Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Nevada

Legal, sin tope de tasa, plazo de 35 días. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Nevada cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Nevada?

Los préstamos de día de pago, llamados préstamos de depósito diferido en la ley de Nevada, son legales según el Chapter 604A de los Nevada Revised Statutes y están licenciados y examinados por la Financial Institutions Division. Nevada no fija ningún tope sobre el cargo o la tasa de interés; NRS 99.050 permite que las partes de un contrato acuerden cualquier tasa. En cambio, el estatuto limita el préstamo al 25 por ciento de su ingreso bruto mensual esperado, limita el plazo original a 35 días, y prohíbe cualquier extensión, renovación o refinanciamiento que se extienda más de 90 días desde la fecha del préstamo original. El prestamista debe determinar que usted puede pagar antes de prestar, debe darle hasta el cierre del siguiente día hábil para rescindir sin costo, y debe ofrecer un plan de pago de al menos 90 días si usted incumple, durante el cual no puede agregar cargos. Después del incumplimiento, el interés está limitado a la tasa preferencial más 10 por ciento por no más de 90 días, y todo lo cobrado más allá del capital no puede superar el capital mismo. Una base de datos estatal manejada por el Commissioner registra cada préstamo para que los prestamistas puedan ver quién ya tiene uno. Con el cargo de $15 por cada $100 que la CFPB describe como común, $300 por dos semanas cuesta $45, cerca de 391 por ciento de APR, y un prestamista de Nevada puede cobrar más.

La ley que rige es Nevada Revised Statutes Chapter 604A, Deferred Deposit Loans, High-Interest Loans, Title Loans and Check-Cashing Services (NRS 604A.010 to 604A.960; deferred deposit loan rules at NRS 604A.501 to 604A.5034; database at NRS 604A.303; interest freedom at NRS 99.050).

Límites y plazos de los préstamos en Nevada

Nevada limita el tamaño, el plazo y las consecuencias en lugar del precio. La regla del 25 por ciento del ingreso bruto mensual se cumple si usted da prueba escrita de ingreso y confirma por escrito que el préstamo encaja; el prestamista también debe hacer su propia determinación de capacidad de pago según NRS 604A.5011. El plazo original de 35 días y el límite externo de 90 días se aplican a toda extensión y refinanciamiento combinados. Si usted incumple, NRS 604A.503 permite que el prestamista cobre solo el capital pendiente, el interés acumulado antes del incumplimiento, hasta 90 días de interés posterior al incumplimiento a la tasa preferencial más 10 por ciento, y uno o dos cargos de $25 por artículo devuelto, y la suma de todo más allá del capital no puede superar el capital. La base de datos, exigida por NRS 604A.303, es lo que le permite a la Division ver los préstamos repetidos entre prestamistas.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Nevada

Nevada no fija un cargo máximo, así que este ejemplo usa el cargo de $15 por cada $100 que la CFPB describe como común para un préstamo de día de pago de dos semanas. En $300 eso es 300 x 0.15 = $45, para un pago total de $345. APR = 45 / 300 x 365 / 14 = 3.91, o cerca de 391 por ciento. Un prestamista de Nevada puede cobrar un cargo diferente, y el acuerdo del préstamo debe indicar el APR según la Truth in Lending Act. Los límites estrictos son el tope del 25 por ciento del ingreso bruto mensual sobre el monto y el plazo original de 35 días.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Nevada

• Nadie puede operar un servicio de préstamos de depósito diferido en Nevada sin una licencia del Commissioner, ya sea en una tienda, un quiosco, por teléfono o por Internet, y hacerlo es un delito menor (NRS 604A.400).
• Un préstamo de depósito diferido no puede superar el 25 por ciento de su ingreso bruto mensual esperado, y el prestamista debe determinar que usted tiene una capacidad de pago razonable según su ingreso, empleo e historial de crédito (NRS 604A.5017, 604A.5011).
• El plazo original no puede superar 35 días, y ninguna extensión, renovación, refinanciamiento o consolidación puede extenderse más de 90 días desde la fecha en que se hizo el préstamo (NRS 604A.501).
• Usted puede rescindir el préstamo sin costo antes del cierre de operaciones del siguiente día hábil devolviendo el efectivo o el cheque original (NRS 604A.5023).
• Si usted lo pide antes de la fecha de vencimiento y no ha usado uno en los últimos 12 meses, obtiene un plan de pago extendido de al menos cuatro pagos durante 60 días sin intereses ni cargos adicionales (NRS 604A.5026).
• Después del incumplimiento, el prestamista debe ofrecer, dentro de 30 días, un plan de pago de al menos 90 días sin cargos nuevos y con un máximo de 20 por ciento por adelantado, y no puede demandarlo mientras usted lo cumpla (NRS 604A.5027, 604A.5021).
• Un prestamista no puede amenazar con un proceso penal, y después del incumplimiento solo puede cobrar el capital, el interés anterior, 90 días de interés a la tasa preferencial más 10 por ciento, y hasta dos cargos de $25 por artículo devuelto (NRS 604A.5021, 604A.503, 604A.5031).

Las quejas y la verificación de licencias van al Nevada Financial Institutions Division: 702-486-4120, fid.nv.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Nevada frente a las tiendas físicas

NRS 604A.400 especifica que el requisito de licencia se aplica a cualquiera que opere un servicio de préstamos de depósito diferido en un quiosco, por Internet, por teléfono, fax u otro dispositivo de telecomunicación, o por cualquier otro medio, así que un prestamista en línea que atienda a los habitantes de Nevada necesita la misma licencia de la Financial Institutions Division, debe registrar sus préstamos en la misma base de datos estatal y debe seguir las mismas reglas del 25 por ciento, 35 días y 90 días que una tienda física de Las Vegas. Operar sin licencia es un delito menor para la empresa y para los directivos y empleados involucrados. Nevada tiene una gran industria de tiendas físicas con licencia porque no hay tope de tasa, pero los sitios web sin licencia y los prestamistas que alegan estatus tribal o de fuera del estado siguen solicitando a los residentes; esos préstamos no llevan las protecciones de plan de pago, rescisión e incumplimiento del Chapter 604A. La Division lista a los licenciatarios en su sitio y recibe quejas sobre las empresas de cambio de cheques y préstamos de día de pago por teléfono al 702-486-4120, por correo electrónico y mediante su formulario de quejas en línea. También remite a los prestatarios a la CFPB para los prestamistas que no otorga licencia.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

Nevada tampoco limita las tasas en los préstamos a plazos, así que las opciones más baratas generalmente no son prestamistas comerciales. Las cooperativas de crédito federales del estado ofrecen Payday Alternative Loans, un producto de monto pequeño con una tasa limitada y un pequeño cargo de solicitud para sus socios, y muchas cooperativas de crédito manejan programas de préstamos de emergencia. Un adelanto de salario de su empleador, una línea de sobregiro en su banco, un plan de pago con el proveedor de servicios públicos o médicos al que le debe, y la asistencia de emergencia local pueden cubrir un faltante único sin una fecha límite de 35 días. La ley de Nevada también exige que los prestamistas de depósito diferido les den a los clientes información sobre asistencia pública y servicios según NRS 604A.5016, que vale la pena leer antes de pedir prestado. Si ya tiene un préstamo de depósito diferido, use el plan de pago extendido según NRS 604A.5026 antes de la fecha de vencimiento, o, después del incumplimiento, insista en el plan de pago de 90 días según NRS 604A.5027; ambos detienen los cargos nuevos, y el segundo también congela el cobro mientras usted paga.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

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Preguntas frecuentes

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