Preguntas sobre adelantos de efectivo, respondidas

No. Administramos el formulario de solicitud y pasamos lo que usted ingresa a prestamistas y socios de préstamo con licencia en su estado. No aprobamos a nadie, no fijamos una tasa ni financiamos un préstamo. Los prestamistas pueden pagarnos una comisión de referido cuando se conecta una solicitud, lo cual se divulga en cada página y nunca cambia los términos que se le ofrecen.

Nada. No hay cargo por enviar una solicitud ni obligación de aceptar lo que reciba a cambio. El único dinero que cambia de manos es entre usted y el prestamista cuyo acuerdo firme.

Dinero que usted pide prestado ahora contra dinero que espera recibir pronto, pagado en un solo pago en una fecha que acuerda de antemano. El nombre cubre varios productos con reglas distintas, por eso la guía de definiciones empieza por cómo se llama a sí mismo su contrato y no por cómo lo llama el anuncio.

En una tienda física, por lo general sí: el mismo cargo por cada $100 y el mismo pago único en su fecha de pago. Un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito es un producto distinto, con un cargo por transacción e interés desde el primer día. La guía de comparación distingue los tres.

La disponibilidad y el tipo de producto varían según el estado, y no todos los prestamistas operan en todas partes. Donde los préstamos de día de pago están prohibidos o limitados, los miembros de la red ofrecen préstamos a plazos redactados según las reglas de ese estado. Su página de estado incluye la ley, el tope y el regulador.

Algunas solicitudes pueden conectarse con prestamistas propiedad de un gobierno tribal, que pueden operar bajo ley federal y tribal en lugar de ley estatal. Las tasas, los cargos y la forma de resolver disputas pueden diferir de un prestamista con licencia estatal. Lea el acuerdo antes de firmar y compárelo con el tope de la página de su estado.

Los adelantos en tienda física se cobran como un cargo fijo por cada $100 prestados, no como interés que se acumula a diario. Un cargo de $15 sobre $100 por 14 días equivale a 391% APR bajo la conversión de la Truth in Lending Act (Ley de Veracidad en los Préstamos) que publican tanto la FTC como la CFPB: 15 dividido entre 100, multiplicado por 365, dividido entre 14. El tope de su estado está en la página de su estado, y la calculadora calcula el precio de su propio monto.

El APR convierte un cargo de dos semanas en una tasa anual, así que un cargo pequeño cobrado por poco tiempo se transforma en un porcentaje grande. Usted nunca paga 391% de nada en un préstamo que salda a tiempo. La tasa importa porque es la única cifra que compara un adelanto con un préstamo de cooperativa de crédito o un saldo de tarjeta.

Donde el estatuto lo permite, un cargo por pago devuelto si su pago falla, además de cargos de verificación o de base de datos en algunos estados, y un cargo por transferencia el mismo día. Todos deben estar en el acuerdo antes de que usted firme. Un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito agrega su propio cargo por transacción y empieza a acumular interés sin periodo de gracia.

Eso depende por completo del tope de su estado. La tabla del centro de estados calcula $300 por 14 días en cada estado con la misma fórmula para que los estados se comparen de forma justa, y cada página de estado muestra el cargo, el total pagado y la fuente de la regla.

Usted paga el cargo de nuevo y el capital no se reduce, así que el mismo dinero se alquila dos veces. La investigación de la CFPB atribuye la mayor parte del costo que cargan los prestatarios justamente a eso. Varios estados prohíben las renovaciones o limitan cuántas se permiten, y la regla de su estado está en su página de estado.

Con frecuencia sí. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago bajo las reglas de la National Credit Union Administration (Administración Nacional de Cooperativas de Crédito), que limitan el interés al 28% con un cargo de solicitud de no más de $20. Empleadores, empresas de servicios públicos, arrendadores y facturadores médicos también ofrecen planes de pago sin costo. La página de alternativas las repasa.

Debe tener al menos 18 años, ser residente de EE. UU., tener ingresos regulares y una cuenta de cheques activa. Cada prestamista fija su propio ingreso mínimo y puede pedir comprobantes. Cumplir esas condiciones no es una aprobación: la decisión es del prestamista.

Enviar el formulario no lo afecta. Los prestamistas de la red por lo general hacen una consulta suave, que es invisible para su puntaje. Una consulta dura ocurre solo si usted acepta una oferta de un prestamista que la realiza, y la oferta se lo indica primero.

Muchos prestamistas de adelantos evalúan los ingresos y el historial bancario en lugar del puntaje FICO, así que un expediente escaso o dañado no significa un rechazo automático. Trate una aprobación como una decisión de préstamo, no como un veredicto sobre si puede pagar la cuota.

Muchos prestamistas aceptan el ingreso regular por beneficios como comprobante de que usted puede pagar, aunque cada uno fija su propia política. Los beneficios federales depositados en una cuenta bancaria también tienen protección contra la mayoría de los embargos, lo cual importa si más adelante una deuda se complica.

Sí, los prestatarios por cuenta propia pueden solicitar un adelanto de efectivo. En lugar de recibos de pago, los prestamistas suelen pedir estados de cuenta bancarios que muestren depósitos regulares durante los últimos dos o tres meses, porque el patrón de depósitos es lo que evalúan. Las facturas y los contratos firmados por sí solos rara vez los satisfacen, ya que ninguno prueba que el dinero llegó.

El estatuto fija el límite y el prestamista trabaja por debajo de él. La mayoría de los estados limitan un solo adelanto a un monto fijo en dólares o a una parte del ingreso mensual bruto, y varios bloquean un segundo préstamo mediante una base de datos estatal. La guía de límites explica cómo interactúan ambos.

