Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Oklahoma

Día de pago derogado en 2020; préstamos pequeños al 17% mensual. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Oklahoma cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Oklahoma?

El préstamo de día de pago clásico desapareció en Oklahoma, pero el crédito de alto costo a corto plazo no. La Senate Bill 720 de 2019 creó la Oklahoma Small Lenders Act (Ley de Pequeños Prestamistas de Oklahoma), 59 O.S. 3150 y siguientes, y fue cerrando la Deferred Deposit Lending Act, que había permitido préstamos de día de pago de $15 por cada $100 desde 2003. Bajo 59 O.S. 3101.1, no se podía otorgar ningún nuevo préstamo de depósito diferido a partir del 1 de agosto de 2020, y toda licencia de depósito diferido venció ese día. Lo que lo reemplazó es un préstamo pequeño: sin garantía, de 60 días a 12 meses de duración, totalmente amortizado en pagos sustancialmente iguales, sin penalidad por pago anticipado. 59 O.S. 3150.10 permite a un titular de licencia cobrar una tasa de interés periódica de hasta el 17 por ciento mensual, que equivale al 204 por ciento anual, sobre un total de no más de $1,500 de principal entre todos los prestamistas. Un prestamista no puede otorgar el préstamo si los pagos programados en un mes superarían el 20 por ciento de su ingreso bruto mensual, y debe consultar una base de datos estatal para hacer cumplir el tope de $1,500. Usted puede rescindir antes del cierre del siguiente día hábil. El Department of Consumer Credit otorga licencias a los pequeños prestamistas, incluidos los prestamistas en línea, y recibe quejas.

La ley que rige es Oklahoma Small Lenders Act, 59 O.S. 3150 to 3150.27, and 59 O.S. 3101.1 (termination of deferred deposit lending) (59 O.S. 3101.1, 3150.1, 3150.2, 3150.10, 3150.11, 3150.12, 3150.27).

Límites y plazos de los préstamos en Oklahoma

Oklahoma reemplazó un producto de cargo por préstamo por un producto de tasa mensual. El 17 por ciento mensual suena más pequeño que $15 por cada $100, pero en un año equivale al 204 por ciento, y como el plazo mínimo es de 60 días, el prestatario siempre paga al menos dos meses de eso. El préstamo debe ser sin garantía y amortizado en pagos sustancialmente iguales, así que cada pago reduce el principal y no hay nada que renovar. La prueba del 20 por ciento del ingreso bruto mensual en 3150.10(D) es un límite estricto que el prestamista debe documentar con comprobante de ingresos. Un préstamo no puede elegir la ley de otro estado ni trasladar la jurisdicción fuera de Oklahoma, y a los empleadores no se les puede obligar a embargar salarios por una deuda de préstamo pequeño bajo 59 O.S. 3150.27.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Oklahoma

Un préstamo de dos semanas no es legal bajo la Small Lenders Act, así que esto usa el plazo mínimo de 60 días en 59 O.S. 3150.1 y la tasa periódica máxima del 17 por ciento mensual en 59 O.S. 3150.10(B). Un préstamo de $300 amortizado en dos pagos mensuales iguales al 17 por ciento mensual tiene pagos de cerca de $189.25 cada uno, $378.50 en total, así que el interés es $78.50. APR según la fórmula del sitio = 78.50 / 300 x 365 / 60 = 1.59, cerca del 159 por ciento. La tasa anual nominal en el contrato es 17 por ciento x 12 = 204 por ciento, y la APR de Regulation Z que se le divulgará estará cerca de esa cifra porque el saldo disminuye con cada pago.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Oklahoma

