Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Minnesota

Limitado a 50% de APR desde enero de 2024. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Minnesota cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Minnesota?

Los préstamos de día de pago son legales en Minnesota, pero desde el 1 de enero de 2024 se fijan mediante un tope de tasa de porcentaje anual en lugar de una tabla de cargos. Minnesota Statutes 47.60 regula los préstamos pequeños al consumidor, el nombre que da el estado a un préstamo de día de pago de un solo pago de $350 o menos que vence dentro de 30 días. Antes de 2024 el estatuto enumeraba cargos en dólares según el tamaño del préstamo; Minnesota Laws 2023, chapter 57, article 3, reemplazó esa tabla con una regla que permite al prestamista cobrar una tasa de porcentaje anual de hasta 50 por ciento y nada más. Todo préstamo con precio superior al 36 por ciento también debe pasar una prueba de capacidad de pago según la sección 47.603, que exige que el prestamista documente su ingreso, sus obligaciones y sus gastos de vida y concluya que usted puede hacer el pago y aun así cubrir sus cuentas durante 30 días después. Los mismos umbrales se aplican según la sección 47.601 a los préstamos a corto plazo al consumidor de hasta $1,300. En $300 por dos semanas, lo máximo que puede cobrar un prestamista con licencia es $5.75. Los prestamistas, incluidos los prestamistas en línea sin oficina en Minnesota, deben presentar una declaración ante el Department of Commerce, y un prestatario solo puede mantener un préstamo pequeño al consumidor a la vez.

La ley que rige es Minnesota Statutes 47.60 (consumer small loans), 47.601 (consumer short-term loans) and 47.603 (ability to repay), as amended by Minnesota Laws 2023, chapter 57, article 3 (Minn. Stat. 47.60, subd. 1 to 3; 47.601, subd. 1 and 2; 47.603).

Límites y plazos de los préstamos en Minnesota

La reescritura de 2023 hizo dos cosas a la vez. Limitó el precio a una tasa de porcentaje anual de 50 por ciento, que el estatuto define de forma que incluye todo interés, cargo financiero y cargo, y ató todo lo que superara el 36 por ciento a un deber de suscripción. Según 47.603, un prestamista que cobre más del 36 por ciento debe reunir evidencia documentada de su ingreso neto, sus principales obligaciones financieras y sus gastos de vida básicos, calcular una relación deuda-ingreso para el periodo del préstamo, y determinar razonablemente que usted puede hacer el pago y aun así cumplir con sus obligaciones durante 30 días después. Un prestamista solo puede saltarse ese papeleo si fija el precio del préstamo en 36 por ciento o menos. Después de la fecha de vencimiento, la tasa sobre cualquier saldo pendiente no puede superar el 2.75 por ciento al mes, y un cargo por cheque devuelto según la sección 604.113 es el único cargo adicional permitido.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Minnesota

Minn. Stat. 47.60, subd. 2(a) permite una tasa de porcentaje anual de hasta 50 por ciento y ningún otro cargo, así que el cargo es el interés sobre $300 por 14 días a esa tasa: 300 x 0.50 x 14 / 365 = $5.75. El prestatario paga $305.75. Comprobando el APR: 5.75 / 300 x 365 / 14 = 0.50, o 50 por ciento. Como este préstamo tiene un precio superior al 36 por ciento, el prestamista debe completar primero el análisis de capacidad de pago en 47.603. En el plazo máximo de 30 días el mismo préstamo costaría $12.33. Antes del 1 de enero de 2024 la antigua tabla de cargos permitía $5 más 6 por ciento, al menos $17.50, en un préstamo de este tamaño.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Minnesota

