cabe en un presupuesto, y muchos prestamistas reportan los pagos a tiempo, lo cual ayuda a un expediente de crédito delgado.

No le conviene a un faltante que usted podría cerrar en dos semanas; un problema de $300 no necesita 12 meses de interés. Tampoco le conviene una tasa superior al 100% si hay alguna puerta más barata abierta. El préstamo alternativo de día de pago de una cooperativa de crédito tiene un tope del 28% APR por regla de la NCUA, y los militares en servicio activo y sus dependientes están protegidos por un tope del 36% bajo la Military Lending Act. Revise esas puertas primero. La página de préstamos de emergencia ordena qué tipo de préstamo le conviene a cada emergencia.

Cómo solicitar un préstamo a plazos

1. Decida el pago, no el monto. ¿Cuánto puede salir de su cuenta cada mes durante todo el plazo, con la renta cubierta? Empiece por ahí y deje que el monto se determine después.
2. Llene un formulario. Monto, estado, ingresos, cuenta de depósito. Cerca de cinco minutos, sin costo.
3. La red lo dirige a prestamistas con licencia en su estado. Los montos de $500 a $5,000 y los plazos de 3 a 36 meses dependen de sus ingresos y de las reglas de su estado.
4. Lea las cuatro cifras de la oferta. APR, pago mensual, total de los pagos y los términos de pago anticipado. Compare el pago con el paso uno. Si no le conviene, recházela.
5. Firme y fije la fecha de pago automático. El depósito suele llegar el siguiente día hábil. Programe el pago para que caiga dos días después de su fecha de pago, no ese mismo día.

Topes de tasa y las reglas que cambian según el estado

Muchos estados ponen un tope a la tasa de un préstamo a plazos para consumidores, y el límite para un préstamo de $2,000 va del 36% en algunos estados a bastante más del 100% en otros. Unos pocos no fijan ningún tope. La página de su estado indica el tope que aplica, el número del regulador y el estatuto. Empiece con las reglas estatales de adelantos de efectivo y préstamos pequeños, luego lea la página de adelanto de efectivo con mal crédito si su puntaje es la razón por la que está aquí, o la página de préstamos alternativos de día de pago para la ruta de la cooperativa de crédito.

Preguntas frecuentes

Opciones relacionadas

• Préstamos alternativos de día de pagoPAL de cooperativas de crédito, adelantos del empleador y otras rutas más baratas.
• Préstamos de emergenciaAuto, médico, renta: qué tipo de préstamo va con cada emergencia.
• Adelanto de efectivo con mal créditoQué cambia un puntaje bajo y qué no.
• Préstamos sin verificación de créditoQué revisan los prestamistas en lugar de su puntaje.
• Préstamos de día de pago en líneaCómo funcionan los préstamos de día de pago en línea y dónde son legales.
• Adelanto de efectivo instantáneoDecisión en minutos, fondos por lo general el siguiente día hábil.