Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Nueva York

Prohibido; topes de usura del 16% civil y 25% penal. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Nueva York cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Nueva York?

Los préstamos de día de pago son ilegales en Nueva York, y el Department of Financial Services (DFS) lo dice sin rodeos: es una violación de la ley estatal otorgarlos en persona, por teléfono o por internet, y es ilegal que un cobrador de deudas intente cobrar uno. La prohibición se apoya en las leyes de usura en lugar de en un estatuto de préstamos de día de pago. La General Obligations Law 5-501 y la Banking Law 14-a convierten en usura civil cualquier préstamo menor a $250,000 con una tasa mayor al 16 por ciento anual cuando lo otorga un prestamista que no es banco o un banco constituido en Nueva York. La Penal Law 190.40 convierte un préstamo con una tasa mayor al 25 por ciento anual en usura penal de segundo grado, un delito grave de clase E. La Banking Law 373 cierra la vía de las tiendas físicas al prohibir a los cambiadores de cheques con licencia cobrar o adelantar dinero sobre un cheque posfechado y otorgar préstamos en absoluto. Un cargo de préstamo de día de pago a dos semanas se anualiza a muchas veces cualquiera de los dos topes, por lo que el DFS trata todo préstamo de día de pago a un residente de Nueva York como nulo e inexigible. Lo que es legal es el crédito de montos pequeños de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas con licencia bajo el Artículo 9 de la Banking Law, todos con precios dentro de los topes de usura.

La ley que rige es New York General Obligations Law 5-501 and Banking Law 14-a (civil usury, 16 percent); Penal Law 190.40 (criminal usury, 25 percent); Banking Law 373 (check cashers); Banking Law 340 (licensed lenders) (N.Y. Gen. Oblig. Law 5-501; N.Y. Banking Law 14-a, 340, 373; N.Y. Penal Law 190.40).

Límites y plazos de los préstamos en Nueva York

Los dos topes de Nueva York cumplen funciones distintas. El límite civil del 16 por ciento rige lo que un prestamista ordinario puede cobrar en un préstamo menor a $250,000, y un prestamista que quiera cobrar más del 16 por ciento en un préstamo de $25,000 o menos a una persona debe tener una licencia bajo la Banking Law 340. El límite del 25 por ciento en la Penal Law 190.40 es una línea penal que aplica a los prestamistas en general; el DFS afirma que los préstamos a residentes de Nueva York por encima de ese límite constituyen usura penal. Un préstamo de día de pago que cobra $15 por cada $100 durante dos semanas se anualiza a casi el 400 por ciento, muy por encima de ambos límites. La Banking Law 373 añade la prohibición de tiendas físicas: un cambiador de cheques con licencia no puede cobrar ni adelantar dinero sobre un cheque posfechado y no puede dedicarse al negocio de otorgar préstamos. El DFS ha aplicado la prohibición contra prestamistas en línea ordenándoles cesar, obteniendo restitución y presionando a bancos y a la red ACH para cortar débitos ilegales.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Nueva York

Los préstamos de día de pago están prohibidos, así que este ejemplo calcula el precio de un préstamo de $300 al tope de usura penal de la Penal Law 190.40, lo máximo que cualquier prestamista podría cobrarle a un residente de Nueva York sin cometer un delito grave. Interés durante 14 días: $300 x 0.25 x 14 / 365 = $2.88, pagadero como $302.88. APR = 2.88 / 300 x 365 / 14 = 0.25, o 25 por ciento. Un prestamista sin licencia del Artículo 9 está sujeto al tope de usura civil del 16 por ciento de la General Obligations Law 5-501 y la Banking Law 14-a, que sería $1.84 en el mismo préstamo.

Haga sus propias cuentas con la calculadora de adelantos de efectivo.

