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Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Dakota del Norte
Legal, cargo del 20%, límite de $600, 60 días. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Dakota del Norte cuando usted los solicita.
Legal en Dakota del Norte. Monto máximo: $500 desembolsados en una transacción, y no más de $600 en obligaciones de presentación diferida pendientes con todos los titulares de licencia combinados (N.D.C.C. 13-08-12(3) y (4)). Cargo máximo: Hasta el 20% del monto pagado al cliente, es decir $20 por cada $100 sin importar el plazo, más un cargo de registro en la base de datos que no supere el costo del titular de licencia; ningún otro cargo (N.D.C.C. 13-08-12(2)). Un préstamo de $300 a 14 días cuesta cerca de $60 (521% APR). Regulador: North Dakota Department of Financial Institutions, Consumer Division, 701-328-9933.
¿Es legal un adelanto de efectivo en Dakota del Norte?
Los préstamos de día de pago son legales en Dakota del Norte bajo el Capítulo 13-08 del North Dakota Century Code, que otorga licencias a los proveedores de servicios de presentación diferida de cheques. La sección 13-08-12 permite al titular de la licencia cobrar un cargo de hasta el 20 por ciento del monto que se le paga a usted, más el costo de registrar la transacción en la base de datos estatal, y nada más. Una sola transacción no puede ponerle más de $500 en la mano, y usted no puede deber más de $600 entre todos los titulares de licencia a la vez, lo que el titular de la licencia debe confirmar en la base de datos. El diferimiento total, contando una renovación, no puede superar los 60 días, y la renovación lleva otro cargo de hasta el 20 por ciento. Usted puede cancelar sin costo antes del cierre del siguiente día hábil, no puede ser procesado penalmente por el cheque a menos que su cuenta ya estuviera cerrada, y no se puede abrir un nuevo préstamo dentro de los tres días hábiles después de pagar el anterior. En $300 durante dos semanas el cargo es de $60, cerca del 521 por ciento de APR. El Department of Financial Institutions otorga las licencias a los proveedores y recibe quejas.
La ley que rige es North Dakota Century Code Chapter 13-08, Deferred Presentment Service Providers (N.D.C.C. 13-08-01, 13-08-02, 13-08-12, 13-08-15).
Límites y plazos de los préstamos en Dakota del Norte
| Regla | ND |
|---|---|
| Monto máximo | $500 desembolsados en una transacción, y no más de $600 en obligaciones de presentación diferida pendientes con todos los titulares de licencia combinados (N.D.C.C. 13-08-12(3) y (4)) |
| Plazo máximo | 60 días en total, incluyendo el diferimiento inicial y una renovación (N.D.C.C. 13-08-12(12)) |
| Plazo mínimo | Sin mínimo legal para el primer plazo; una renovación debe durar al menos 15 días (N.D.C.C. 13-08-12(12)) |
| Cargo máximo por cada $100 | Hasta el 20% del monto pagado al cliente, es decir $20 por cada $100 sin importar el plazo, más un cargo de registro en la base de datos que no supere el costo del titular de licencia; ningún otro cargo (N.D.C.C. 13-08-12(2)) |
| APR de un préstamo de $300 a 14 días | Cerca del 521% en un plazo de 14 días ($60 sobre $300); el mismo cargo es cerca del 243% en 30 días y del 122% en el máximo de 60 días |
| Renovaciones | Solo una renovación, con un cargo de hasta el 20% del monto renovado, con el periodo total limitado a 60 días (N.D.C.C. 13-08-12(12)) |
| Periodo de espera | 3 días hábiles; no se permite una nueva transacción dentro de los tres días hábiles de completar una anterior, y un préstamo en ese periodo se presume un refinanciamiento ilegal (N.D.C.C. 13-08-12(4) y (14)) |
| Base de datos estatal | Sí; toda transacción debe registrarse en una base de datos administrada o autorizada por el Comisionado, que los titulares de licencia deben usar para verificar las obligaciones pendientes de un cliente (N.D.C.C. 13-08-12(4)) |
Dakota del Norte fija el precio del préstamo como un 20 por ciento plano de lo que usted recibe, así que el cargo sobre $300 es de $60 sin importar si el cheque se retiene dos semanas o los 60 días completos; un plazo más largo baja la tasa anual pero no los dólares. La regla de renovación es lo que encarece el préstamo: se permite una renovación, cuesta otro 20 por ciento, y después de 60 días el préstamo debe pagarse o el cheque debe depositarse. Si usted no puede manejar eso, 13-08-12(13) permite al titular de licencia ofrecer un acuerdo voluntario de reestructuración en pagos semanales, quincenales o mensuales iguales de hasta doce meses sin ningún cargo adicional, aunque el titular de licencia no está obligado a aceptar. El acuerdo no puede contener una cláusula de exoneración, una confesión de sentencia, una cesión de salario ni ninguna mención de procesamiento penal.
Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Dakota del Norte
| Monto | Plazo | Cargo | Usted paga | APR |
|---|---|---|---|---|
| $300 | 14 días | $60 | $360 | 521% |
Esto usa el cargo máximo de N.D.C.C. 13-08-12(2), el 20 por ciento del monto pagado al cliente, en un plazo de 14 días. $300 x 0.20 = $60, así que el prestatario escribe un cheque por $360 o autoriza un débito de $360. APR = 60 / 300 x 365 / 14 = 5.21, o cerca del 521 por ciento. Como el cargo no cambia con el plazo, el mismo préstamo retenido durante 30 días es 60 / 300 x 365 / 30 = 2.43, cerca del 243 por ciento, y en el máximo de 60 días es cerca del 122 por ciento. Una renovación añade otros $60. El cargo de registro en la base de datos no se incluye porque la ley no fija su monto.
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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Dakota del Norte
- Nadie puede dedicarse al negocio de servicios de presentación diferida sin una licencia del Comisionado de Instituciones Financieras, y una empresa se dedica a la presentación diferida en Dakota del Norte siempre que el cliente se encuentre en el estado (N.D.C.C. 13-08-02).
- El cargo no puede superar el 20 por ciento del monto pagado a usted, el único otro cargo es un cargo de registro en la base de datos al costo, y el titular de licencia no puede tomar ninguna propiedad, título o hipoteca como condición del préstamo ni como medio de cobro (N.D.C.C. 13-08-12(2)).
- Usted puede rescindir cualquier transacción sin costo antes del cierre del día hábil siguiente al día en que recibió el dinero, y si el dinero llegó electrónicamente el titular de licencia debe aceptar el pago por el mismo medio (N.D.C.C. 13-08-12(6)).
- Un cliente no está sujeto a sanciones penales por el cheque o el débito a menos que la cuenta estuviera cerrada en la fecha de la transacción, y el titular de licencia no puede perseguir ni amenazar con cargos penales que la ley prohíbe (N.D.C.C. 13-08-12(8)).
- Todo acuerdo debe indicar el cargo en dólares y como tasa de porcentaje anual, el número de transacción de la base de datos y el derecho de rescisión por encima de la línea de firma, y no puede contener una cláusula de exoneración, confesión de sentencia, cesión de salario ni renuncia al capítulo (N.D.C.C. 13-08-12(6)).
- Un titular de licencia no puede renovar una transacción más de una vez, no puede extender el diferimiento total más allá de 60 días, y no puede permitirle pagar o refinanciar una transacción con las ganancias de otra (N.D.C.C. 13-08-12(12) y (14)).
- Si un cheque o débito es rechazado, el titular de licencia solo puede cobrar el cargo por artículo devuelto permitido bajo la sección 6-08-16 más los recursos civiles; las violaciones dolosas de 13-08-12 son un delito menor de Clase A y prestar sin licencia es un delito grave de Clase C (N.D.C.C. 13-08-12(7) y (17), 13-08-15).
Las quejas y la verificación de licencias van al North Dakota Department of Financial Institutions, Consumer Division: 701-328-9933, www.nd.gov/dfi, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.
