Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Wisconsin

Legal, sin tope de tasa, límite de $1,500. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Wisconsin cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Wisconsin?

Los préstamos de día de pago son legales en Wisconsin bajo Wis. Stat. 138.14, que administra el Department of Financial Institutions. Wisconsin es inusual entre los estados que regulan el préstamo de día de pago porque no fija un límite sobre el interés o los cargos que un prestamista puede cobrar mientras el préstamo está abierto. Lo que la ley sí limita es el tamaño y la estructura. Un préstamo de día de pago se define como un préstamo de 90 días o menos, el monto no puede superar $1,500 o el 35% de su ingreso bruto mensual, lo que sea menor, y un préstamo puede renovarse en uno nuevo solo una vez. Después de una renovación, el prestamista debe esperar 24 horas antes de volver a prestarle. Si usted no puede pagar al vencimiento, el prestamista debe ofrecerle un plan de pago de cuatro cuotas iguales en sus próximos cuatro días de pago, siempre que no haya usado uno en los 12 meses anteriores, y el interés después de la fecha de vencimiento tiene un tope del 2.75% mensual. Como no hay tope de cargos, el precio de un préstamo de día de pago en Wisconsin es el que fije el prestamista, y la cifra típica de la Consumer Financial Protection Bureau de $15 por cada $100 por dos semanas equivale a cerca del 391% de APR. Todo prestamista, incluidos los que operan en línea, debe tener una licencia de prestamista de día de pago del DFI.

La ley que rige es Wisconsin Statutes section 138.14, Payday loans (Wis. Stat. 138.14).

Límites y plazos de los préstamos en Wisconsin

Wisconsin limita el préstamo, no el precio. Antes de prestar, un titular de licencia debe verificar que el préstamo nuevo, sumado a cualquier otro préstamo de día de pago abierto que usted tenga con él, no supere $1,500 o el 35% de su ingreso bruto mensual, así que un prestatario que gana $3,000 al mes tiene un tope de $1,050. El techo de 90 días significa que un préstamo de día de pago puede estructurarse en varios días de pago en lugar de uno solo. La regla de una sola renovación y la espera de 24 horas aplican a los préstamos con el mismo prestamista; no hay una base de datos estatal, así que la ley no le impide pedir prestado a un segundo titular de licencia. Si llega al vencimiento y no puede pagar, tiene derecho a un plan de pago de cuatro cuotas una vez cada 12 meses, y el interés posterior al vencimiento está limitado al 2.75% mensual. Cualquier cargo que el prestamista cobre antes de la fecha de vencimiento es legal siempre que se revele.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Wisconsin

Wisconsin no limita el cargo de un préstamo de día de pago antes del vencimiento, así que no hay un máximo legal que mostrar. Usamos el cargo típico de día de pago de la Consumer Financial Protection Bureau de $15 por cada $100 prestados, que es el punto medio del rango de $10 a $30 que reporta entre los estados: 3 x $15 = $45 sobre $300, pagado como $345 en 14 días. APR = 45 / 300 x 365 / 14 = 3.91, o cerca del 391%. Un prestamista de Wisconsin puede cobrar legalmente más o menos que esto; el acuerdo escrito debe indicar el cargo financiero real y el APR.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Wisconsin

• Un prestamista de día de pago debe tener licencia del Department of Financial Institutions bajo Wis. Stat. 138.14, y el Departamento examina a los titulares de licencia y recibe quejas por escrito sobre cualquiera de ellos.
• El prestamista no puede prestarle más de $1,500 o el 35% de su ingreso bruto mensual, lo que sea menor, y debe verificar esa cifra contra sus propios registros de sus préstamos abiertos antes de entregar el dinero.
• Un préstamo de día de pago puede refinanciarse con un préstamo de día de pago nuevo solo una vez, y después de esa renovación el prestamista debe esperar 24 horas antes de darle otro préstamo de día de pago.
• Si usted no puede pagar al vencimiento y no ha usado un plan de pago en los últimos 12 meses, el prestamista debe ofrecerle dividir el saldo, más el interés posterior al vencimiento, en cuatro cuotas iguales que vencen en sus próximos cuatro días de pago.
• El interés cobrado después de la fecha de vencimiento del préstamo tiene un tope del 2.75% mensual, así que un saldo que usted no pueda pagar a tiempo no sigue creciendo a la tasa original de día de pago.
• El acuerdo de préstamo escrito debe revelar el cargo financiero y la tasa anual porcentual antes de que usted firme, y la ley federal limita el costo total al 36% de APR para los militares en servicio activo y sus dependientes.

Las quejas y la verificación de licencias van al Wisconsin Department of Financial Institutions, Division of Banking, Licensed Financial Services: 608-261-7578, dfi.wi.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Wisconsin frente a las tiendas físicas

Wis. Stat. 138.14 aplica a cualquier préstamo de día de pago otorgado a un residente de Wisconsin, y el Department of Financial Institutions exige que los prestamistas en línea tengan la misma licencia de prestamista de día de pago que los locales físicos. Un prestamista en línea con licencia debe cumplir el límite de $1,500 o el 35% del ingreso, la regla de una sola renovación, la espera de 24 horas y el plan de pago, y debe revelar el cargo financiero y el APR por escrito. Como Wisconsin no tiene tope de cargos, la mayor diferencia práctica entre prestamistas es el precio, y los prestamistas en línea con frecuencia cobran más que los locales; la única forma de saberlo es leer el APR del acuerdo antes de firmar. Prestamistas de fuera del estado y tribales sin licencia también buscan prestatarios de Wisconsin, y el Departamento tiene un alcance limitado sobre una empresa que nunca solicitó licencia, en particular una que reclame inmunidad soberana tribal. Puede verificar si un prestamista tiene licencia a través del buscador de licencias del Departamento o llamando a la sección de Licensed Financial Services al 608-261-7578. Las quejas contra prestamistas con licencia se presentan a través del formulario de quejas de la Division of Banking; para un prestamista tribal, la Consumer Financial Protection Bureau y la Federal Trade Commission son la alternativa.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

Como Wisconsin no limita los cargos de día de pago, casi cualquier otro producto regulado es más barato. Los prestamistas con licencia de Wisconsin bajo Wis. Stat. 138.09 otorgan préstamos a plazos al consumidor pagados en varios meses, y la lista de titulares de licencia del Departamento muestra quién tiene esa licencia. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago de $200 a $2,000 a un máximo del 28% de APR bajo reglas de la National Credit Union Administration, y muchas cooperativas de crédito de Wisconsin manejan sus propios préstamos pequeños de emergencia para miembros. Un número creciente de empleadores ofrece acceso a sueldo ganado o un adelanto de nómina sin cargo financiero. Para una factura de calefacción, renta o una emergencia de alimentos, el Wisconsin Home Energy Assistance Program, las agencias de servicios humanos del condado y la línea 211 conectan a los residentes con ayuda que no hay que devolver. Un acuerdo de pago con el acreedor al que le debe, o un adelanto de efectivo con una tarjeta de crédito existente, casi siempre costará menos que un cargo de día de pago de dos semanas sin tope. Si de todas formas toma un préstamo de día de pago, recuerde que tiene derecho al plan de pago de cuatro cuotas si no puede pagar al vencimiento.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

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Preguntas frecuentes

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