Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Montana

Limitado a 36% de APR, sin prestamistas con licencia. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Montana cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Montana?

Los préstamos de día de pago, que la ley de Montana llama préstamos de depósito diferido, son legales en el papel pero no existen en la práctica. La Montana Deferred Deposit Loan Act (Mont. Code Ann. 31-1-701 a 31-1-729) todavía otorga licencias a prestamistas que retienen el cheque de un prestatario y adelantan efectivo contra él. Lo que cambió fue el precio. Los votantes aprobaron la Initiative 164 en noviembre de 2010, y para los préstamos hechos a partir del 1 de enero de 2011, un licenciatario no puede cobrar más del 36% al año en un préstamo de depósito diferido. El mismo tope del 36% se incorporó al mismo tiempo a la Consumer Loan Act y a la Title Loan Act. Un préstamo de $300 a esa tasa le genera a un prestamista cerca de cuatro dólares en dos semanas, lo que no es suficiente para operar una tienda física, así que la industria se fue. La Division of Banking and Financial Institutions afirma claramente que actualmente no hay prestamistas de depósito diferido con licencia en Montana. Para un prestatario esto significa dos cosas. Primero, cualquier prestamista que ofrezca un préstamo de dos semanas a $15 o $20 por cada $100 está infringiendo la ley de Montana, ya sea que opere desde una tienda física, un sitio web o una aplicación. Segundo, el crédito de monto pequeño en Montana llega a través de licenciatarios de préstamos al consumidor, bancos y cooperativas de crédito, todos sujetos al mismo tope del 36%.

La ley que rige es Montana Deferred Deposit Loan Act (Mont. Code Ann. 31-1-701 through 31-1-729; 36% cap in 31-1-722).

Límites y plazos de los préstamos en Montana

La ley limita un préstamo de depósito diferido a $300 de capital, fija un plazo máximo de 31 días y prohíbe rotundamente las renovaciones y extensiones. Como todo cargo queda incluido en el tope anual del 36%, el antiguo cargo fijo por cada $100 ya no existe; el cargo es simplemente interés por los días que el dinero está fuera. El único cargo adicional que permite el estatuto es un único cargo de hasta $30 si el cheque o el débito electrónico del prestatario rebota, y ese cargo es el único cobro del prestamista por pago tardío. Un prestamista no puede prestar más del 25% del ingreso neto mensual del prestatario, no puede tener más de un préstamo por consumidor, y no puede financiar un préstamo nuevo con el producto de otro préstamo de depósito diferido. Hoy estas reglas sirven principalmente como la vara de medir para detectar una oferta ilegal.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Montana

Montana limita todo cargo en un préstamo de depósito diferido al 36% al año (Mont. Code Ann. 31-1-722), así que el cargo es simplemente interés por los días prestados. Para $300 en 14 días: 300 x 0.36 x 14 / 365 = $4.14. Comprobando el APR a la inversa: 4.14 / 300 x 365 / 14 = 0.36, o 36%. El prestatario paga $304.14. Un préstamo al consumidor según Mont. Code Ann. 32-5-301 tiene el mismo tope del 36%, así que la aritmética es idéntica para los productos que realmente se ofrecen en el estado.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Montana

• Todo prestamista de depósito diferido debe tener una licencia de la Division of Banking and Financial Institutions, emitida a través del Nationwide Multistate Licensing System, y operar sin una es un acto prohibido según Mont. Code Ann. 31-1-723.
• Todos los cargos están limitados al 36% al año según Mont. Code Ann. 31-1-722; lo único adicional es un cargo de hasta $30 por un cheque rebotado o un débito fallido, cobrado una sola vez sin importar cuántas veces se vuelva a depositar el artículo.
• Usted puede cancelar un préstamo de depósito diferido antes del final del siguiente día hábil del prestamista devolviendo el 100% del monto prestado en efectivo o fondos certificados, sin deber ningún cargo o interés (Mont. Code Ann. 31-1-715).
• El acuerdo del préstamo debe indicar, en letra negrita de al menos 14 puntos justo encima de su firma, que usted no puede ser procesado en un tribunal penal por el cobro del préstamo (Mont. Code Ann. 31-1-721), y usar un proceso penal para cobrar es un acto prohibido.
• Un prestamista no puede prestarle más del 25% de su ingreso neto mensual, no puede tener más de un préstamo pendiente con usted, y no puede renovar un préstamo usando el producto de otro préstamo de depósito diferido (Mont. Code Ann. 31-1-723).
• Los contratos no pueden incluir una confesión de sentencia, una renuncia a juicio con jurado o una cesión de salario, y el prestamista no puede tomar garantía más allá de su cheque o autorización de débito (Mont. Code Ann. 31-1-723).
• Los militares en servicio activo y sus dependientes están cubiertos por la Military Lending Act federal, que limita la tasa de porcentaje anual militar en préstamos de día de pago y la mayoría de los préstamos al consumidor a 36% en todo el país.

Las quejas y la verificación de licencias van al Montana Division of Banking and Financial Institutions: 406-841-2920, doa.mt.gov/BFID, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Montana frente a las tiendas físicas

Un prestamista en línea que quiera hacer préstamos de depósito diferido a residentes de Montana necesita la misma licencia estatal que una tienda física, y la Division otorga licencias a través del Nationwide Multistate Licensing System, donde usted puede verificar el estado de cualquier empresa. Como actualmente ninguna empresa tiene esa licencia, todo sitio web o aplicación que le ofrezca a los habitantes de Montana un préstamo de día de pago clásico de dos semanas a tasas de tres dígitos está operando fuera de la ley estatal. Algunos de estos prestamistas alegan que están exentos porque tienen sede en otro estado o están afiliados a una tribu. La Division solo maneja quejas contra empresas que regula; para cualquier otra cosa remite a los consumidores a la Consumer Financial Protection Bureau o al Montana Department of Justice, que hace cumplir la ley de protección al consumidor del estado. Consejo práctico: antes de firmar algo en línea, busque al prestamista en NMLS Consumer Access, confirme que el APR en el recuadro de Truth in Lending sea 36% o menos, y aléjese de cualquier oferta que pida un cargo por adelantado o se niegue a mostrar el APR.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El producto legal de monto pequeño en Montana es un préstamo al consumidor de un licenciatario según la Montana Consumer Loan Act. Mont. Code Ann. 32-5-301 limita el interés al 36% al año y detalla los únicos cargos adicionales permitidos, como un cargo por aplazamiento o mora del mayor entre $15 o 5% del monto adeudado, nunca más de $50 y cobrado solo una vez por incumplimiento. Estos préstamos generalmente se pagan en cuotas a lo largo de varios meses, lo que mantiene pequeño cada pago. Las cooperativas de crédito ofrecen préstamos alternativos de día de pago según reglas federales, y muchos bancos y cooperativas de crédito de Montana tienen sus propios préstamos de emergencia pequeños. Más allá de los préstamos, pregúntele a su empleador sobre un adelanto de salario, contacte programas de asistencia locales para ayuda con costos de servicios públicos, renta o alimentos, y pregúntele al acreedor al que intenta pagarle si ofrece un plan de pago. Un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito es caro pero aun así mucho más barato que un préstamo de día de pago ilegal en línea.

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Preguntas frecuentes

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