Préstamos de día de pago en línea en Dakota del Norte frente a las tiendas físicas
La prueba de licencia de Dakota del Norte se basa en dónde está el cliente, no en dónde está el prestamista. La sección 13-08-02 dice que se considera que una persona se dedica al negocio de servicios de presentación diferida si el cliente se encuentra en este estado, así que un sitio web que preste a residentes de Dakota del Norte necesita la licencia del Department of Financial Institutions, debe registrar cada préstamo en la base de datos estatal y está sujeto al cargo del 20 por ciento, los límites de $500 y $600, la regla de una sola renovación y el tope de 60 días. La sección 13-08-12(11) se dirige directamente a los prestamistas en línea: un titular de licencia que opera por internet debe hacer que los clientes reconozcan sus cargos mediante un paso de clic antes de que la transacción pueda completarse. Una llamada al Departamento al 701-328-9933 mostrará si una empresa tiene licencia de Dakota del Norte. Sitios web sin licencia de otros estados y afiliados a tribus todavía se anuncian a residentes de Dakota del Norte con sus propios precios y fuera de la base de datos; un préstamo de uno de ellos no está protegido por el capítulo, y prestar sin licencia es un delito grave de Clase C bajo 13-08-15, así que conserve los documentos y presente una queja.
Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada
Dakota del Norte otorga licencias a otros prestamistas al consumidor a través del mismo Departamento, y sus préstamos a plazos se pagan a lo largo de varios meses en lugar de en un solo pago, con tasas fijadas por sus propios capítulos en lugar del cargo del 20 por ciento de día de pago. Los bancos y cooperativas de crédito de Dakota del Norte ofrecen préstamos personales pequeños y líneas de sobregiro, y las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago bajo las reglas de la National Credit Union Administration. Si usted toma un préstamo de presentación diferida, use todo el plazo permitido en lugar de renovarlo, ya que el cargo es el mismo sin importar si el cheque se retiene una semana u ocho, y una renovación lo duplica. Si no puede pagar a los 60 días, pida al titular de licencia el acuerdo de reestructuración por escrito que permite 13-08-12(13), que extiende el saldo hasta doce meses sin cargo adicional. Pregunte a su empleador por un adelanto de salario, pida a la empresa de servicios públicos o al arrendador un plan de pago por escrito, y llame a la línea estatal 2-1-1 para llegar a agencias de acción comunitaria para asistencia de renta, calefacción y alimentos.
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Preguntas frecuentes
¿Son legales los préstamos de día de pago en Dakota del Norte?
Sí. El Capítulo 13-08 del North Dakota Century Code otorga licencias a los proveedores de servicios de presentación diferida de cheques, el nombre legal de los prestamistas de día de pago. El cargo tiene un tope del 20 por ciento del monto que usted recibe, una transacción no puede superar los $500, su total con todos los prestamistas no puede superar los $600, y el préstamo, incluyendo una renovación, no puede durar más de 60 días.
¿Cuánto cuesta un préstamo de día de pago en Dakota del Norte?
N.D.C.C. 13-08-12(2) permite un cargo de hasta el 20 por ciento del monto pagado a usted, más un cargo de registro en la base de datos al costo del titular de licencia. Sobre $300 eso es $60, cerca del 521 por ciento de APR en 14 días, 243 por ciento en 30 días y 122 por ciento en el máximo de 60 días.
¿Cuál es el monto máximo de un préstamo de día de pago en Dakota del Norte?
$500 por transacción y $600 en total. N.D.C.C. 13-08-12(3) prohíbe a un titular de licencia desembolsar más de $500 en una transacción, y 13-08-12(4) prohíbe cualquier transacción con un cliente cuyas obligaciones de presentación diferida pendientes con todos los titulares de licencia superarían los $600, lo que el titular de licencia debe verificar en la base de datos estatal. Todo acuerdo debe llevar un aviso del límite de $600 en un tamaño de letra de al menos diez puntos.
¿Puedo renovar un préstamo de día de pago en Dakota del Norte?
Una vez. N.D.C.C. 13-08-12(12) permite una renovación con un cargo de hasta el 20 por ciento del monto renovado, la renovación debe durar al menos 15 días, y el préstamo original más la renovación no pueden superar los 60 días. Después de eso el préstamo debe pagarse o el cheque debe depositarse. Un nuevo préstamo dentro de los tres días hábiles de completar el anterior se presume un refinanciamiento ilegal.
¿Puedo cancelar un préstamo de día de pago de Dakota del Norte después de firmar?
Sí. Bajo N.D.C.C. 13-08-12(6) usted puede rescindir cualquier transacción de presentación diferida sin costo antes del cierre del día hábil siguiente al día en que recibió el dinero, y el aviso de ese derecho debe imprimirse por encima de la línea de firma en un tamaño de letra de al menos diez puntos. Si el titular de licencia le pagó electrónicamente, debe permitirle pagar por el mismo medio electrónico.
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