Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Nuevo México

Prohibido; tope del 36% en préstamos pequeños desde 2023. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Nuevo México cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Nuevo México?

Los préstamos de día de pago no son legales en Nuevo México. El estado derogó las secciones de préstamos de día de pago de la New Mexico Small Loan Act of 1955 (Ley de Préstamos Pequeños de Nuevo México de 1955), incluidas 58-15-32 y 58-15-33, con vigencia desde el 1 de enero de 2018, y exigió que todo préstamo pequeño fuera un préstamo a plazos con un vencimiento declarado de al menos 120 días, pagadero en al menos cuatro cuotas sustancialmente iguales. Hasta finales de 2022 el tope de tasa era del 175 por ciento. La House Bill 132 de 2022, promulgada como Laws 2022, chapter 23, vigente desde el 1 de enero de 2023, lo redujo a una tasa de porcentaje anual permitida del 36 por ciento, calculada según Regulation Z pero contando todo cargo auxiliar, prima de seguro y cargo adicional que Regulation Z de otro modo dejaría fuera. El único cargo fuera de la tasa es un cargo de hasta el 5 por ciento del principal en un préstamo de $500 o menos, una vez cada doce meses. La ley cubre préstamos de $10,000 o menos, y la sección 58-15-3 dice que un préstamo otorgado o cobrado en violación de las reglas de licencia o de tasa es nulo. La División de Instituciones Financieras otorga licencias a las empresas de préstamos pequeños y recibe quejas.

La ley que rige es New Mexico Small Loan Act of 1955, NMSA 1978 58-15-1 and following, as amended by Laws 2017, chapter 110 and Laws 2022, chapter 23 (House Bill 132) (NMSA 1978 58-15-2, 58-15-3, 58-15-14.1, 58-15-17; 58-15-32 and 58-15-33 (repealed)).

Límites y plazos de los préstamos en Nuevo México

Nuevo México redactó su tope para que contara todo. La sección 58-15-17(J) dice que la tasa de porcentaje anual permitida se calcula según Regulation Z pero debe incluir los cargos por cualquier producto o servicio auxiliar vendido junto con el préstamo y cualquier prima de seguro de crédito u otro cargo de seguro, aunque Regulation Z los excluiría, de modo que un prestamista no puede disfrazar un préstamo del 100 por ciento como 36 por ciento más seguro. Hay un solo mecanismo de aumento: si la tasa prime se mantiene por encima del 10 por ciento durante tres meses consecutivos, el tope sube en la cantidad en que prime supere el 10 por ciento hasta que prime vuelva a estar por debajo del 10 por ciento durante tres meses, y la División debe publicar cualquier cambio dentro de diez días. El interés debe ser interés simple sobre el principal pendiente, nunca pagado por adelantado ni compuesto, según 58-15-14.1. La sección 58-15-3(E) convierte el préstamo sin licencia en un delito menor y anula cualquier préstamo otorgado en violación de las reglas de licencia o de 58-15-17.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Nuevo México

Un préstamo de 14 días es ilegal en Nuevo México, así que esto usa el mínimo de 120 días de NMSA 1978 58-15-17(G) y los cargos máximos de 58-15-17(J). El interés simple del 36 por ciento anual sobre $300 pagado en cuatro cuotas mensuales iguales de cerca de $80.71 suma $322.83 menos $300, es decir $22.83. El prestamista puede añadir el cargo único de hasta el 5 por ciento del principal en un préstamo de $500 o menos: $15. Costo total 22.83 + 15 = $37.83, total a pagar $337.83. APR según la fórmula del sitio = 37.83 / 300 x 365 / 120 = 0.38, cerca del 38 por ciento; la ley excluye el cargo del 5 por ciento de su propio cálculo, así que la APR permitida divulgada mostraría 36 por ciento.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Nuevo México

