Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Arkansas

Prohibido; tope constitucional del 17%. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Arkansas cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Arkansas?

Los préstamos de día de pago no son legales en Arkansas. La constitución estatal, tal como fue reescrita por la Amendment 89 en 2010, limita el interés en préstamos de consumo y ventas a crédito al 17 por ciento al año, y los tribunales de Arkansas y el Attorney General interpretan que cualquier cargo que un prestamista cobre por el uso del dinero es interés. Un préstamo a dos semanas de $15 por cada $100 se acerca al 400 por ciento, así que ninguna versión del préstamo de día de pago clásico encaja bajo el tope. Durante una década, un estatuto de 1999, la Check-Cashers Act, intentó declarar que los cargos de día de pago no eran interés; la Corte Suprema de Arkansas anuló esa ley, el Attorney General luego ordenó que todos los prestamistas de día de pago del estado cerraran y cancelaran sus préstamos pendientes, y el Servicio de Extensión Cooperativa de la Universidad de Arkansas registra que el último prestamista de día de pago dejó el estado en 2009. Desde 2008 el Attorney General ha tratado cualquier préstamo al 17 por ciento o más como ilegal, ya sea que provenga de una tienda física, un sitio web o una empresa que afirme condición tribal, y la oficina pedirá al prestamista o cobrador que cancele un préstamo que viole la ley de Arkansas. Lo que sigue siendo legal es el crédito al 17 por ciento o menos: préstamos de bancos y cooperativas de crédito, prestamistas a plazos con licencia, y ayuda de empleadores u organizaciones sin fines de lucro.

La ley que rige es Arkansas Constitution, Amendment 89 (Article 19, Section 13, maximum lawful rates of interest) (Ark. Const. amend. 89, sec. 3 (consumer loans and credit sales capped at 17% per annum)).

Límites y plazos de los préstamos en Arkansas

Arkansas es uno de los pocos estados donde el tope de interés está en la constitución en lugar de en un estatuto, así que la legislatura no puede crear una excepción para préstamos de día de pago como lo han hecho la mayoría de los estados. La Amendment 89 fija el 17 por ciento al año como el límite para préstamos de consumo y ventas a crédito. El Attorney General describe los préstamos de día de pago como préstamos a corto plazo con tasas porcentuales anuales altas, incluidos préstamos a plazos con tasas de tres dígitos y préstamos que requieren acceso directo a su cuenta bancaria, y trata a todos ellos como ilegales aquí. No existe un esquema de licencias para prestamistas de día de pago porque el producto en sí no puede existir a un precio legal. Los prestamistas que otorgan préstamos de consumo ordinarios al 17 por ciento o menos operan según las leyes estatales y federales de préstamos habituales.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Arkansas

El producto legal más barato es cualquier préstamo con el precio en el máximo constitucional del 17 por ciento al año. El interés en $300 por 14 días a esa tasa es 300 x 0.17 x 14 / 365 = $1.96, así que el pago final es $301.96. Verificando el APR de otra forma: 1.96 / 300 x 365 / 14 = 0.17, o 17 por ciento. El Attorney General señala que un prestatario típicamente paga más de $800 para saldar un préstamo de día de pago de $300 en otros lugares, por lo que el tope importa más de lo que sugiere la cifra pequeña en dólares.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Arkansas

• La Constitución de Arkansas, mediante la Amendment 89, limita el interés en préstamos de consumo y ventas a crédito al 17 por ciento al año, y el tope no puede renunciarse por contrato ni cambiarse por legislación ordinaria.
• El Attorney General trata cualquier préstamo al 17 por ciento de APR o más como ilegal y, cuando un préstamo viola la ley estatal, pedirá al prestamista o cobrador que cancele la deuda (Arkansas Attorney General, Payday Lending and Check Cashing).
• Todas las operaciones de préstamos de día de pago en tiendas físicas en Arkansas han sido cerradas, así que cualquier oferta presencial de un préstamo de día de pago o un adelanto en efectivo con retención de cheque no proviene de un negocio legal de Arkansas.
• La Consumer Protection Division opera una línea de ayuda al 800-482-8982 y un formulario de quejas en línea, y puede mediar con una empresa o demandar según la Arkansas Deceptive Trade Practices Act.
• El Attorney General advierte que los prestamistas de día de pago en línea todavía solicitan a los residentes de Arkansas por teléfono e internet y que los términos de renovación elevan el costo total; un préstamo hecho a un residente de Arkansas sigue sujeto al tope del 17 por ciento.
• Los cobradores de cheques no pueden evadir el tope cobrando porcentajes del valor nominal de un cheque, cargos fijos excesivos, cargos de apertura de cuenta o cargos de procesamiento adicionales, que el Attorney General enumera como señales de alerta.

Las quejas y la verificación de licencias van al Arkansas Attorney General, Consumer Protection Division: 800-482-8982, arkansasag.gov/divisions/public-protection/consumer-protection, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Arkansas frente a las tiendas físicas

No hay tiendas físicas de préstamos de día de pago con licencia en Arkansas: el Attorney General informa que todas las operaciones de préstamos de día de pago en tiendas físicas han sido cerradas, y el Servicio de Extensión Cooperativa fecha el último cierre en 2009. La presión ahora viene por completo de prestamistas en línea, que según el Attorney General siguen siendo accesibles para los habitantes de Arkansas y todavía tratan de atraerlos por teléfono o internet. Esos prestamistas a menudo dicen tener sede en otro estado, en el extranjero o en tierras tribales y que la ley de Arkansas no aplica; el Attorney General no está de acuerdo y trata un préstamo al 17 por ciento o más hecho a un residente de Arkansas como ilegal. Su oficina puede pedir que el prestamista o cobrador cancele el préstamo, y se pide a los residentes que presenten una queja en lugar de seguir pagando. El prestamista todavía puede debitar una cuenta a la que usted le dio acceso, por lo que el Attorney General señala el acceso directo a la cuenta bancaria como un rasgo distintivo de un préstamo de día de pago. Cerrar o cambiar la cuenta y reportar al prestamista es el consejo habitual.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

Todo lo que es legal en Arkansas cuesta el 17 por ciento al año o menos, así que las alternativas son préstamos ordinarios a precios ordinarios. Los bancos y cooperativas de crédito otorgan préstamos personales pequeños y préstamos con firma bajo el tope, y las cooperativas de crédito federales ofrecen préstamos alternativos de día de pago, un producto de monto pequeño con una tasa limitada y un pequeño cargo de solicitud para sus socios. Una tarjeta de crédito garantizada, una línea de sobregiro, o un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito también caen dentro del rango de lo que es legal aquí. Las opciones sin préstamo incluyen un adelanto de salario de su empleador, un plan de pago con el servicio público, arrendador o clínica a quien le debe, y asistencia de emergencia local a través de agencias de acción comunitaria. Tanto el Servicio de Extensión Cooperativa como el Attorney General sugieren crear un pequeño fondo de emergencia para que una reparación de automóvil no se convierta en un préstamo. Si ya tomó un préstamo ilegal en línea, llame a la Consumer Protection Division al 800-482-8982 y pida ayuda para cancelarlo.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

Preguntas frecuentes

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