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Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Iowa
Legal, tope de $500, plazo de 31 días. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Iowa cuando usted los solicita.
Legal en Iowa. Monto máximo: $500 de valor nominal combinado de cheques retenidos por un mismo licenciatario, y no más de dos cheques a la vez (Iowa Code 533D.10). Cargo máximo: $15 sobre los primeros $100 del valor nominal del cheque y $10 por cada $100 adicionales, prorrateado (Iowa Code 533D.9). Un préstamo de $300 a 14 días cuesta cerca de $35 (304% APR). Regulador: Iowa Division of Banking, 515-281-4014.
¿Es legal un adelanto de efectivo en Iowa?
Los préstamos de día de pago son legales en Iowa, donde la ley los llama servicios de depósito diferido. El Capítulo 533D del Código de Iowa exige una licencia de la Iowa Division of Banking y fija los términos: un prestamista puede retener no más de dos de sus cheques a la vez, con un valor nominal combinado de no más de $500, por no más de 31 días. El cargo tiene un tope de $15 sobre los primeros $100 del valor nominal del cheque y $10 por cada $100 adicionales, prorrateado para montos parciales, y el prestamista debe entregarle un aviso escrito del cargo y del APR en el momento de la transacción. Renovar un préstamo con otro del mismo licenciatario está prohibido, y no se permite ningún cargo más allá del cargo legal. En un préstamo a dos semanas, el cargo con tope equivale a aproximadamente un 300 por ciento de APR, más bajo que en muchos estados vecinos pero aun así una forma muy cara de pedir prestado. La Division of Banking licencia, examina y recibe quejas contra los prestamistas de depósito diferido, y su formulario de quejas en línea es la vía si un prestamista infringe estas reglas. Iowa no tiene una base de datos estatal, así que el límite de dos cheques aplica a cada prestamista por separado.
La ley que rige es Iowa Code Chapter 533D (Delayed Deposit Services) (Iowa Code 533D.3, 533D.9 and 533D.10).
Límites y plazos de los préstamos en Iowa
| Regla | IA |
|---|---|
| Monto máximo | $500 de valor nominal combinado de cheques retenidos por un mismo licenciatario, y no más de dos cheques a la vez (Iowa Code 533D.10) |
| Plazo máximo | 31 días (Iowa Code 533D.10) |
| Plazo mínimo | Sin mínimo legal |
| Cargo máximo por cada $100 | $15 sobre los primeros $100 del valor nominal del cheque y $10 por cada $100 adicionales, prorrateado (Iowa Code 533D.9) |
| APR de un préstamo de $300 a 14 días | Aproximadamente 304% en $300 en efectivo con $35 de cargos durante 14 días |
| Renovaciones | No permitidas; una transacción con cheque no puede pagarse, refinanciarse ni consolidarse con otra del mismo licenciatario (Iowa Code 533D.10) |
| Periodo de espera | Ninguno |
| Base de datos estatal | Sin base de datos estatal |
Iowa mide el cargo contra el valor nominal del cheque, que incluye el propio cargo, por lo que el techo es un poco más alto de lo que sugiere un cálculo simple de cargo sobre efectivo: $15 por los primeros $100 y $10 por cada $100 posteriores, prorrateado. El límite de $500 y el límite de dos cheques aplican a lo que un licenciatario retiene de usted, no entre prestamistas, y sin una base de datos un prestatario puede terminar con varios prestamistas a la vez. El máximo de 31 días es lo más que un prestamista puede retener su cheque; debe presentarlo o devolvérselo para entonces. Lo que Iowa no tiene es un mecanismo de renovación: un licenciatario no puede refinanciar su cheque con uno nuevo, y no puede hacerle pagar por un método que le cueste extra. Si el cheque rebota, el único recurso del licenciatario es una penalización única de no más de $15, cobrada una vez sin importar cuánto tiempo permanezca sin pagar el cheque.
Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Iowa
| Monto | Plazo | Cargo | Usted paga | APR |
|---|---|---|---|---|
| $300 | 14 días | $35 | $335 | 304% |
El Iowa Code 533D.9 limita el cargo a $15 sobre los primeros $100 y $10 por cada $100 adicionales del valor nominal del cheque. Contado sobre los $300 que usted recibe, eso es $15 + $10 + $10 = $35, y usted escribe un cheque por $335. APR: $35 / $300 = 0.1167; 0.1167 x 365 / 14 = 3.04, o aproximadamente 304 por ciento. Como el estatuto mide el cargo contra el valor nominal, que incluye el propio cargo, un prestamista puede cobrar legalmente un poco más, cerca de $38.89 sobre $300, aproximadamente un 338 por ciento de APR.
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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Iowa
- Los prestamistas de depósito diferido deben tener licencia de la Iowa Division of Banking bajo el Iowa Code 533D.3 y exhibir la licencia; la División examina a los licenciatarios y atiende quejas a través de su formulario en línea.
- El cargo tiene un tope de $15 sobre los primeros $100 y $10 por cada $100 adicionales del valor nominal del cheque, y el licenciatario no puede cobrar ningún otro cargo o comisión más allá de los enumerados en la sección 533D.9 (Iowa Code 533D.9 y 533D.10).
- En el momento de la transacción el licenciatario debe entregarle un aviso escrito en lenguaje claro que indique el cargo, la tasa de porcentaje anual y la fecha en que se depositará el cheque (Iowa Code 533D.9).
- Un licenciatario no puede retener más de dos de sus cheques a la vez, más de $500 en total, ni ningún cheque por más de 31 días (Iowa Code 533D.10).
