Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Oregón

Legal, tope de tasa del 36% más cargo de originación. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Oregón cuando usted los solicita.

Restringido en Oregón. Monto máximo: Sin tope en dólares para un solo préstamo de día de pago en ORS 725A; el cargo de originación deja de crecer en $300 prestados porque tiene un tope de $30. Cargo máximo: 36% de interés anual más un cargo de originación único de $10 por cada $100 prestados, con un tope de $30 durante toda la vida del préstamo, incluyendo renovaciones (ORS 725A.064). Un préstamo de $300 a 31 días cuesta cerca de $39.17 (154% APR). Regulador: Oregon Division of Financial Regulation, 888-877-4894.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Oregón?

Los préstamos de día de pago son legales en Oregón pero están muy limitados. Desde las reformas que entraron en vigor en 2007, el capítulo 725A de la ORS limita el interés de un préstamo de día de pago al 36% anual, permite solo un cargo de originación de $10 por cada $100 prestados hasta un máximo de $30, y exige que todo préstamo dure al menos 31 días, lo que eliminó el clásico préstamo de dos semanas. Un préstamo de día de pago puede renovarse no más de dos veces, el prestamista debe esperar siete días después de que usted pague uno para otorgarle otro, y no se permiten cargos más allá de los que indica la ley. El resultado es que un préstamo de $300 cuesta como máximo $39.17 en 31 días, lo que la Division of Financial Regulation calcula como una APR máxima del 153.77%. Eso sigue siendo un crédito caro, pero es una fracción del 400% o más que es común en estados sin un tope. Todo prestamista de día de pago, en tienda o en línea, debe tener licencia de la Division, que publica la lista. Si un prestamista le cobra más que las cifras de esta página, no tiene licencia o está infringiendo la ley, y los defensores del consumidor de la Division atenderán la queja.

La ley que rige es Oregon Revised Statutes chapter 725A, Title and Payday Loans (ORS 725A.010 (definitions); ORS 725A.060 and 725A.064 (prohibited conduct and fee limits)).

Límites y plazos de los préstamos en Oregón

Reglas de préstamos pequeños en Oregón de un vistazo
Regla	OR
Monto máximo	Sin tope en dólares para un solo préstamo de día de pago en ORS 725A; el cargo de originación deja de crecer en $300 prestados porque tiene un tope de $30
Plazo máximo	60 días (ORS 725A.010)
Plazo mínimo	31 días (ORS 725A.064)
Cargo máximo por cada $100	36% de interés anual más un cargo de originación único de $10 por cada $100 prestados, con un tope de $30 durante toda la vida del préstamo, incluyendo renovaciones (ORS 725A.064)
APR de un préstamo de $300 a 14 días	No disponible; los préstamos de Oregón deben durar al menos 31 días. Un préstamo de $300 a 31 días cuesta hasta $39.17, cerca del 154% de APR (DFR)
Renovaciones	No más de dos renovaciones; después de la segunda renovación el préstamo debe pagarse en su totalidad (ORS 725A.064)
Periodo de espera	7 días después de pagar un préstamo en su totalidad antes de que el mismo prestamista pueda otorgar uno nuevo (ORS 725A.064)
Base de datos estatal	No hay base de datos estatal

Oregón limita el costo en lugar del monto. El prestamista puede cobrar 36% de interés simple sobre el monto prestado por los días reales que el préstamo esté abierto, más un único cargo de originación de $10 por cada $100 desembolsados, pero el cargo no puede superar los $30 sin importar cuánto pida prestado, y solo puede cobrarse una vez aunque el préstamo se renueve. Los préstamos deben durar al menos 31 días y no más de 60. Un prestatario que no pueda pagar puede renovar hasta dos veces, pagando interés pero sin un nuevo cargo de originación, y después de eso el saldo vence. Una vez que usted paga un préstamo, el prestamista debe esperar siete días antes de prestarle de nuevo. La ley también prohíbe las cláusulas de exoneración, las confesiones de sentencia y las renuncias a sus derechos en el contrato, y limita el cargo por cheque rechazado a $20.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Oregón

Ejemplo calculado: $300 por 31 días
Monto	Plazo	Cargo	Usted paga	APR
$300	31 días	$39.17	$339.17	154%

ORS 725A.064 permite un cargo de originación de $10 por cada $100 prestados hasta $30, así que sobre $300 el cargo es $30. El interés tiene un tope del 36% anual: 300 x 0.36 x 31 / 365 = $9.17 para el plazo mínimo de 31 días. El cargo financiero total es 30 + 9.17 = $39.17 y usted paga $339.17. APR = 39.17 / 300 x 365 / 31 = 1.537, cerca del 154%, lo que coincide con el máximo del 153.77% publicado por la Division of Financial Regulation.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Oregón

Todo prestamista de día de pago, incluido uno que preste solo por internet, debe tener licencia de la Division of Financial Regulation, y la Division publica la lista de prestamistas de día de pago y de título con licencia para que usted pueda verificar antes de pedir prestado.
El interés tiene un tope del 36% anual y el único otro cargo permitido es un único cargo de originación de $10 por cada $100 prestados, nunca más de $30 en total, aunque el préstamo se renueve.
Los préstamos deben durar al menos 31 días y no más de 60, lo que significa que su primer pago no puede vencer en su próximo cheque y usted tiene al menos un mes para pagar.
Un préstamo de día de pago puede renovarse no más de dos veces, y una vez que usted paga un préstamo en su totalidad el prestamista debe esperar siete días antes de otorgarle uno nuevo.
El contrato no puede contener una cláusula de exoneración, una confesión de sentencia ni una renuncia a sus derechos, y el prestamista no puede tomar un poder notarial, un pagaré ni una cesión de su salario.
Si su cheque o débito es rechazado, el prestamista puede cobrar no más de $20, y el acuerdo de préstamo debe detallar por escrito los cargos, la tasa, la fecha de vencimiento y qué pasa si paga tarde.
Los militares en servicio activo y sus dependientes están además protegidos por la Military Lending Act federal, que limita el costo total del crédito al consumo al 36% de APR incluyendo cargos.

