Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Nueva Jersey

Prohibido; tope de usura penal de 30%. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Nueva Jersey cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Nueva Jersey?

Los préstamos de día de pago no son legales en Nueva Jersey. El estado nunca redactó un estatuto de día de pago; en cambio, dos leyes más antiguas hacen imposible ofrecer el producto legalmente. El estatuto de usura penal, N.J.S.A. 2C:21-19, dice que cualquier tasa superior al 30 por ciento al año en un préstamo a un individuo no es una tasa autorizada por ley, y cobrarla es un delito, con la clasificación más grave reservada para tasas superiores al 50 por ciento y para cualquiera que se dedique al negocio de hacer esos préstamos. La Check Cashers Regulatory Act of 1993, N.J.S.A. 17:15A-47, prohíbe que un cambiador de cheques con licencia cambie o adelante dinero sobre un cheque posfechado, que es el mecanismo con el que funciona un préstamo de día de pago de tienda física. El estatuto de usura civil, N.J.S.A. 31:1-1, fija el tope predeterminado en 6 por ciento, o 16 por ciento con un contrato escrito, para los prestamistas ordinarios. Los prestamistas al consumidor con licencia del Department of Banking and Insurance según el Title 17, Chapter 11C pueden cobrar más del 16 por ciento, pero el límite penal del 30 por ciento sigue aplicándoles. Para un prestatario, el resultado es simple: ninguna tienda física en Nueva Jersey puede retener legalmente su cheque por un cargo, y cualquier prestamista en línea que cobre tasas de estilo día de pago está cobrando una tasa que el estado llama penal.

La ley que rige es New Jersey criminal usury statute, N.J.S.A. 2C:21-19; Check Cashers Regulatory Act, N.J.S.A. 17:15A-47; civil usury statute, N.J.S.A. 31:1-1; Consumer Lender licensing, N.J.S.A. 17:11C-3 (N.J.S.A. 2C:21-19; N.J.S.A. 17:15A-47; N.J.S.A. 31:1-1; N.J.S.A. 17:11C-3).

Límites y plazos de los préstamos en Nueva Jersey

Nueva Jersey cierra las dos puertas que usaría un prestamista de día de pago. Una tienda física no puede aceptar un cheque posfechado porque 17:15A-47 prohíbe que los cambiadores de cheques cambien o adelanten dinero sobre uno, con las únicas excepciones de los cheques del gobierno y de nómina pagaderos el siguiente día bancario. Ningún prestamista puede fijar el precio del préstamo como se fijan los préstamos de día de pago porque 2C:21-19 convierte en usura penal cualquier cosa por encima del 30 por ciento al año para un prestatario individual. La clasificación importa: las tasas por encima del 50 por ciento son un delito de segundo grado, las tasas entre 30 y 50 por ciento en un préstamo de más de $1,000 a una persona son un delito de tercer grado, y dedicarse al negocio de la usura penal es un delito de segundo grado con una multa de hasta $250,000. Los prestamistas al consumidor con licencia operan según el Title 17, Chapter 11C y deben tener una licencia del Department of Banking and Insurance, que usted puede verificar antes de pedir prestado.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Nueva Jersey

Los préstamos de día de pago están prohibidos, así que este ejemplo fija el precio de un préstamo de $300 a la tasa más alta que cualquier prestamista puede cobrarle legalmente a un individuo en Nueva Jersey: 30 por ciento al año, el tope de usura penal en N.J.S.A. 2C:21-19. Interés por 14 días: $300 x 0.30 x 14 / 365 = $3.45, pagado como $303.45. APR = 3.45 / 300 x 365 / 14 = 0.30, o 30 por ciento. Un prestamista sin licencia está limitado aún más, a 16 por ciento con contrato escrito según N.J.S.A. 31:1-1, que sería $1.84 en el mismo préstamo.

Haga sus propias cuentas con la calculadora de adelantos de efectivo.

