Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en California

Legal, limitado a $300 y un cargo del 15%. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en California cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en California?

Los préstamos de día de pago son legales en California, pero el estado los mantiene pequeños. La ley que los rige es la California Deferred Deposit Transaction Law, parte del Financial Code, y llama al producto una transacción de depósito diferido: usted escribe un cheque personal, el prestamista lo retiene, y usted recibe efectivo de inmediato. Según la sección 23035 del Financial Code, el cheque que escribe no puede ser por más de $300, y el prestamista puede retenerlo por no más de 31 días. La sección 23036 limita el cargo al 15 por ciento del valor nominal del cheque, que es $45 en un cheque de $300, así que lo máximo que realmente puede llevarse es $255. El Department of Financial Protection and Innovation (DFPI) otorga licencia a cada prestamista de día de pago y publica un aviso al consumidor que detalla estos límites. Lo que esto significa para usted: un préstamo de día de pago en California es barato en dólares en comparación con la mayoría de los estados, pero el costo en dos semanas todavía equivale a una tasa anual por encima del 400 por ciento, y la ley no permite que un prestamista renueve el préstamo ni le preste mientras otro préstamo de día de pago sigue abierto. Los préstamos a plazos más grandes entre $2,500 y $10,000 han estado limitados al 36 por ciento más la tasa de fondos federales desde el 1 de enero de 2020.

La ley que rige es California Deferred Deposit Transaction Law, Financial Code sections 23000 to 23106 (Cal. Fin. Code 23035, 23036, 23037; Cal. Fin. Code 22303, 22304.5).

Límites y plazos de los préstamos en California

El límite de $300 es sobre el cheque, no sobre el efectivo. Un prestamista que cobra el cargo completo del 15 por ciento le da $255 y deposita un cheque de $300 en la fecha de vencimiento. Debido a que el cargo es un porcentaje fijo, un préstamo más corto cuesta lo mismo en dólares pero mucho más en términos anuales. La sección 23036 permite que un prestamista le dé una prórroga o un plan de pago, pero no puede cobrar nada adicional por hacerlo. La sección 23037 prohíbe garantías, prohíbe tomar más de un cheque para una sola transacción, y prohíbe cualquier conducta desleal o engañosa. Si su cheque rebota, el prestamista puede cobrar un cargo por cheque devuelto de hasta $15 y nada más. Las ciudades no agregan sus propias reglas de día de pago en California; la ley estatal es todo el marco.

Cuánto cuesta un préstamo de $255 en California

Esta es la transacción más grande que la ley permite. El Financial Code 23036 limita el cargo al 15 por ciento del valor nominal del cheque, y el 23035 limita el valor nominal a $300, así que el cargo es $300 x 0.15 = $45 y el efectivo que recibe es $300 - $45 = $255. Dos semanas después el prestamista deposita el cheque de $300. APR = cargo / monto recibido x 365 / días = 45 / 255 x 365 / 14 = 4.60, o aproximadamente 460 por ciento. El propio aviso del DFPI describe el mismo ejemplo de un cheque de $300, un cargo de $45 y $255 en efectivo.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en California

• Cada prestamista de día de pago debe tener una licencia del DFPI según la Deferred Deposit Transaction Law, y el aviso del DFPI indica a los prestatarios que verifiquen la licencia antes de firmar cualquier cosa.
• El cargo está limitado al 15 por ciento del valor nominal del cheque y el cheque en sí está limitado a $300, así que lo máximo que cualquier prestamista con licencia puede cobrar en un préstamo es $45 (Fin. Code 23035 y 23036).
• Usted no puede ser procesado ni amenazado con procesamiento si el cheque rebota; la sección 23035 exige que el acuerdo escrito lo diga en términos claros.
• Un prestamista no puede tomar garantías, no puede aceptar más de un cheque por un solo préstamo, y no puede permitirle pagar un préstamo de día de pago con las ganancias de otro (Fin. Code 23037).
• Un prestamista no puede darle un nuevo préstamo de día de pago mientras todavía tenga uno pendiente, según el aviso al consumidor del DFPI.
• Si necesita más tiempo, el prestamista puede extender la fecha de vencimiento o establecer un plan de pago pero no puede cobrar ningún cargo adicional por ello (Fin. Code 23036).
• Solo se puede cobrar un cargo por cheque devuelto, limitado a $15, si su cheque es rechazado (Fin. Code 23036).

Las quejas y la verificación de licencias van al California Department of Financial Protection and Innovation (DFPI): 866-275-2677, dfpi.ca.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en California frente a las tiendas físicas

Un prestamista en línea que otorgue préstamos de depósito diferido a residentes de California necesita la misma licencia del DFPI que una tienda física, y se aplican los mismos límites de $300, 15 por ciento y 31 días. El aviso del DFPI indica a los prestatarios que confirmen una licencia antes de entregar información bancaria, y su línea de quejas recibe reportes sobre prestamistas sin licencia. Los prestamistas fuera del estado y tribales todavía se anuncian a los californianos, a menudo con cargos muy por encima del tope estatal, y un préstamo de un prestamista sin licencia no es algo que el DFPI pueda supervisar por usted. La prueba práctica es simple: si el sitio web no muestra un número de licencia del DFPI de California, o el cargo en un cheque de $300 es más de $45, no está operando según la ley de California. Las tiendas físicas siguen siendo comunes en el estado, pero la licencia y los topes son idénticos para ambos canales, así que la diferencia principal es la conveniencia, no el costo.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

California tiene un segundo nivel de préstamos pequeños regulados según la California Financing Law. Los préstamos menores a $2,500 de un prestamista financiero con licencia están sujetos a los topes de tasa mensual escalonados en el Financial Code 22303: 2.5 por ciento al mes en los primeros $225, 2 por ciento en la parte de $225 a $900, 1.5 por ciento de $900 a $1,650 y 1 por ciento de $1,650 a $2,500. Los préstamos de $2,500 hasta $10,000 están limitados al 36 por ciento más la tasa de fondos federales según la sección 22304.5, un cambio hecho por la Fair Access to Credit Act que entró en vigor el 1 de enero de 2020. Más allá de los productos estatales, las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago, muchos empleadores ofrecen acceso a salario devengado o un adelanto de nómina, y las oficinas de servicios sociales del condado manejan asistencia de emergencia para renta y servicios públicos. Si la necesidad es una factura, llamar a quien la emite para un plan de pago suele ser más barato que cualquiera de las opciones anteriores.

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