Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Arizona

Prohibido desde 2010; tope del 36% en préstamos de consumo. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Arizona cuando usted los solicita.

Los préstamos de día de pago no son legales en Arizona. Monto máximo: Sin producto de día de pago; las tasas de los prestamistas de consumo se fijan por nivel de saldo en lugar de un límite de préstamo (A.R.S. 6-632). Cargo máximo: Sin cargo de día de pago; los prestamistas de consumo están limitados al 36% al año en los primeros $3,000 y al 24% por encima de esa cifra (A.R.S. 6-632), más un cargo de apertura de hasta el 5% pero no más de $150 (A.R.S. 6-635). Un préstamo de $300 a 14 días cuesta cerca de $4.14 (36% APR). Regulador: Arizona Department of Insurance and Financial Institutions, 602-364-3100.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Arizona?

Los préstamos de día de pago no son legales en Arizona. El estado otorgó licencias a empresas de presentación diferida, el nombre legal de los prestamistas de día de pago, según una ley de 2000 que llevaba su propia fecha de vencimiento: Laws 2000, Chapter 141 derogó el programa a partir del 1 de julio de 2010. En 2008 la industria puso la Proposition 200 en la boleta para eliminar esa fecha de vencimiento; los votantes la rechazaron, y la ley expiró según lo programado. El Department of Insurance and Financial Institutions declara claramente que la ley que permitía los préstamos de día de pago expiró el 30 de junio de 2010, que ya no otorga licencias a prestamistas de día de pago, y que los préstamos de consumo con tasas de interés anuales superiores al 36 por ciento más los cargos autorizados se volvieron ilegales a partir del 1 de julio de 2010. Los préstamos de montos pequeños ahora funcionan según los estatutos de prestamistas de consumo en el Title 6, Chapter 5 de los Arizona Revised Statutes: los prestamistas de consumo con licencia pueden cobrar el 36 por ciento al año en préstamos de $3,000 o menos, el 24 por ciento en la parte que exceda esa cifra, más un cargo de apertura limitado. Para un prestatario, esto significa que cualquier tienda física o sitio web que ofrezca un préstamo de día de pago a dos semanas en Arizona no tiene licencia o no es lo que afirma ser. El producto de alto costo que sobrevivió es el préstamo con garantía del título del vehículo, que funciona según un estatuto separado con tasas mucho más altas.

La ley que rige es Arizona Revised Statutes, Title 6, Chapter 5 (Consumer Lenders); former deferred presentment law expired July 1, 2010 (A.R.S. 6-632 and 6-635; Laws 2000, Chapter 141 (sunset of deferred presentment); A.R.S. 44-291 (title loans)).

Límites y plazos de los préstamos en Arizona

Reglas de préstamos pequeños en Arizona de un vistazo
Regla	AZ
Monto máximo	Sin producto de día de pago; las tasas de los prestamistas de consumo se fijan por nivel de saldo en lugar de un límite de préstamo (A.R.S. 6-632)
Plazo máximo	No aplica; los préstamos de prestamistas de consumo son préstamos a plazos sin límite de plazo al estilo de día de pago
Plazo mínimo	No aplica
Cargo máximo por cada $100	Sin cargo de día de pago; los prestamistas de consumo están limitados al 36% al año en los primeros $3,000 y al 24% por encima de esa cifra (A.R.S. 6-632), más un cargo de apertura de hasta el 5% pero no más de $150 (A.R.S. 6-635)
APR de un préstamo de $300 a 14 días	36% al tope del prestamista de consumo, aproximadamente $4.14 de interés en $300 por 14 días antes de cualquier cargo de apertura
Renovaciones	No aplica; el estatuto de presentación diferida expiró el 1 de julio de 2010
Periodo de espera	No aplica
Base de datos estatal	Ninguna

