Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Misuri

Legal, tope de $500, hasta seis renovaciones. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Misuri cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Misuri?

Los préstamos de día de pago son legales en Misuri. Los prestamistas operan según las secciones 408.500 a 408.506 de los Missouri Revised Statutes, que cubren préstamos sin garantía de $500 o menos, y deben tener una licencia de la Missouri Division of Finance. La ley fija un plazo de préstamo de 14 a 31 días, permite hasta seis renovaciones, y limita el interés y los cargos que se le pueden cobrar durante la vida de un solo préstamo, renovaciones incluidas, al 75 por ciento del monto original. Dentro de ese tope, Misuri no fija un cargo por préstamo, así que los prestamistas fijan su propio precio. El informe de 2023 de la Division of Finance a la General Assembly encontró un préstamo promedio de $307.33 a una tasa promedio de 365.07 por ciento de APR, lo que equivale a cerca de $43 en intereses y cargos en un préstamo de 14 días. Para un prestatario, esto significa que el préstamo es rápido y legal, pero caro, y las reglas de renovación importan más que el cargo principal: cada renovación debe reducir el capital en al menos 5 por ciento, y después de seis renovaciones el préstamo debe quedar pagado. Usted también puede cancelar cualquier préstamo de día de pago sin costo devolviendo el capital antes del cierre del siguiente día hábil completo del prestamista.

La ley que rige es Missouri Revised Statutes, Sections 408.500 to 408.506 (unsecured loans of $500 or less) (RSMo 408.500, 408.505, 408.506; 20 CSR 1140-11.030 to 1140-11.040).

Límites y plazos de los préstamos en Misuri

La estructura de Misuri es inusual. En lugar de un cargo por cada $100, el estado limita el total que se le puede cobrar en un préstamo al 75 por ciento de lo que pidió prestado, contado a lo largo del plazo original y cada renovación. En un préstamo de $500 ese tope es $375 en intereses y cargos. Los prestamistas fijan precios por debajo del tope, pero no por mucho: la encuesta bienal de la Division of Finance que cubre de octubre de 2021 a septiembre de 2022 reportó una tasa promedio de 365.07 por ciento de APR, cerca de $43 de costo en un préstamo de 14 días del tamaño promedio. Las renovaciones son donde se acumulan los costos, así que la ley obliga a una reducción del capital de 5 por ciento en cada renovación y detiene el ciclo en seis. Las ordenanzas de permisos municipales en Kansas City, St. Louis y Springfield agregan cargos locales, reglas de señalización y de distancia, pero no cambian los términos del préstamo; el cumplimiento de los términos recae en la Division of Finance, que examinó 167 licenciatarios en 2022 y reportó que todos aprobaron.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Misuri

Misuri solo limita el total durante la vida del préstamo (75 por ciento del capital), así que el cargo aquí usa la tasa promedio estatal de 365.07 por ciento de APR reportada por la Division of Finance en su informe de 2023 a la General Assembly, en lugar del tope legal. A esa tasa, un préstamo de 14 días de $300 cuesta cerca de $42: $300 x 3.65 x 14 / 365 = $42.00. Comprobando el APR a partir del cargo: $42 / $300 = 0.14; 0.14 x 365 / 14 = 3.65, o 365 por ciento. Al máximo legal, un prestamista podría cobrar hasta $225 durante la vida del préstamo y sus renovaciones.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Misuri