- Un licenciatario no puede pagar, refinanciar ni consolidar su cheque con el dinero de otra transacción de depósito diferido, lo que descarta las renovaciones con la misma empresa (Iowa Code 533D.10).
- Si su cheque no es válido en la fecha acordada, el licenciatario puede cobrar una penalización de no más de $15, cobrada una vez por cheque, y esa penalización es su único recurso bajo el capítulo (Iowa Code 533D.9).
- La ley federal limita la tasa anual al 36 por ciento, incluida la mayoría de los cargos, para militares en servicio activo y sus dependientes bajo la Military Lending Act.
Las quejas y la verificación de licencias van al Iowa Division of Banking: 515-281-4014, idob.iowa.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.
Préstamos de día de pago en línea en Iowa frente a las tiendas físicas
La ley de depósito diferido de Iowa se construye en torno a un cheque en papel o electrónico retenido por un licenciatario, y el requisito de licencia del capítulo 533D aplica a cualquiera que ofrezca ese servicio a residentes de Iowa, en línea o en persona. El proceso de quejas de la Division of Banking le pide confirmar que la empresa es una que regula, usando su herramienta de búsqueda o NMLS Consumer Access, antes de presentar la queja. Los prestamistas por internet sin licencia de Iowa, incluidos operadores afiliados a tribus y extraterritoriales, sí se anuncian a habitantes de Iowa y por lo general cobran mucho más que el esquema de $15 y $10 por $100, mientras renuevan préstamos automáticamente, algo que un licenciatario de Iowa no puede hacer. La División tiene poder limitado sobre una empresa que nunca solicitó una licencia, así que la protección más efectiva es verificar la licencia antes de pedir prestado. Lea el aviso obligatorio de cargo y APR, confirme que el monto del cheque o débito coincide con el esquema, y conserve copias. Si un prestamista que no encuentra en la lista de la División le está cobrando, presente una queja de todos modos ante la División y ante la Consumer Financial Protection Bureau, y pregunte a su banco sobre detener los débitos.
Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada
Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago bajo las reglas de la NCUA: de $200 a $1,000 durante uno a seis meses, o hasta $2,000 durante hasta doce meses, con un tope del 28 por ciento de APR, una cuota de solicitud de no más de $20 y sin renovaciones. En $300 durante un mes eso es unos pocos dólares de interés en lugar del cargo de depósito diferido de $35. Iowa también licencia a compañías de préstamos regulados y prestamistas de préstamos industriales bajo otros capítulos supervisados por la Division of Banking; esos préstamos se pagan en cuotas durante un plazo más largo, y la búsqueda de licenciatarios de la División mostrará si una empresa tiene esa licencia. Compare el APR en la divulgación federal de Truth in Lending, porque un préstamo más largo a una tasa alta puede costar más que uno corto. Pregunte a su empleador sobre un adelanto de salario ya devengado, pida a la empresa de servicios públicos, el arrendador o el proveedor médico un plan de pago, y llame al 2-1-1 de Iowa para referencias a asistencia de emergencia local antes de escribir un cheque a un prestamista de día de pago.
Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.
Preguntas frecuentes
¿Son legales los préstamos de día de pago en Iowa?
Sí. Iowa los llama servicios de depósito diferido y los regula bajo el capítulo 533D del Código de Iowa. Los prestamistas con licencia pueden retener hasta dos de sus cheques por un total de no más de $500 durante hasta 31 días, cobrando como máximo $15 sobre los primeros $100 y $10 por cada $100 adicionales del valor nominal del cheque. Las renovaciones con el mismo prestamista están prohibidas, y la Iowa Division of Banking licencia y examina a los prestamistas.
¿Cuánto cuesta un préstamo de día de pago en Iowa?
El cargo tiene un tope fijado por el Iowa Code 533D.9 de $15 sobre los primeros $100 y $10 por cada $100 adicionales del valor nominal del cheque. En $300 en efectivo eso es aproximadamente $35, o alrededor de un 304 por ciento de APR en 14 días; medido estrictamente sobre el valor nominal el techo se acerca a $39. El prestamista debe entregarle un aviso escrito que muestre el cargo y el APR en el momento de la transacción.
¿Cuánto tiempo puede retener mi cheque un prestamista de día de pago en Iowa?
No más de 31 días. El Iowa Code 533D.10 prohíbe que un licenciatario retenga, o se comprometa a retener, un cheque por más de 31 días, y que retenga más de dos cheques o más de $500 de una persona a la vez. El prestamista no puede extender el préstamo refinanciando su cheque con una nueva transacción, así que la fecha de vencimiento es el verdadero final del préstamo.
¿Puedo renovar un préstamo de día de pago en Iowa?
No con el mismo prestamista. El Iowa Code 533D.10 prohíbe que un licenciatario pague, refinancie o consolide una transacción de cheque posfechado con el dinero de otra que él mismo otorgue. Iowa no tiene una base de datos estatal, así que la ley no le impide pedir prestado a un segundo prestamista, pero cada prestamista sigue limitado a dos cheques y $500 de usted. Pedir prestado a varios a la vez es cómo se multiplica el costo.
¿Cómo presento una queja contra un prestamista de día de pago en Iowa?
Use el formulario de quejas en línea de la Iowa Division of Banking o llame al 515-281-4014. La División le pide intentar primero con la empresa, confirmar que regula a la compañía mediante su herramienta de búsqueda o NMLS Consumer Access, y luego enviar el formulario; el prestamista tiene de 10 a 20 días hábiles para responder antes de que un analista lo contacte. Conserve su acuerdo, el aviso de cargo y los registros bancarios para adjuntar.
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