• Un prestamista de préstamos pequeños al consumidor puede cobrar una tasa de porcentaje anual de no más de 50 por ciento, calculada de modo que incluya todo interés, cargo financiero y cargo, y no se permite ningún otro cargo o pago (Minn. Stat. 47.60, subd. 1 y 2(a)).
• Un préstamo de día de pago con precio superior a 36 por ciento de APR solo puede hacerse después de que el prestamista documente su ingreso neto, sus principales obligaciones y sus gastos de vida y determine razonablemente que usted puede pagarlo y aun así cubrir esos gastos durante 30 días después (Minn. Stat. 47.603).
• El préstamo no puede superar $350 ni 30 días, usted no puede tener más de un préstamo pequeño al consumidor pendiente, y el prestamista no puede dividir un préstamo ni pagar un préstamo con el producto de otro (Minn. Stat. 47.60, subd. 1 y 2).
• Antes de hacer préstamos pequeños al consumidor a residentes de Minnesota, una empresa debe presentar una declaración ante el Commissioner of Commerce, pagar $250 por cada lugar de negocio y demostrar $50,000 en activos líquidos; el requisito de declaración cubre expresamente a los prestamistas de Internet sin ubicación en Minnesota (Minn. Stat. 47.60, subd. 3).
• Un contrato de préstamo a corto plazo al consumidor no puede elegir la ley de otro estado, trasladar las disputas a un foro fuera de Minnesota, ni limitar las demandas colectivas por préstamos sin licencia o cargos superiores al tope; cualquier cláusula así es nula (Minn. Stat. 47.601, subd. 2).
• El contrato escrito debe mostrar la tasa de porcentaje anual en letra negrita de 24 puntos, detallar cada cargo e interés, y nombrar al prestamista con una dirección postal y un número de teléfono (Minn. Stat. 47.601, subd. 2).
• Un prestamista que cobre un préstamo a corto plazo al consumidor no puede usar las prácticas de cobranza prohibidas por la sección 332.37, y los prestamistas deben presentar informes anuales con el conteo de prestatarios recurrentes (Minn. Stat. 47.601, subd. 3 y 4).

Las quejas y la verificación de licencias van al Minnesota Department of Commerce, Financial Institutions Division: 651-539-1600, mn.gov/commerce, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Minnesota frente a las tiendas físicas

Minnesota cerró el vacío legal en línea dentro del propio estatuto. La sección 47.60, subd. 3 dice que el término entidad de negocio incluye a una que no tiene una ubicación física en Minnesota y que hace un préstamo pequeño al consumidor electrónicamente por Internet, así que un sitio web que preste a residentes de Minnesota debe presentar una declaración ante el Department of Commerce, cumplir la misma prueba de activos y seguir el tope del 50 por ciento y la regla de capacidad de pago. La sección 47.601 agrega que un prestamista a corto plazo al consumidor incluye a cualquiera con participación sustancial en facilitar, comercializar, generar contactos, suscribir, administrar o cobrar estos préstamos. Las cláusulas del contrato que apliquen la ley de otro estado, envíen las disputas fuera del estado o renuncien a las demandas colectivas son nulas según 47.601, subd. 2. Los sitios web de fuera del estado y afiliados a tribus siguen anunciando préstamos de día de pago a los residentes de Minnesota a tasas muy por encima del 50 por ciento; esos préstamos se hacen fuera del estatuto. La línea de quejas del Department, 651-539-1600, puede decirle si un prestamista ha presentado una declaración ante el estado antes de que usted le dé sus datos bancarios.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El préstamo pequeño al consumidor en sí mismo es ahora uno de los productos regulados a corto plazo más baratos del país, a 50 por ciento de APR, o 36 por ciento cuando el prestamista se salta la suscripción, así que un prestamista con licencia de Minnesota es un buen punto de partida para unos cientos de dólares durante unas semanas. Minnesota también otorga licencias a prestamistas regulados según el capítulo 56, al que se refiere la sección 47.60, y esos prestamistas hacen préstamos a plazos más largos con precios fijados según su propio capítulo. Los bancos y las cooperativas de crédito de Minnesota, que están exentos de la declaración de 47.60, ofrecen préstamos personales pequeños y líneas de sobregiro, y las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer Payday Alternative Loans según las reglas de la National Credit Union Administration. Para una sola factura, pida al proveedor de servicios públicos, al arrendador o a la clínica un plan de pago por escrito; las oficinas de servicios humanos del condado y la línea estatal 2-1-1 pueden conectarlo con ayuda de emergencia para renta, energía y alimentos. Si un prestamista en línea le cobró más del 50 por ciento, conserve el contrato y presente una queja ante el Department of Commerce antes de pagar más.

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Preguntas frecuentes

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