• Desde el 1 de agosto de 2020 nadie puede otorgar préstamos pequeños en Oklahoma sin una licencia del Department of Consumer Credit, y una empresa que induce a un residente de Oklahoma a pedir prestado por teléfono, fax o internet está prestando en el estado (59 O.S. 3150.2).
• La tasa de interés periódica no puede superar el 17 por ciento mensual, el principal total entre todos los prestamistas no puede superar los $1,500, y los únicos otros cargos permitidos son un cargo de $25 por pago devuelto y un cargo de abogado limitado tras un incumplimiento (59 O.S. 3150.10).
• Un prestamista no puede otorgar un préstamo pequeño si los pagos programados a vencer en un mes superarían el 20 por ciento de su ingreso bruto mensual, y debe conservar la documentación del ingreso en que se basó (59 O.S. 3150.10(D)).
• Todo préstamo pequeño debe darle un derecho de rescisión que corra al menos hasta el cierre del día hábil siguiente al desembolso de los fondos, y debe decirle cómo presentar una queja ante el Administrador (59 O.S. 3150.11).
• El préstamo debe ser sin garantía, pagadero en pagos sustancialmente iguales durante 60 días a 12 meses, y prepagable en su totalidad o en parte en cualquier momento sin penalidad (59 O.S. 3150.1, 3150.11).
• Un titular de licencia debe cumplir con Regulation Z, la Equal Credit Opportunity Act y la Fair Debt Collection Practices Act, y no puede redactar un contrato que aplique la ley de otro estado o traslade la jurisdicción fuera de Oklahoma (59 O.S. 3150.12).
• Los prestamistas de depósito diferido pudieron cobrar préstamos otorgados antes del 1 de agosto de 2020, pero no se podía otorgar ningún nuevo préstamo de depósito diferido después de esa fecha y todas esas licencias vencieron (59 O.S. 3101.1).

Las quejas y la verificación de licencias van al Oklahoma Department of Consumer Credit: 405-521-3653, oklahoma.gov/okdocc.html, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Oklahoma frente a las tiendas físicas

La Small Lenders Act se redactó pensando en los sitios web. 59 O.S. 3150.2 dice que una persona se dedica al negocio de otorgar préstamos pequeños en Oklahoma si otorga préstamos con regularidad a cambio de un cargo o induce a un consumidor ubicado en el estado a celebrar un préstamo pequeño por fax, teléfono, internet u otro medio, y exige una licencia separada por cada ubicación. Un prestamista en línea con licencia está sujeto al mismo tope mensual del 17 por ciento, el mismo límite de $1,500 verificado en la base de datos, la prueba de ingresos y el derecho de rescisión que una tienda física, y 59 O.S. 3150.12 anula cualquier cláusula del contrato que envíe las disputas a otro estado. Las empresas sin licencia, incluidos sitios de otros estados y afiliados a tribus, todavía anuncian préstamos de día de pago de dos semanas a residentes de Oklahoma, un producto que el estado terminó en 2020; esos préstamos se otorgan fuera de la ley. Llame al Departamento al 405-521-3653 para confirmar si un prestamista tiene licencia de pequeño prestamista de Oklahoma.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El código de crédito al consumidor de Oklahoma, el Título 14A, al que se refiere la Small Lenders Act, cubre a otros prestamistas al consumidor con licencia que otorgan préstamos a plazos más largos a tasas fijadas por ese código, y el Department of Consumer Credit también los regula. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago bajo las reglas de la National Credit Union Administration, y los bancos y cooperativas de crédito de Oklahoma ofrecen préstamos personales pequeños y líneas de sobregiro a una fracción del 17 por ciento mensual. Un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito, incluso con su cargo, es mucho más barato en 60 días que un préstamo pequeño a la tasa máxima. Si usted pide prestado bajo la ley, pida el monto más pequeño que resuelva el problema y páguelo antes de tiempo; no hay penalidad por pago anticipado. La ley dirige a los prestatarios que caen en incumplimiento hacia organizaciones de asesoría de crédito al consumidor aprobadas por el Departamento, que el prestamista debe listar a solicitud. Las empresas de servicios públicos, los arrendadores y los proveedores médicos suelen poner una factura en un plan de pago por escrito, y la línea estatal 2-1-1 conecta a los residentes de Oklahoma con asistencia de renta, servicios públicos y alimentos.

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