Protecciones al consumidor y a quién llamar en Nueva Jersey

• Cobrarle a un individuo más del 30 por ciento al año en un préstamo es usura penal según N.J.S.A. 2C:21-19; por encima del 50 por ciento es un delito de segundo grado, y dirigir un negocio que hace esos préstamos es un delito de segundo grado con una multa de hasta $250,000.
• Un cambiador de cheques con licencia no puede cambiar ni adelantar dinero sobre un cheque posfechado, excepto un cheque del gobierno o de nómina pagadero el siguiente día bancario, así que el clásico préstamo de día de pago de retener el cheque no puede hacerse en una tienda física de Nueva Jersey (N.J.S.A. 17:15A-47).
• Un cambiador de cheques no puede operar un negocio de préstamos junto con su operación de cambio de cheques (N.J.S.A. 17:15A-47).
• Sin un contrato escrito, la tasa de interés legal es 6 por ciento, y con uno es 16 por ciento, para los prestamistas que no tienen licencia según un estatuto más específico (N.J.S.A. 31:1-1).
• Cualquiera que se dedique al negocio de hacer préstamos al consumidor debe tener una licencia del Department of Banking and Insurance según N.J.S.A. 17:11C-3, y el Department publica búsquedas de licenciatarios para que usted pueda confirmarlo.
• El Consumer Inquiry and Response Center del Department recibe quejas sobre prestamistas por teléfono al 800-446-7467 de lunes a viernes de 8:30 a.m. a 5 p.m., en línea, o por correo con su formulario de quejas bancarias.
• La Military Lending Act federal limita el crédito al consumidor para los militares en servicio activo y sus dependientes a una tasa total de 36 por ciento sin importar la ley estatal.

Las quejas y la verificación de licencias van al New Jersey Department of Banking and Insurance: 800-446-7467, www.nj.gov/dobi, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Nueva Jersey frente a las tiendas físicas

No hay tiendas físicas legales de día de pago en Nueva Jersey, así que toda oferta de día de pago que ve un residente llega en línea o por teléfono. Esos prestamistas se dividen en dos grupos. Algunos tienen una licencia de prestamista al consumidor de Nueva Jersey y fijan precios dentro del tope del 30 por ciento, en cuyo caso no son realmente prestamistas de día de pago sino pequeños prestamistas a plazos. El resto son sitios web de fuera del estado o tribales que no tienen licencia de Nueva Jersey y cobran cargos que anualizados llegan a varios cientos por ciento. La posición del estado es que el estatuto de usura penal se aplica a los préstamos hechos a residentes de Nueva Jersey sin importar dónde tenga su sede el prestamista, y el Department of Banking and Insurance les indica a los consumidores que verifiquen la licencia antes de pedir prestado y que reporten a los prestamistas sin licencia. Un préstamo al 400 por ciento de un sitio web es un préstamo a una tasa que Nueva Jersey trata como un delito; eso no hace que el dinero desaparezca de su cuenta, pero sí significa que el prestamista está operando fuera de cualquier protección que el estado pueda hacer cumplir para usted. Nunca dé sus datos de acceso bancario a un prestamista que no pueda encontrar en la búsqueda de licenciatarios del Department.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

La opción legal de monto pequeño en Nueva Jersey es un préstamo de un prestamista al consumidor con licencia del Department of Banking and Insurance según el Title 17, Chapter 11C, con un precio de no más del tope de usura penal del 30 por ciento. Los bancos y las cooperativas de crédito prestan según sus propios estatutos, y las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer Payday Alternative Loans con topes federales. Un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito, aunque no es barato, está muy por debajo de lo que cobra un prestamista de día de pago. Los adelantos de nómina del empleador y el acceso anticipado al salario ganado evitan un préstamo por completo. Para una factura que no puede cubrir, el New Jersey Department of Human Services maneja asistencia de emergencia a través de las agencias de bienestar del condado, NJ 2-1-1 conecta a los residentes con programas de servicios públicos, renta y alimentos, y la mayoría de los servicios públicos ofrecen arreglos de pago si usted llama antes del aviso de corte. Como todo producto legal en el estado está limitado al 30 por ciento o menos, la mejor jugada suele ser pedirle tiempo al acreedor.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

Preguntas frecuentes

Estados cercanos

• Nueva YorkEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Nueva York.
• PensilvaniaEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Pensilvania.
• DelawareEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Delaware.