• Nadie puede otorgar préstamos de $10,000 o menos en Nuevo México sin una licencia de la División de Instituciones Financieras, y un préstamo otorgado o cobrado en violación de las reglas de licencia o de la sección 58-15-17 es nulo (NMSA 1978 58-15-3(A) y (E)).
• Un préstamo pequeño no puede llevar una tasa de porcentaje anual permitida por encima del 36 por ciento, contando todos los cargos auxiliares de producto y de seguro, y el único cargo fuera de la tasa es un cargo de hasta el 5 por ciento en un préstamo de $500 o menos, una vez cada doce meses (NMSA 1978 58-15-17(J)).
• Todo préstamo pequeño debe tener un vencimiento declarado de al menos 120 días y pagarse en al menos cuatro cuotas sustancialmente iguales, lo que descarta un pago único global en su próximo día de pago (NMSA 1978 58-15-17(G) y (I)).
• Cuando usted firma, el prestamista debe darle un estado de cuenta que muestre el monto, la fecha, el calendario de pagos, la garantía, el principal, la APR, el cargo financiero en dólares y todo otro cargo, y debe dar un recibo por cada pago (NMSA 1978 58-15-17(A)).
• El interés debe ser interés simple sobre el saldo pendiente, nunca cobrado por adelantado ni compuesto, y después de doce meses de vencido no puede superar el 10 por ciento anual (NMSA 1978 58-15-14.1, 58-15-17(F)).
• A solicitud, el prestamista debe darle copias de sus contratos de préstamo, recibos y un historial completo de pagos, y debe conservar esos registros durante siete años (NMSA 1978 58-15-17(O)).
• Una violación de la Small Loan Act que equivalga a una práctica comercial injusta, engañosa o desmedida puede demandarse bajo la Unfair Practices Act (NMSA 1978 58-15-3(G)).

Las quejas y la verificación de licencias van al New Mexico Financial Institutions Division, Regulation and Licensing Department: 505-476-4885, www.rld.nm.gov/financial-institutions, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Nuevo México frente a las tiendas físicas

Las enmiendas de 2022 a la sección 58-15-3 apuntaron a los sitios web y a los arreglos de tipo renta-un-banco. El inciso D(2)(g) aplica el requisito de licencia a cualquiera que otorgue, ofrezca, asista o organice un préstamo por encima de la tasa permitida por el capítulo 58 mediante cualquier método, incluido correo, teléfono, internet o cualquier medio electrónico, sin importar si la persona tiene una ubicación física en el estado. El inciso D(3) apunta a la estructura que usan muchos prestamistas en línea: una empresa que afirma ser solo el agente o proveedor de servicios de un banco exento fuera del estado se trata como el prestamista si posee el interés económico predominante en el préstamo o si el arreglo está construido para eludir la ley. Un préstamo atrapado por esas reglas es nulo bajo 58-15-3(E). Sitios afiliados a tribus y sitios en el extranjero todavía anuncian préstamos a corto plazo a residentes de Nuevo México a tasas muy por encima del 36 por ciento; esos préstamos quedan fuera de la ley, pero los operadores pueden seguir debitando su cuenta, así que conserve los documentos y llame a la División al 505-476-4885.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El producto legal de montos pequeños en Nuevo México es el propio préstamo a plazos con licencia: al menos cuatro meses, como máximo 36 por ciento más el cargo único del 5 por ciento en préstamos de $500 o menos, sin pago único global y sin capitalización. Los bancos, las asociaciones de ahorro y préstamo y las cooperativas de crédito están exentos de la licencia de la Small Loan Act según 58-15-3(C) y otorgan préstamos personales pequeños y líneas de crédito bajo sus propias reglas; las cooperativas de crédito federales también pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago bajo las reglas de la National Credit Union Administration. Un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito suele ser la opción legal más rápida para unos cientos de dólares. Más allá del crédito, pregunte a su empleador por un adelanto de salario, pida a la empresa de servicios públicos, al arrendador o a la clínica un plan de pago por escrito, y use la línea 2-1-1 de Nuevo México para llegar a asistencia de renta, servicios públicos y alimentos. Si ya tomó un préstamo de un sitio web sin licencia, es nulo bajo 58-15-3(E); repórtelo a la División, y la sección 58-15-3(G) le permite demandar bajo la Unfair Practices Act.

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Preguntas frecuentes

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