Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Illinois

Tope de 36% de APR desde marzo de 2021. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Illinois cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Illinois?

Los préstamos de día de pago siguen siendo legales en Illinois sobre el papel, pero desde el 23 de marzo de 2021 ningún prestamista puede cobrar más de un 36 por ciento de APR en uno, y a ese precio el producto tradicional de día de pago a dos semanas prácticamente ha abandonado el estado. La Predatory Loan Prevention Act, 815 ILCS 123, aplica un tope integral del 36 por ciento a casi todos los préstamos de consumo otorgados por un prestamista que no sea un banco, medido de la misma forma en que la Military Lending Act federal lo mide, de modo que los cargos cuentan igual que el interés. Un préstamo por encima del tope es nulo y el prestamista no tiene derecho a cobrar ni un centavo de principal, interés ni cargos. La antigua Payday Loan Reform Act, 815 ILCS 122, sigue vigente y ahora lleva el mismo límite del 36 por ciento junto con sus reglas estructurales: préstamos de no más del menor entre $1,000 o el 25 por ciento del ingreso bruto mensual, un plazo mínimo de 13 días, prohibición de renovaciones, una base de datos estatal, y el derecho a un plan de pago sin costo tras 35 días. El Illinois Department of Financial and Professional Regulation (IDFPR) licencia a los prestamistas de día de pago y hace cumplir ambas leyes. Lo que esto significa para usted es que cualquier préstamo de día de pago que le ofrezcan en Illinois debe tener el precio de un préstamo de cooperativa de crédito, y cualquier cosa más cara no es una deuda válida.

La ley que rige es Illinois Predatory Loan Prevention Act, 815 ILCS 123; Illinois Payday Loan Reform Act, 815 ILCS 122 (815 ILCS 123/15-5-5, 15-5-10, 15-5-15; 815 ILCS 122/2-5, 2-30, 2-35, 2-40).

Límites y plazos de los préstamos en Illinois

El tope es toda la historia en cuanto al precio. Como Illinois usa el método integral de la Military Lending Act, un prestamista no puede evadir el 36 por ciento con un cargo de originación, un cargo de membresía o un producto adicional; esos cuentan en el APR. La Payday Loan Reform Act controla entonces la forma del préstamo. Usted no puede pedir prestado más del 25 por ciento de su salario bruto mensual o $1,000, lo que sea menor, y el préstamo no puede ser más corto de 13 días. Usted no puede permanecer en deuda de día de pago por más de 45 días consecutivos sin un descanso de 7 días, y la base de datos es cómo los prestamistas y el IDFPR vigilan eso. Las renovaciones están prohibidas por completo. Si un préstamo ha estado abierto 35 días, usted puede exigir un plan de pago sin cargos adicionales. El aviso al consumidor de 2021 del IDFPR añade que el tope alcanza a los préstamos otorgados en línea o por teléfono, no solo en tiendas.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Illinois

La Predatory Loan Prevention Act limita todo cargo en un préstamo de consumo cubierto a una tasa de porcentaje anual del 36 por ciento (815 ILCS 123/15-5-5), y la Payday Loan Reform Act repite ese tope para los préstamos de día de pago (815 ILCS 122/2-5). Al máximo, un préstamo de $300 a 14 días cuesta $300 x 0.36 x 14 / 365 = $4.14, pagado como $304.14. APR = 4.14 / 300 x 365 / 14 = 0.36, o 36 por ciento. El plazo de 14 días es legal porque el mínimo de la Ley es de 13 días. Un prestamista que cobrara más, incluso mediante cargos, estaría otorgando un préstamo nulo que no podría cobrar.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Illinois