• Todo prestamista de día de pago debe tener licencia de la Division of Finance según RSMo 408.500, y prestar sin licencia es una infracción reportable; la Division examina a los licenciatarios y puede emitir órdenes de cese y desistimiento con sanciones civiles de hasta $1,000 al día.
• Usted puede cancelar un préstamo de día de pago sin ningún costo devolviendo el capital completo al prestamista antes del cierre de su siguiente día hábil completo, y el prestamista debe decírselo por escrito en letra negrita de al menos diez puntos.
• El interés y los cargos totales en cualquier préstamo, incluidas todas las renovaciones, no pueden superar el 75 por ciento del monto original del préstamo, así que un préstamo de $300 nunca puede costar más de $225 en cargos sin importar cuántas veces se renueve.
• Un préstamo puede renovarse no más de seis veces, y en cada renovación usted debe abonar al menos 5 por ciento del capital, lo que impide que un préstamo se renueve indefinidamente con el mismo saldo.
• Los prestamistas deben publicar sus tasas de porcentaje anual máximas en letra negrita de al menos catorce puntos y darle un aviso escrito que indique los términos del préstamo y su derecho de cancelación antes de que usted firme.
• La ley federal limita la tasa anual a 36 por ciento, incluida la mayoría de los cargos, para los militares en servicio activo y sus dependientes según la Military Lending Act, que cubre los préstamos de día de pago en todos los estados.
• La Division of Finance acepta quejas por teléfono, correo electrónico, correo postal y un formulario en línea, las remite al prestamista para una respuesta escrita dentro de aproximadamente 30 días, y le informa a la General Assembly cada dos años sobre el cumplimiento de la industria.

Las quejas y la verificación de licencias van al Missouri Division of Finance: 573-751-3242, finance.mo.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Misuri frente a las tiendas físicas

El requisito de licencia de Misuri en RSMo 408.500 se aplica a cualquiera que haga préstamos sin garantía de $500 o menos a residentes de Misuri, ya sea desde una tienda física o un sitio web. La Division of Finance publica su lista de licenciatarios y acepta quejas contra prestamistas en línea que tienen licencia de Misuri. El problema práctico son los prestamistas que no la tienen: operaciones de Internet de fuera del estado y prestamistas afiliados a gobiernos tribales a veces prestan en Misuri sin una licencia estatal y pueden argumentar que los topes de Misuri no los vinculan. Esos préstamos están fuera del programa de examen de la Division, así que el tope de por vida del 75 por ciento, el límite de seis renovaciones y el derecho de cancelación pueden no respetarse en la práctica. Antes de pedir prestado en línea, verifique el nombre del prestamista en la búsqueda de licenciatarios de la Division of Finance, confirme que el aviso escrito divulgue el APR y el costo total en dólares, y conserve una copia. Si un prestamista sin licencia le está cobrando, presente una queja ante la Division y, para empresas de fuera del estado, también ante la Consumer Financial Protection Bureau.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El crédito a corto plazo más barato en Misuri suele venir de una cooperativa de crédito. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago según las reglas de la NCUA: $200 a $1,000 por uno a seis meses, o hasta $2,000 por hasta doce meses, con la tasa limitada a 28 por ciento de APR y un cargo de solicitud de no más de $20; no se permiten renovaciones. Misuri también otorga licencias a prestamistas de plazos al consumidor según RSMo 408.510, cuyos préstamos se pagan en al menos cuatro cuotas aproximadamente iguales durante al menos 120 días. Tenga cuidado ahí: RSMo 408.100 permite que los prestamistas y los prestatarios acuerden cualquier tasa en préstamos sin garantía, así que un préstamo a plazos puede tener un APR de tres dígitos, y el plazo más largo puede hacer que cueste más en total que un préstamo de día de pago. Pregúntele a su empleador sobre un adelanto de salario ya ganado, pídale al proveedor de servicios públicos o al arrendador un plan de pago, y llame al 2-1-1 o a la agencia de acción comunitaria de su condado para asistencia de emergencia antes de firmar cualquier préstamo de alto costo.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

Ciudades que cubrimos en Misuri

• Kansas City, MOCosto de vida local, ordenanzas y líneas de ayuda
• Springfield, MOCosto de vida local, ordenanzas y líneas de ayuda
• St. Louis, MOCosto de vida local, ordenanzas y líneas de ayuda

Preguntas frecuentes

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