Las quejas y la verificación de licencias van al Oregon Division of Financial Regulation: 888-877-4894, dfr.oregon.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Oregón frente a las tiendas físicas

Oregón no distingue entre prestamistas de día de pago en tienda y en línea: ambos deben tener licencia de la Division of Financial Regulation y ambos deben seguir el tope del 36%, el límite de cargo de $30 y el plazo mínimo de 31 días. La Division mantiene una lista pública que separa las ubicaciones físicas de los titulares de licencia en línea, y dice claramente que los consumidores no deben pedir prestado a un prestamista sin licencia en Oregón. Los bancos y cooperativas de crédito están exentos de la licencia de día de pago porque ya están regulados. La Division señala que ninguna tribu de Oregón opera actualmente un negocio de préstamos de día de pago, pero prestamistas tribales con sede en otros estados sí se anuncian a residentes de Oregón en línea y pueden alegar inmunidad soberana frente a las reglas estatales. Como es posible que la Division no pueda hacer cumplir la ley de Oregón contra ellos, dirige las quejas sobre prestamistas tribales a la Federal Trade Commission y al Consumer Financial Protection Bureau. Para todos los demás, los defensores del consumidor de la Division al 888-877-4894 atienden quejas sobre prestamistas de día de pago, y el formulario de quejas en línea está disponible en inglés y español. Un prestamista en línea sin licencia que cobra más de los cargos legales es el problema más común que ve la Division.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

Con el tope del 36%, un préstamo de día de pago de Oregón ya tiene un precio más cercano al de otro crédito regulado, pero todavía hay rutas más baratas. Los prestamistas de finanzas al consumidor de Oregón con licencia bajo ORS capítulo 725 otorgan préstamos a plazos pagaderos en varios meses, y el buscador de licencias de la Division muestra quién tiene esa licencia. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago de $200 a $2,000 a no más del 28% de APR bajo las reglas de la National Credit Union Administration, y varias cooperativas de crédito de Oregón también manejan pequeños programas de préstamos de emergencia para sus socios. Muchos empleadores ofrecen acceso anticipado al salario o un adelanto de nómina sin cargo financiero. Para emergencias de renta, servicios públicos o alimentos, 211info conecta a los habitantes de Oregón con programas de asistencia en todo el estado, y las agencias de acción comunitaria administran asistencia energética que no hay que reembolsar. Pedirle al acreedor una breve prórroga, o usar una tarjeta de crédito existente, por lo general costará menos que $39.17 sobre $300 en un mes. La propia página de préstamos de día de pago de la Division enumera estas alternativas y señales de alerta antes de firmar.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

Preguntas frecuentes

¿Son legales los préstamos de día de pago en Oregón?

Sí, con límites estrictos. El capítulo 725A de la ORS limita el interés al 36% anual, permite un cargo de originación de $10 por cada $100 hasta $30, y exige un plazo mínimo de 31 días y un máximo de 60. Los prestamistas deben tener licencia de la Division of Financial Regulation, pueden renovar un préstamo solo dos veces, y deben esperar siete días después del pago antes de prestarle de nuevo.

¿Cuánto cuesta un préstamo de día de pago en Oregón?

En $300 durante 31 días, lo máximo que un prestamista con licencia puede cobrar es un cargo de originación de $30 más $9.17 de interés al 36%, para un total de $39.17. La Division of Financial Regulation fija la APR máxima en 153.77%. El cargo tiene un tope de $30 sin importar cuánto pida prestado, así que los préstamos más grandes tienen una tasa efectiva menor.

¿Por qué el plazo mínimo de un préstamo de día de pago en Oregón es de 31 días?

ORS 725A.064 prohíbe un préstamo de día de pago con un plazo menor a 31 días. La legislatura fijó ese mínimo para que los prestatarios tengan al menos un mes para pagar en lugar de enfrentar un pago único global en su próximo cheque. El plazo máximo es de 60 días bajo ORS 725A.010. Un préstamo que vence en dos semanas no es un préstamo de día de pago legal en Oregón.

¿Puedo renovar un préstamo de día de pago en Oregón?

Un prestamista puede renovar un préstamo de día de pago no más de dos veces, y no puede cobrar un segundo cargo de originación en una renovación, solo el 36% de interés. Después de la segunda renovación vence el saldo completo. Una vez que usted paga un préstamo, el prestamista debe esperar siete días antes de otorgarle uno nuevo, lo que busca romper el ciclo de préstamos consecutivos.

¿Qué pasa si un prestamista en línea cobra más de lo que permite Oregón?

O no tiene licencia o está violando ORS 725A. Primero revise la lista de prestamistas de día de pago con licencia de la Division of Financial Regulation. Si el prestamista no aparece en ella, o cobra más del 36% más el cargo de $30, presente una queja mediante el formulario en línea de la Division o llame al 888-877-4894. Para prestamistas tribales, la Division refiere las quejas a la FTC y al CFPB.

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Fuentes