• Ningún prestamista que no sea un banco puede cobrar más de un 36 por ciento de tasa de porcentaje anual en un préstamo de consumo, calculada de la forma en que la Military Lending Act federal la calcula para que los cargos queden incluidos (815 ILCS 123/15-5-5).
• Un préstamo que viola el tope del 36 por ciento es nulo, y nadie puede cobrar, intentar cobrar, recibir ni retener ningún principal, cargo, interés ni carga sobre él (815 ILCS 123/15-5-10).
• Los prestamistas no pueden usar ningún artificio, subterfugio ni pretexto para evadir el tope, incluidos acuerdos de venta con arrendamiento posterior disfrazados o la organización de préstamos a través de otra parte, y una infracción también constituye una violación de la Consumer Fraud Act (815 ILCS 123/15-5-15 y 15-10-5).
• Un préstamo de día de pago no puede exceder el menor entre $1,000 o el 25 por ciento de su ingreso bruto mensual, no puede ser más corto de 13 días, y no puede renovarse (815 ILCS 122/2-5 y 2-30).
• Usted no puede permanecer en deuda de día de pago por más de 45 días consecutivos; después de eso el prestamista debe darle un periodo de descanso de 7 días antes de cualquier préstamo de día de pago nuevo (815 ILCS 122/2-5).
• Usted puede cancelar un préstamo de día de pago devolviendo el importe antes del final del segundo día hábil, y una vez que un préstamo lleva 35 días pendiente usted puede entrar en un plan de pago sin cargos financieros, intereses ni cargos adicionales (815 ILCS 122/2-5 y 2-40).
• Un prestamista puede cobrar solo un cargo por pago devuelto de hasta $25 por préstamo y no puede usar el proceso penal para cobrar (815 ILCS 122, Artículo 2).

Las quejas y la verificación de licencias van al Illinois Department of Financial and Professional Regulation, Division of Financial Institutions: 888-473-4858, idfpr.illinois.gov/dfi.html, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Illinois frente a las tiendas físicas

El tope del 36 por ciento aplica a cualquier préstamo de consumo otorgado a un residente de Illinois por cualquier medio, y el aviso al consumidor del IDFPR sobre la Predatory Loan Prevention Act lo dice directamente: la ley cubre los préstamos otorgados por internet y por teléfono, además de en tienda. Un prestamista en línea necesita una licencia del IDFPR bajo la Payday Loan Reform Act u otra ley de préstamos de Illinois, debe fijar el precio en 36 por ciento o menos, y debe registrar los préstamos de día de pago en la base de datos estatal. La sección antievasión de la Ley también alcanza a las empresas que organizan préstamos para un tercero, lo que bloquea el modelo en el que un sitio web intermedia un préstamo de alto costo de un prestamista fuera del estado. La consecuencia práctica es que los sitios web de alto costo que aún se anuncian a residentes de Illinois son bancos exentos u operadores sin licencia, y un préstamo de un operador sin licencia por encima del 36 por ciento es nulo bajo la sección 15-5-10. El IDFPR indica a los consumidores que traten solo con prestamistas que licencia o que están regulados federalmente, y que revisen la licencia en sus páginas de la Division of Banking o la Division of Financial Institutions antes de pedir prestado. Los reportes de infracciones van al portal de quejas del IDFPR o a la línea del Attorney General.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

Desde que entró en vigor el tope, el mercado de pequeña cuantía en Illinois está formado por prestamistas dispuestos a prestar al 36 por ciento o menos: prestamistas a plazos con licencia estatal, bancos y cooperativas de crédito. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago, y las cooperativas de crédito y prestamistas comunitarios de Illinois ahora tienen espacio para competir porque el producto de alto costo desapareció. El comunicado de prensa del IDFPR que anuncia sus preguntas frecuentes al consumidor enumera los tipos de préstamo que alcanza el tope, desde préstamos de día de pago y de título hasta productos de adelanto de sueldo y financiamiento de autos tipo compre-aquí-pague-aquí, lo que significa que la mayor parte del crédito que ve un residente de Illinois tiene un precio dentro del mismo techo. Los adelantos de nómina del empleador y los programas de acceso a salario devengado también quedan cubiertos por el tope cuando cobran un cargo. Si la necesidad es una factura y no efectivo, el Illinois Department of Human Services maneja asistencia de emergencia y LIHEAP, y llamar al acreedor para pedir un plan de pago antes de la fecha de vencimiento no cuesta nada.

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