Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Pensilvania

Prohibido por el tope de usura del 6%. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Pensilvania cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Pensilvania?

Los préstamos de día de pago no son legales en Pensilvania. El estado no tiene un estatuto de préstamos de día de pago, y sus dos leyes generales de crédito al consumidor no dejan espacio para un préstamo de dos semanas a tres dígitos. La Loan Interest and Protection Law (Ley de Interés y Protección de Préstamos), Act 6 de 1974, limita el interés al 6% anual en préstamos de $50,000 o menos otorgados por cualquiera sin licencia de préstamo. La Consumer Discount Company Act (Ley de Empresas de Descuento al Consumidor) exige que cualquier prestamista que quiera cobrar más del 6% en un préstamo menor a $25,000 tenga licencia del Department of Banking and Securities y se mantenga dentro del propio calendario de cargos de esa ley, fijado muy por debajo de los niveles de día de pago. La Corte Suprema de Pensilvania ha hecho cumplir esos límites contra productos de día de pago directamente: en Department of Banking v. NCAS of Delaware sostuvo que una línea de crédito de $500 con un cargo de participación mensual de $149.95, cerca del 368% anual, violaba la Consumer Discount Company Act, y la corte después aplicó la misma regla a prestamistas que operan por internet. El Departamento describe los préstamos de día de pago y sobre el título del auto de 300% a 1,000% de APR como ilegales en Pensilvania y advierte que los prestatarios que usan prestamistas sin licencia de fuera del estado asumen un riesgo excesivo. Lo que un residente puede obtener legalmente es un préstamo a plazos con licencia o un préstamo pequeño de una cooperativa de crédito.

La ley que rige es Loan Interest and Protection Law (Act 6 of 1974) and Consumer Discount Company Act (41 P.S. 101 et seq.; 7 P.S. 6201 et seq.; 10 Pa. Code ch. 41).

Límites y plazos de los préstamos en Pensilvania

Pensilvania no tiene una ley de préstamos de día de pago porque nunca la necesitó; el marco general de usura hace el trabajo. Un prestamista sin licencia está sujeto al 6% de interés simple anual, y cualquier interés, cargo o gasto que lleve el total por encima de eso es ilegal. Un prestamista que quiera cobrar más en un préstamo menor a $25,000 debe tener licencia de empresa de descuento al consumidor, someterse a examen y mantenerse dentro del calendario de cargos de la Consumer Discount Company Act, que no permite nada cercano a los precios de día de pago. La decisión NCAS de la Corte Suprema confirmó que los cargos disfrazados de membresía o participación cuentan para el tope. El Department of Banking and Securities hace cumplir ambas leyes, ha llegado a acuerdos con prestamistas de día de pago de fuera del estado que cobraron a residentes de Pensilvania tasas ilegales, y publica una lista de titulares de licencia que no son bancos para que usted pueda verificar cualquier prestamista antes de firmar.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Pensilvania

No existe un préstamo de día de pago legal en Pensilvania, así que esto muestra lo máximo que puede cobrar cualquier prestamista sin licencia de empresa de descuento al consumidor. La Loan Interest and Protection Law limita el interés al 6% simple anual en préstamos de $50,000 o menos: 300 x 0.06 x 14 / 365 = $0.69 durante 14 días, total $300.69. APR = 0.69 / 300 x 365 / 14 = 0.06, o 6%. Una empresa de descuento al consumidor con licencia puede cobrar más bajo su propio calendario legal, pero cualquier cargo que en conjunto supere el 6% de un prestamista sin licencia es ilegal según la decisión NCAS.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Pensilvania

