Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Maryland

Sin préstamos de día de pago; tope de tasa del 33%. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Maryland cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Maryland?

Maryland no tiene un estatuto de préstamos de día de pago, y esa es toda la historia. Cualquier préstamo de $25,000 o menos otorgado con fines personales, familiares o del hogar cae bajo la Maryland Consumer Loan Law en el Commercial Law Article, Título 12, Subtítulo 3. Esa ley limita el interés al 2.75 por ciento mensual sobre los primeros $1,000 de un préstamo de $2,000 o menos, y al 2 por ciento mensual sobre el resto, lo que equivale a una tasa anual del 33 por ciento en el nivel más alto. Un préstamo de día de pago típico a dos semanas que cobre $15 por cada $100 se acerca al 400 por ciento anual, así que ningún prestamista con licencia puede ofrecer uno aquí. La Office of Financial Regulation, que licencia a los prestamistas de consumo, indica a los residentes que los límites de tasa estatales aplican a cualquier préstamo de corto plazo y alto interés vendido como un adelanto de efectivo. Como el Commercial Law 12-314 hace que un préstamo por encima de la tasa o sin licencia sea nulo e inexigible, un prestamista que cobrara cargos tipo día de pago ni siquiera podría cobrar el principal. Para un prestatario, eso significa que un préstamo de día de pago en tienda física no existe en Maryland, una oferta en línea a tasas de tres dígitos es casi con certeza ilegal, y las opciones legales son préstamos a plazos pequeños al 33 por ciento o menos, préstamos de cooperativas de crédito y ayuda del empleador o de organizaciones sin fines de lucro.

La ley que rige es Maryland Consumer Loan Law, Commercial Law Article, Title 12, Subtitle 3 (Md. Code Ann., Com. Law 12-303, 12-306, 12-314; Fin. Inst. 11-201 et seq.).

Límites y plazos de los préstamos en Maryland

La Consumer Loan Law no describe un producto; fija un techo de precio para todo lo que esté por debajo de $25,000. Un prestamista con licencia puede cobrar 2.75 por ciento mensual (33 por ciento anual) sobre los primeros $1,000 y 2 por ciento mensual (24 por ciento anual) sobre el saldo por encima de $1,000, y solo sobre el principal no pagado realmente pendiente. El interés no puede cobrarse por adelantado ni capitalizarse. Cuando un préstamo se refinancia, el prestamista puede incorporar no más de 60 días de interés ya vencido. No hay tope sobre el número de préstamos, ningún periodo de espera y ninguna base de datos, porque el propio tope de tasa hace el trabajo. Los prestamistas deben tener una licencia de prestamista de consumo de Maryland del Commissioner of Financial Regulation, y el Financial Institutions Article 11-204 solo les permite recibir solicitudes en un local con licencia.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Maryland

Maryland permite 2.75 por ciento mensual sobre los primeros $1,000 de un préstamo pequeño, una tasa anual del 33 por ciento. El interés sobre $300 durante 14 días a esa tasa es 300 x 0.33 x 14 / 365 = $3.80. Verificando el APR de otra forma: 3.80 / 300 x 365 / 14 = 0.33, o 33 por ciento. Un préstamo de consumo real de Maryland se paga en cuotas mensuales durante varios meses, y $300 prestados por un mes completo cuestan $8.25 de interés a la misma tasa. Ningún prestamista puede sumar un cargo fijo tipo día de pago encima.

Haga sus propias cuentas con la calculadora de adelantos de efectivo.

Protecciones al consumidor y a quién llamar en Maryland

• Cualquier prestamista que otorgue préstamos de consumo de $25,000 o menos debe tener una licencia del Commissioner of Financial Regulation, y el Financial Institutions Article 11-204 prohíbe recibir solicitudes o firmar contratos de préstamo en cualquier lugar que no sea un local con licencia.
• El interés tiene un tope de 2.75 por ciento mensual sobre los primeros $1,000 y 2 por ciento mensual por encima de eso para préstamos de $2,000 o menos, calculado solo sobre el saldo de principal no pagado (Commercial Law 12-306).
• Un préstamo que cobre más de la tasa legal, o que provenga de un prestamista sin licencia de Maryland, es nulo e inexigible: el prestamista no puede cobrar principal, interés ni cargos (Commercial Law 12-314).
• Los prestamistas no pueden cobrar interés por adelantado ni capitalizarlo, y un refinanciamiento no puede sumar más de 60 días de interés ya vencido al nuevo saldo de principal (Commercial Law 12-306).
• La Office of Financial Regulation registra cada queja escrita, asigna un examinador financiero que contacta al prestamista, y envía por correo o correo electrónico al prestatario una carta de cierre cuando el caso se resuelve.
• La Office of Financial Regulation remite a los residentes a la herramienta de búsqueda de NMLS Consumer Access para que confirmen que un prestamista tiene licencia antes de firmar, y les indica que la mayoría de los prestamistas de consumo deben tener licencia.

Las quejas y la verificación de licencias van al Maryland Office of Financial Regulation: 410-230-6077, www.labor.maryland.gov/finance, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Maryland frente a las tiendas físicas

El tope de tasa sigue al prestatario, no a la tienda física. Un prestamista en línea que otorgue un préstamo de consumo a un residente de Maryland necesita la misma licencia de Maryland y debe mantenerse bajo el mismo techo del 33 por ciento, ya sea que esté en Baltimore, en otro estado o en el extranjero. La Office of Financial Regulation indica a los residentes que la mayoría de los prestamistas de consumo deben tener licencia y los remite a la herramienta de búsqueda de NMLS Consumer Access para verificar antes de firmar algo. Las ofertas que prometen un adelanto de efectivo el mismo día a un cargo fijo por cada $100 son de las que hay que alejarse: bajo el Commercial Law 12-314, un préstamo de un prestamista sin licencia, o uno que cobre más de lo que la ley permite, es nulo, y el prestamista no puede cobrarlo por la vía judicial. Algunos prestamistas alegan afiliación tribal o una carta fuera del estado para evadir el tope. La Office of Financial Regulation pide a los residentes que reporten esas ofertas en lugar de pagarlas, y recibe quejas tanto contra los cobradores que siguen llamando como contra el prestamista original.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El producto legal para montos pequeños en Maryland es un préstamo de consumo de un prestamista con licencia a no más del 33 por ciento anual, por lo general pagado en cuotas mensuales. Las cooperativas de crédito ofrecen lo más parecido a un préstamo pequeño rápido: muchas cooperativas de crédito federales otorgan préstamos alternativos de día de pago, un producto con una tasa limitada y una pequeña cuota de solicitud abierto a los miembros después de un breve periodo de espera. Otras opciones incluyen una línea de sobregiro de un banco o cooperativa de crédito, un adelanto de sueldo de su empleador, un plan de pago negociado directamente con la empresa de servicios públicos, el arrendador o la clínica a la que le debe, y programas de asistencia de emergencia locales. La Office of Financial Regulation sugiere buscar el crédito de menor costo, contactar a una cooperativa de crédito o banco, negociar con los acreedores y buscar ayuda de un servicio de gestión de deudas sin fines de lucro antes de asumir deuda nueva. Si necesita dinero el mismo día, un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito o un préstamo de casa de empeño, que Maryland regula por separado, casi siempre costarán menos que un préstamo de día de pago ilegal en línea.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

Preguntas frecuentes

Estados cercanos

• PensilvaniaEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Pensilvania.
• DelawareEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Delaware.
• VirginiaEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Virginia.
• Virginia OccidentalEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Virginia Occidental.
• Distrito de ColumbiaEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Distrito de Columbia.