Arizona reemplazó los préstamos de día de pago con un tope de tasa en lugar de un producto. Un prestamista de consumo con licencia puede cobrar una tasa de préstamo de consumo del 36 por ciento en los primeros $3,000 y del 24 por ciento en lo que exceda esa cifra, o una tasa combinada que resulte igual. Además de la tasa, A.R.S. 6-635 permite un cargo de apertura de hasta el 5 por ciento del préstamo, limitado a $150, y un cargo por mora del 5 por ciento de cualquier cuota con más de siete días de atraso. Esos cargos importan en préstamos pequeños: un cargo de apertura de $15 en un préstamo de $300 es más de tres veces el interés de dos semanas al 36 por ciento. El vacío en el sistema es el préstamo con garantía del título. Las transacciones de financiamiento secundario de vehículos motorizados según A.R.S. 44-291 pueden cobrar una tasa mensual del 17 por ciento en $500 o menos, lo que equivale al 204 por ciento al año, y son legales.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Arizona

Ejemplo calculado: $300 por 14 días
Monto	Plazo	Cargo	Usted paga	APR
$300	14 días	$4.14	$304.14	36%

Arizona no tiene producto de día de pago, así que esto muestra el préstamo pequeño legal más barato: un préstamo de prestamista de consumo al tope de A.R.S. 6-632 del 36 por ciento al año en saldos de $3,000 o menos. El interés en $300 por 14 días es $300 x 0.36 x 14 / 365 = $4.14, pagado como $304.14. APR según el cargo: $4.14 / $300 = 0.0138; 0.0138 x 365 / 14 = 0.36, o 36 por ciento. A.R.S. 6-635 también permite un cargo de apertura de hasta el 5 por ciento ($15 aquí), lo que elevaría el costo total a $19.14 y la tasa efectiva a aproximadamente 166 por ciento para un préstamo de dos semanas; los préstamos de consumo normalmente se pagan a lo largo de varios meses, lo que distribuye ese cargo.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Arizona

Los préstamos de consumo con una tasa anual superior al 36 por ciento más los cargos autorizados son ilegales en Arizona desde el 1 de julio de 2010, y el Department of Insurance and Financial Institutions ya no otorga licencias a prestamistas de día de pago.
Cualquiera que otorgue préstamos de prestamista de consumo a residentes de Arizona debe tener licencia como prestamista de consumo según A.R.S. Title 6, Chapter 5, y DIFI examina a los licenciatarios y recibe quejas sobre entidades financieras a través de su formulario de quejas en línea.
El cargo financiero de un prestamista de consumo con licencia está limitado al 36 por ciento al año en los primeros $3,000 del capital y al 24 por ciento en la parte que exceda esa cifra (A.R.S. 6-632).
Los cargos están limitados a un cargo de apertura de no más del 5 por ciento del préstamo y nunca más de $150, un cargo por mora del 5 por ciento de una cuota con más de siete días de atraso, y un cargo por artículo devuelto (A.R.S. 6-635).
DIFI indica a cualquiera que vea un letrero o sitio web que anuncie préstamos de día de pago en Arizona que lo reporte a la Arizona Attorney General's Office al 866-879-5219.
Un préstamo con garantía del título según A.R.S. 44-291 debe divulgar su tasa anual en el contrato, calculada como la tasa mensual multiplicada por doce, así que la tasa mensual del 17 por ciento en préstamos pequeños debe aparecer como 204 por ciento al año.

Las quejas y la verificación de licencias van al Arizona Department of Insurance and Financial Institutions: 602-364-3100, difi.az.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Arizona frente a las tiendas físicas

Ningún prestamista en línea puede ofrecer legalmente un préstamo de día de pago a un residente de Arizona, porque el producto en sí ya no existe en la ley estatal. Un sitio web que anuncia préstamos de día de pago en Arizona es un prestamista de consumo con licencia que describe un préstamo a plazos limitado al 36 por ciento, o un prestamista sin licencia, a menudo con sede fuera del estado o afiliado a un gobierno tribal, que el tope de tasa de Arizona fue diseñado para excluir. La guía de DIFI es directa: si ve préstamos de día de pago anunciados, contacte a la Arizona Attorney General's Office al 866-879-5219. Antes de pedir prestado a cualquier prestamista en línea, busque en los registros de licenciatarios de DIFI o en NMLS Consumer Access una licencia de prestamista de consumo, y verifique que el APR divulgado sea del 36 por ciento o menos en un préstamo de $3,000 o menos. Un préstamo de un prestamista sin licencia al 300 o 400 por ciento de APR no es un préstamo de día de pago según la ley de Arizona; es un préstamo de consumo ilegal, y la oficina de protección al consumidor del Attorney General y la Consumer Financial Protection Bureau son los lugares para reportarlo.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