Por lo general no. La mayoría de los prestamistas de adelantos no reportan los pagos puntuales a Equifax, Experian ni TransUnion, así que un historial limpio permanece invisible. Un incumplimiento vendido a un cobrador sí se reporta, lo cual es la asimetría que describe la guía del puntaje de crédito.

Una identificación con fotografía emitida por el gobierno, comprobante de ingresos, una cuenta de cheques activa que lleve abierta el tiempo suficiente para mostrar un patrón, un número de teléfono funcional y un número de Seguro Social. Una tienda física también pide un cheque posfechado o una autorización ACH como garantía.

El formulario toma unos cinco minutos. Los prestamistas suelen responder en minutos durante el horario laboral. El financiamiento es por transferencia bancaria, así que el dinero por lo general llega el siguiente día hábil, o el mismo día si el prestamista ofrece depósito más rápido y usted acepta antes de su hora límite.

Su solicitud llega a prestamistas con licencia en su estado y más de uno puede responder. Las ofertas aparecen en pantalla. Los prestamistas también pueden contactarlo por teléfono, mensaje de texto o correo electrónico según se describe en el consentimiento del formulario, y cada mensaje incluye una forma de optar por no participar.

Se le informa en pantalla y no pasa nada más. No hay cargo, y la solicitud en sí no deja marca en su informe de crédito. Puede intentarlo de nuevo más tarde, pedir un monto menor o leer las alternativas en la página de su estado.

Nada lo compromete hasta que firme el acuerdo con el prestamista, y varios estados otorgan el derecho a rescindir un préstamo de día de pago antes del siguiente día hábil sin costo. Los términos de rescisión deben estar en el acuerdo, así que lea esa sección antes de firmar.

En varios estados, no. Manejan una base de datos en tiempo real que bloquea un segundo préstamo mientras uno sigue abierto, y algunos también exigen un periodo de espera entre préstamos. La página de su estado indica qué regla se aplica.

Cuatro cifras: el monto financiado, el cargo financiero en dólares, la tasa de porcentaje anual y la fecha de vencimiento. Las reglas federales de la Truth in Lending Act exigen las cuatro por escrito antes de firmar. Si alguna falta o está en blanco, deténgase ahí y pregunte.

Un adelanto de efectivo en tienda física o en línea por lo general vence en su totalidad en su próxima fecha de pago, en un solo pago y no en cuotas, típicamente entre 14 y 31 días después de recibir el dinero. Los productos a plazos, en cambio, distribuyen el mismo saldo en varios pagos. El acuerdo indica la fecha de vencimiento exacta y qué estructura tiene el suyo.

Mediante la autorización ACH que usted firmó o el cheque posfechado que dejó, presentado en la fecha de vencimiento. Puede revocar una autorización ACH con su banco, aunque revocarla cancela el pago, no la deuda.

Sí. Las penalizaciones por pago anticipado están prohibidas en estos productos en la mayoría de los estados, así que pagar antes no debería costar extra. Un cargo ya generado por lo general no se reembolsa, así que pregúntele al prestamista cuál es la cifra de pago anticipado.

Llame al prestamista antes de la fecha, no después de que el pago falle. Algunos estados exigen un plan de pago extendido sin costo una vez en un periodo de doce meses, y conviene obtener el acuerdo por escrito. Tomar un segundo adelanto para saldar el primero es lo que convierte una fecha de vencimiento en dos.

Dos cargos a la vez: el cargo del prestamista por pago devuelto, donde el estatuto lo permite, y el cargo de su propio banco por sobregiro o fondos insuficientes. Los intentos repetidos con la misma autorización pueden multiplicar el lado del banco, así que avise a su banco tan pronto sepa que el pago fallará.

No. Un saldo sin pagar es un incumplimiento de contrato, no un delito, y un cobrador que amenaza con un arresto está haciendo una amenaza que no puede cumplir. Existe una excepción limitada en los estados que tratan un cheque emitido a sabiendas sin fondos como un delito aparte, por lo que vale la pena entender qué es el cheque que retiene una tienda física.

No solo por un pago perdido. El prestamista tiene que demandar, ganar un fallo y luego obtener del tribunal una orden de embargo aparte, e ignorar la citación es lo que convierte una deuda disputada en una pérdida automática. Algunos estados protegen el salario contra deudas de consumo casi por completo. La guía de embargo explica el orden de los hechos.

Los cobradores externos están sujetos a la Fair Debt Collection Practices Act (Ley federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas), 15 U.S.C. 1692, que limita cuándo pueden llamar, con quién pueden hablar sobre la deuda y qué pueden afirmar. Un prestamista que cobra su propia deuda a menudo queda fuera de ese estatuto, aunque la ley estatal suele cubrirlo. Un cobrador debe respetar una solicitud por escrito de dejar de llamar.

El formulario de solicitud lo opera nuestro socio de la red de préstamo, y lo que usted ingresa llega a los prestamistas que revisan su solicitud para decidir si hacen una oferta. Flash Cash Advance no conserva una copia de sus datos bancarios. La política de privacidad indica quién recibe qué y cómo optar por no participar.

Responda STOP a un mensaje de texto, use el enlace para cancelar la suscripción en un correo electrónico, o notifique por escrito a quien llama. La política de mensajes de texto explica a qué dio su consentimiento y cómo se desactiva cada canal.

Use ambos canales. El regulador de su estado emite la licencia que necesita el prestamista y puede actuar contra ella, y la oficina se nombra en cada página de estado. La CFPB recibe quejas en el ámbito federal y publica la respuesta que da la empresa. Conserve el acuerdo, los registros de pago y la fecha de cada llamada.