Protecciones al consumidor y a quién llamar en Nueva York

• Un préstamo menor a $250,000 otorgado por un prestamista que no es banco o por un banco constituido en Nueva York con una tasa mayor al 16 por ciento anual es usura civil e ilegal (General Obligations Law 5-501; Banking Law 14-a).
• Cobrar más del 25 por ciento anual en un préstamo es usura penal de segundo grado, un delito grave de clase E (Penal Law 190.40).
• El DFS afirma que los préstamos de día de pago otorgados a residentes de Nueva York son nulos e inexigibles, y que es ilegal que un cobrador de deudas los cobre o intente cobrarlos.
• Un cambiador de cheques con licencia no puede cobrar ni adelantar dinero sobre un cheque posfechado ni dedicarse al negocio de otorgar préstamos, así que ninguna tienda física de Nueva York puede retener su cheque a cambio de un cargo (Banking Law 373).
• Cualquiera que otorgue préstamos de $25,000 o menos a personas con una tasa mayor a la que puede cobrar un prestamista sin licencia debe obtener primero una licencia del Superintendente de Servicios Financieros (Banking Law 340).
• El DFS recibe reportes de ofertas de préstamos de día de pago al 800-342-3736 y quejas en línea en dfs.ny.gov/complaint, y las ha usado para ordenar a prestamistas en línea que cesen y para obtener restitución.
• La Military Lending Act federal limita el crédito al consumo para militares en servicio activo y sus dependientes a una tasa total del 36 por ciento, además de los límites más estrictos de Nueva York.

Las quejas y la verificación de licencias van al New York State Department of Financial Services: 800-342-3736, www.dfs.ny.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Nueva York frente a las tiendas físicas

Como la Banking Law 373 mantiene los préstamos de día de pago fuera de las tiendas de cambio de cheques, prácticamente todo préstamo de día de pago que se ofrece a un residente de Nueva York llega por un sitio web o una llamada telefónica. El DFS ha sido explícito en que el préstamo de día de pago por internet es tan ilegal como el otorgado en persona en Nueva York, y ha actuado según esa postura: ha enviado órdenes de cese y desistimiento a prestamistas en línea, alcanzado acuerdos que devolvieron dinero a los consumidores, pedido a la red ACH cortar débitos ilegales de préstamos de día de pago, y construido una base de datos de prestamistas ilegales conocidos que los grandes bancos usan para bloquear pagos. Los prestamistas que persisten tienen sede en otros estados o alegan inmunidad tribal, y cobran cargos que se anualizan a varios cientos por ciento. El DFS trata esos préstamos como nulos, lo que significa que un cobrador no puede perseguirlo legalmente por ellos, y pide a los residentes reportar cualquier oferta de préstamo de día de pago, la hayan tomado o no. Antes de tratar con cualquier prestamista en línea, verifique si tiene licencia del DFS; uno que no la tenga está cobrando una tasa que Nueva York considera penal.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

Las opciones legales de montos pequeños en Nueva York son las que tienen precios dentro de los topes de usura. Los bancos y las cooperativas de crédito prestan bajo sus estatutos, y las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago bajo reglas federales. Los prestamistas con licencia bajo el Artículo 9 de la Banking Law pueden otorgar préstamos de $25,000 o menos con tasas por encima del 16 por ciento pero aún dentro del límite penal. Un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito es más barato que cualquier préstamo de día de pago. El Department of Consumer and Worker Protection de la ciudad de Nueva York orienta a los residentes hacia adelantos del empleador, préstamos de cooperativas de crédito y la asistencia en efectivo de emergencia de la Human Resources Administration, a la que se llega mediante el 311, y hacia asesoría financiera gratuita en los NYC Financial Empowerment Centers. Fuera de la ciudad, las oficinas de servicios sociales del condado atienden asistencia de emergencia y HEAP, y NY 2-1-1 conecta a quienes llaman con ayuda local. Pedirle al acreedor un plan de pago antes de la fecha de vencimiento suele ser más barato que cualquier préstamo.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

Preguntas frecuentes

Estados cercanos

• VermontEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Vermont.
• MassachusettsEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Massachusetts.
• ConnecticutEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Connecticut.
• Nueva JerseyEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Nueva Jersey.
• PensilvaniaEl tope de cargos, un ejemplo calculado y el regulador al que llamar en Pensilvania.