Las opciones legales de préstamos pequeños en Arizona son más baratas que un préstamo de día de pago por diseño. Un prestamista de consumo con licencia puede prestar a no más del 36 por ciento al año en los primeros $3,000, pagado en cuotas, con un cargo de apertura de hasta el 5 por ciento limitado a $150. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago según las reglas de la NCUA: de $200 a $1,000 a lo largo de uno a seis meses, o hasta $2,000 a lo largo de hasta doce meses, a no más del 28 por ciento de APR con un cargo de solicitud de máximo $20 y sin renovaciones. El producto con el que hay que tener cuidado es el préstamo con garantía del título. Según A.R.S. 44-291 una transacción de financiamiento secundario de vehículos motorizados puede cobrar el 17 por ciento al mes en $500 o menos, el 15 por ciento de $500 a $2,500, el 13 por ciento de $2,500 a $5,000 y el 10 por ciento por encima de esa cifra, y su vehículo es la garantía. Pregunte a su empleador sobre un adelanto de salario devengado, pida a los acreedores un plan de pago, y llame a 2-1-1 Arizona para asistencia local antes de dar en garantía un automóvil.

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Preguntas frecuentes

¿Son legales los préstamos de día de pago en Arizona?

No. La ley de presentación diferida de Arizona expiró el 30 de junio de 2010 después de que los votantes rechazaran la Proposition 200, que habría eliminado la fecha de vencimiento. Desde el 1 de julio de 2010, los préstamos de consumo con tasas anuales superiores al 36 por ciento más los cargos autorizados son ilegales, y el Department of Insurance and Financial Institutions ya no otorga licencias a prestamistas de día de pago. Los prestamistas de consumo con licencia pueden otorgar préstamos a plazos de hasta el 36 por ciento.

¿Cuál es la tasa de interés máxima en un préstamo pequeño en Arizona?

Para un prestamista de consumo con licencia, el 36 por ciento al año en los primeros $3,000 del capital y el 24 por ciento en la parte que exceda esa cifra, según A.R.S. 6-632. A.R.S. 6-635 permite un cargo de apertura de hasta el 5 por ciento del préstamo, nunca más de $150, y un cargo por mora del 5 por ciento en cuotas con más de siete días de atraso. Los préstamos con garantía del título según A.R.S. 44-291 son la excepción, con hasta el 17 por ciento al mes.

¿Por qué terminaron los préstamos de día de pago en Arizona?

La ley de 2000 que autorizaba a las empresas de presentación diferida contenía una fecha de derogación del 1 de julio de 2010. En 2008 la industria patrocinó la Proposition 200 para eliminar esa fecha y mantener los préstamos de día de pago con un cargo del 15 por ciento; el análisis fiscal señaló 757 ubicaciones con licencia en ese momento. Los votantes rechazaron la medida, el estatuto expiró según lo programado, y el tope del 36 por ciento para prestamistas de consumo se convirtió en el límite para préstamos pequeños.

¿Puedo obtener un préstamo de día de pago en línea en Arizona?

No legalmente. No existe una licencia de Arizona para préstamos de día de pago, así que un prestamista en línea que cobre cargos al estilo de día de pago a un residente de Arizona está otorgando un préstamo de consumo ilegal por encima del tope del 36 por ciento. DIFI pide a los residentes que vean préstamos de día de pago anunciados que contacten a la Arizona Attorney General's Office al 866-879-5219. Verifique los registros de DIFI para una licencia de prestamista de consumo antes de pedir prestado a cualquier sitio web.

¿Son legales los préstamos con garantía del título en Arizona?

Sí, y son el producto de alto costo que sobrevivió. A.R.S. 44-291 permite que una empresa de financiamiento secundario de vehículos motorizados cobre una tasa mensual del 17 por ciento en $500 o menos, el 15 por ciento de $500 a $2,500, el 13 por ciento de $2,500 a $5,000 y el 10 por ciento por encima de esa cifra, con la tasa anual divulgada como la tasa mensual multiplicada por doce. El préstamo está garantizado por su vehículo, así que un incumplimiento pone en riesgo el automóvil.

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