• Cualquier prestamista que cobre más del 6% anual en un préstamo menor a $25,000 debe tener licencia de empresa de descuento al consumidor del Department of Banking and Securities, y el Departamento publica una lista consultable de titulares de licencia que no son bancos.
• La Loan Interest and Protection Law limita el interés al 6% simple anual para prestamistas sin licencia en préstamos de $50,000 o menos, y la Corte Suprema ha sostenido que los cargos de participación y similares cuentan para ese límite.
• La Corte Suprema de Pensilvania, en Department of Banking v. NCAS of Delaware, resolvió que un cargo mensual de $149.95 en una línea de crédito de $500, cerca del 368% anual, violaba la Consumer Discount Company Act porque el prestamista no tenía licencia.
• El Department of Banking and Securities ha resuelto acciones de cumplimiento contra prestamistas de día de pago de fuera del estado por cobrar a residentes de Pensilvania tasas muy por encima del límite legal, e insta a los consumidores a verificar una licencia antes de pedir prestado.
• El Consumer Help Center del Departamento recibe quejas sobre prestamistas al consumidor por teléfono al 800-722-2657 o mediante su portal en línea, y busca responder dentro de 10 días de recibidas.
• Una empresa de descuento al consumidor con licencia no puede cobrar más del 1.5% mensual sobre un saldo que acuerde diferir o extender, y el interés sobre cualquier monto mayor a $25,000 se limita a la tasa legal del 6%.
• Los militares en servicio activo y sus dependientes están protegidos por separado por la Military Lending Act federal, que limita el costo total del crédito al consumo al 36% de APR en todo el país.

Las quejas y la verificación de licencias van al Pennsylvania Department of Banking and Securities: 800-722-2657, www.pa.gov/agencies/dobs, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Pensilvania frente a las tiendas físicas

No hay tiendas físicas de día de pago en Pensilvania porque el producto no puede ofrecerse legalmente. La presión viene de prestamistas en línea con sede en otros estados o afiliados a tribus, que siguen comercializando préstamos de dos semanas y a plazos a tasas de día de pago a residentes de Pensilvania. El Department of Banking and Securities ha sido claro en que esto no cambia la ley: la decisión NCAS de la Corte Suprema y su fallo posterior sobre prestamistas en internet establecieron que un prestamista que llega a consumidores de Pensilvania por internet debe tener licencia allí y cumplir con la Consumer Discount Company Act, y el Departamento ha resuelto casos contra prestamistas en línea de fuera del estado que ignoraron esa regla. Su declaración de 2015 dijo a los consumidores que asumen un riesgo excesivo al hacer negocios con prestamistas sin licencia de fuera del estado, y que los préstamos de 300% a 1,000% de APR son ilegales en la Mancomunidad. Antes de tratar con cualquier prestamista en línea, busque en la lista de titulares de licencia que no son bancos del Departamento o llame al 800-722-2657. Si un prestamista sin licencia ya está debitando su cuenta, presente una queja ante el Departamento; para un prestamista tribal que alega inmunidad, el Consumer Financial Protection Bureau y la Federal Trade Commission también reciben quejas.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El producto legal de montos pequeños en Pensilvania es un préstamo a plazos de una empresa de descuento al consumidor con licencia bajo la Consumer Discount Company Act. Estos prestamistas pueden otorgar préstamos de hasta $25,000 pagaderos en varios meses, están supervisados por el Department of Banking and Securities, y deben mantenerse dentro del calendario de cargos de la ley; el buscador de titulares de licencia del Departamento muestra quién la tiene. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago de $200 a $2,000 a no más del 28% de APR bajo las reglas de la National Credit Union Administration, y muchas cooperativas de crédito de Pensilvania manejan sus propios programas de préstamos de emergencia para socios. Algunos empleadores ofrecen acceso anticipado al salario o un adelanto de nómina sin cargo financiero. Para una emergencia de servicios públicos, renta o alimentos, la línea 211 de Pensilvania, las oficinas de asistencia del condado y el Low-Income Home Energy Assistance Program conectan a los residentes con ayuda que no hay que reembolsar. Un arreglo de dificultad económica con el acreedor a quien debe suele ser gratuito, e incluso un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito es una fracción de lo que costaría un préstamo de día de pago ilegal en línea.

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Preguntas frecuentes

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