Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Washington

Legal, tope de $700, ocho préstamos al año. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Washington cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Washington?

Los préstamos de día de pago son legales en Washington, pero bajo algunas de las reglas más estrictas del país. Los prestamistas necesitan una licencia de cambio de cheques con un aval para préstamos pequeños del Department of Financial Institutions bajo el capítulo 31.45 RCW. Las reformas de 2009 (capítulo 510, Laws of 2009) fijaron la estructura actual: usted puede pedir prestado no más de $700 o el 30% de su ingreso bruto mensual, lo que sea menor; el préstamo no puede durar más de 45 días; el cargo tiene un tope del 15% sobre los primeros $500 y el 10% sobre cualquier monto por encima de eso; y usted no puede tomar más de ocho préstamos de día de pago de todos los prestamistas combinados en cualquier período de doce meses. Cada préstamo queda registrado en una base de datos estatal, así que los límites se aplican en el mostrador y no bajo el sistema de honor. Si no puede pagar a tiempo, tiene el derecho legal de convertir el préstamo en un plan de pagos a plazos sin cargo adicional. Las renovaciones no están permitidas. Para un prestatario, esto significa que el producto existe y está regulado, el costo está fijado por ley, y hay una salida incorporada si llega la fecha de vencimiento y no tiene el dinero.

La ley que rige es Revised Code of Washington, Chapter 31.45 (Check Cashers and Sellers), small loan provisions (RCW 31.45.073, 31.45.082, 31.45.084, 31.45.086, 31.45.093, 31.45.210).

Límites y plazos de los préstamos en Washington

Los límites funcionan en conjunto. La base de datos le dice al prestamista si usted ya tiene un préstamo pendiente, cuántos ha tenido en los últimos doce meses y si está en un plan de pagos a plazos, así que el tope de ocho préstamos y el techo de $700 se aplican en tiempo real en todos los prestamistas con licencia del estado. El cargo es un porcentaje fijo del capital en lugar de interés, y es el mismo sin importar si el préstamo dura siete días o 45. El derecho al plan de pagos a plazos bajo RCW 31.45.084 es el respaldo clave: dígale al prestamista antes de la fecha de vencimiento que no puede pagar, y el préstamo se convierte en al menos 90 días de pagos para $400 o menos, o 180 días para montos mayores, sin cargos adicionales. Mientras usted esté en un plan, ningún prestamista puede darle otro préstamo pequeño.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Washington

RCW 31.45.073 limita el cargo al 15% de los primeros $500 de capital, así que el cargo máximo sobre $300 es $300 x 0.15 = $45, y usted paga $345 en la fecha de vencimiento. Convirtiendo el cargo en una tasa anual: $45 / $300 = 0.15; 0.15 x 365 / 14 = 3.91, o 391% de APR. El mismo cargo aplica sin importar si el préstamo dura 14 días o los 45 completos, así que un plazo más largo baja el APR pero no el costo en dólares. La propia página para consumidores del DFI usa la misma cifra del 391% para un préstamo de 14 días al cargo máximo.

Haga sus propias cuentas con la calculadora de adelantos de efectivo.

Protecciones al consumidor y a quién llamar en Washington

• Solo un titular de licencia con un aval para préstamos pequeños del DFI puede otorgar préstamos de día de pago en Washington, y el DFI afirma que un préstamo pequeño otorgado por un prestamista sin licencia no puede cobrarse.
• Usted puede cancelar un préstamo de día de pago sin cargo devolviendo el capital antes del cierre de operaciones del siguiente día hábil, y el prestamista debe devolverle su cheque posfechado o autorización electrónica (RCW 31.45.086).
• Si le dice al prestamista antes de la fecha de vencimiento que no puede pagar, tiene derecho a un plan de pagos a plazos de al menos 90 días para préstamos de $400 o menos y 180 días para montos mayores, sin cargos ni intereses adicionales (RCW 31.45.084).
• Los prestamistas no pueden contactarlo más de tres veces por semana, no pueden llamar a su trabajo más de una vez por semana, no pueden llamar a su casa entre las 9 p.m. y las 7:30 a.m., y no pueden amenazar con proceso penal por un cheque rebotado (RCW 31.45.082).
• Un prestamista no puede darle un préstamo de día de pago nuevo para pagar uno antiguo, no puede prestarle mientras usted esté en un plan de pagos a plazos con cualquier titular de licencia, y no puede prestarle mientras usted esté en incumplimiento de otro préstamo pequeño (RCW 31.45.073).
• Los prestatarios militares reciben protección adicional: el cobro debe pausarse durante un despliegue de combate, el sueldo militar no puede embargarse, y los prestamistas no pueden contactar a la cadena de mando de un militar (RCW 31.45.210).
• La ley federal, por separado, limita la tasa anual, incluida la mayoría de los cargos, al 36% para los militares en servicio activo y sus dependientes bajo la Military Lending Act.

Las quejas y la verificación de licencias van al Washington State Department of Financial Institutions: 877-746-4334, dfi.wa.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Washington frente a las tiendas físicas

Washington aplica el capítulo 31.45 RCW a cualquier prestamista que otorgue préstamos pequeños a residentes de Washington, así que un prestamista en línea necesita la misma licencia del DFI y el mismo aval para préstamos pequeños que un local físico, y debe registrar sus préstamos en la misma base de datos estatal. La postura del DFI, indicada en su página para consumidores, es que un préstamo pequeño de un prestamista sin licencia no puede cobrarse. La excepción que señala son los prestamistas propiedad de gobiernos tribales, que operan fuera de la regulación del DFI; si usted pide prestado a uno de ellos, el tope de cargos de Washington, el límite de ocho préstamos y el derecho al plan de pagos a plazos pueden no aplicar, y la capacidad del DFI para ayudar es limitada. Antes de pedir prestado en línea, busque la empresa en la herramienta de verificación de licencias del DFI o llame al 877-746-4334, y asegúrese de que el acuerdo revele el costo como APR, tal como exige la ley estatal. Si un prestamista en línea ignora los límites, presente una queja ante el DFI en línea, por correo o por correo electrónico; el DFI confirmará si regula a la empresa y le pedirá que responda.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

Como Washington lo limita a ocho préstamos de día de pago al año, planifique qué pasa en el préstamo número nueve. Las cooperativas de crédito son el primer lugar para buscar: las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago bajo reglas de la NCUA, de $200 a $1,000 durante uno a seis meses o hasta $2,000 durante hasta doce meses, con la tasa limitada al 28% de APR y un cargo de solicitud de no más de $20; no se permiten renovaciones. Los préstamos a plazos de prestamistas con licencia bajo la Consumer Loan Act (capítulo 31.04 RCW) se pagan en varios meses en lugar de semanas y también son supervisados por el DFI; compare el APR en la divulgación antes de firmar. Si ya tiene un préstamo de día de pago que no puede pagar, use el derecho al plan de pagos a plazos en RCW 31.45.084 en lugar de pedir prestado en otro lugar; no cuesta nada adicional. Pregunte a su empleador por un adelanto sobre el sueldo ganado, pida a los proveedores de servicios públicos y arrendadores un acuerdo de pago, y llame al 2-1-1 para programas locales de asistencia de emergencia.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

Ciudades que cubrimos en Washington

• Renton, WACosto de vida local, ordenanzas y líneas de ayuda

Preguntas frecuentes

Estados cercanos

• OregónEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Oregón.
• IdahoEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Idaho.