Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Ohio

Legal, con 28% de interés más cargos limitados. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Ohio cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Ohio?

Los préstamos a corto plazo son legales en Ohio, pero el préstamo de día de pago de pago único a dos semanas no lo es. El Proyecto de Ley de la Cámara 123 (House Bill 123), vigente desde el 29 de octubre de 2018, reescribió la Ley de Préstamos a Corto Plazo (Short-Term Loan Act) en el Código Revisado de Ohio 1321.35 a 1321.48. Según la sección 1321.39, un prestamista con licencia puede prestar hasta $1,000, y el préstamo debe durar al menos 91 días y no más de un año, salvo que el pago mensual se mantenga por debajo del 6 por ciento de su ingreso bruto mensual o el 7 por ciento de su ingreso neto. Los préstamos deben calcularse por anticipado y pagarse en cuotas sustancialmente iguales. La sección 1321.40 limita lo que el prestamista puede cobrar: interés de hasta el 28 por ciento anual, un cargo mensual de mantenimiento no mayor al menor entre el 10 por ciento del monto original del préstamo o $30, un cargo de originación del 2 por ciento en préstamos de $500 o más, y un cargo de $20 por cobro de cheque si un pago rebota. No se puede añadir nada más. Usted puede cancelar antes de las 5 p.m. del tercer día hábil, solo puede tener un préstamo a corto plazo a la vez, y su endeudamiento total a corto plazo entre todos los prestamistas con licencia tiene un tope de $2,500. La División de Instituciones Financieras del Departamento de Comercio otorga las licencias y supervisa a estos prestamistas.

La ley que rige es Ohio Short-Term Loan Act, Ohio Revised Code 1321.35 to 1321.48, as amended by House Bill 123 (132nd General Assembly) (Ohio Rev. Code 1321.39, 1321.40, 1321.401, 1321.402, 1321.41).

Límites y plazos de los préstamos en Ohio

El costo de un préstamo a corto plazo en Ohio es principalmente el cargo mensual de mantenimiento, no el interés. En un préstamo de $300 el cargo es de $30 al mes, lo que equivale al 10 por ciento del principal cada mes que el préstamo está abierto, mientras que el interés del 28 por ciento suma solo unos pocos dólares. Por eso importa el plazo mínimo de 91 días: el cargo se cobra durante tres meses. La ley compensa esto con reembolsos prorrateados. Según la sección 1321.402, si usted paga o refinancia antes de tiempo, el prestamista debe reembolsar la parte no utilizada del interés, los cargos de mantenimiento y otros cargos según los días que el préstamo estuvo realmente pendiente. A los militares en servicio activo y sus dependientes no se les puede cobrar el cargo de mantenimiento en absoluto. Un prestamista no puede tomar el título de un vehículo, bienes raíces ni ninguna otra garantía, y los costos de cobranza después de un incumplimiento tienen un tope igual al monto original del préstamo.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Ohio

Esto usa el plazo mínimo estándar de 91 días de ORC 1321.39 y los cargos máximos de ORC 1321.40. Interés: $300 x 28% x 91 / 365 = $20.94, calculado sobre el saldo total durante todo el plazo como un límite superior; los pagos en cuotas lo reducen ligeramente. Cargo de mantenimiento: el menor entre el 10% de $300 o $30 es $30, cobrado durante tres meses, $90. Sin cargo de originación porque el préstamo es menor a $500. Total $20.94 + $90 = $110.94. APR = 110.94 / 300 x 365 / 91 = 1.48, o cerca del 148 por ciento. Pagar antes de tiempo genera un reembolso prorrateado según ORC 1321.402.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Ohio

• Un prestamista solo puede cobrar los conceptos enumerados en ORC 1321.40: 28 por ciento de interés, un cargo de mantenimiento no mayor al menor entre el 10 por ciento del principal o $30 al mes, un cargo de originación del 2 por ciento en préstamos de $500 o más, un único cargo de $20 por cobro de cheque, y hasta $10 por cobrar un cheque de los fondos.
• Usted puede rescindir el préstamo devolviendo el monto prestado antes de las 5 p.m. del tercer día hábil después de recibirlo, y el contrato debe indicárselo (ORC 1321.39).
• El préstamo debe calcularse por anticipado y pagarse en cuotas sustancialmente iguales durante al menos 91 días, por lo que no se permite un pago único global en su próximo día de pago, salvo que el pago cumpla la prueba de ingresos del 6 o el 7 por ciento (ORC 1321.39).
• Si usted paga el préstamo antes de tiempo o lo refinancia, el prestamista debe reembolsar una parte prorrateada del interés, los cargos de mantenimiento y otros cargos según los días que el préstamo estuvo realmente abierto (ORC 1321.402).
• Un prestamista no puede otorgarle un préstamo a corto plazo mientras usted tenga uno pendiente con cualquier prestamista con licencia, ni puede llevar su principal total a corto plazo por encima de $2,500; debe tomar su declaración de elegibilidad firmada y hacer un esfuerzo concertado por verificarla (ORC 1321.41).
• Un prestamista no puede tomar el título de un vehículo, bienes raíces ni ninguna otra garantía, y a los militares en servicio activo y sus dependientes no se les puede cobrar el cargo mensual de mantenimiento (ORC 1321.40 y 1321.41).
• El contrato debe llevar una advertencia de que el préstamo cuesta más que el crédito bancario típico, la tasa de porcentaje anual según la Ley de Veracidad en los Préstamos (Truth in Lending Act), y los datos de contacto de la División de Instituciones Financieras para presentar quejas (ORC 1321.39).

Las quejas y la verificación de licencias van al Ohio Department of Commerce, Division of Financial Institutions: 614-728-8400, com.ohio.gov/divisions-and-programs/financial-institutions, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Ohio frente a las tiendas físicas

Toda empresa que otorgue préstamos a corto plazo a residentes de Ohio, en tienda o en línea, debe tener una licencia de la Short-Term Loan Act otorgada por la División de Instituciones Financieras y seguir los mismos límites de $1,000, 91 días y 28 por ciento más cargos. La División incluye a los prestamistas a corto plazo entre las empresas no depositarias que regula y acepta quejas por escrito sobre ellas. La ley de 2018 se redactó para cerrar los viejos vacíos legales, así que ahora la licencia de Ohio es la prueba que importa. Sitios web con sede en otros estados o que alegan estatus tribal todavía anuncian préstamos de dos semanas a residentes de Ohio con cargos muy por encima de lo que permite la sección 1321.40. Esos préstamos quedan fuera de la ley, y el proceso de quejas de la División y las reglas de reembolso prorrateado, rescisión y garantía no lo protegerán. Verifique la licencia antes de darle a un sitio web el acceso a su cuenta bancaria o una autorización de débito, y considere cualquier oferta de un préstamo de pago único a dos semanas como una señal de que el prestamista no opera bajo la ley de Ohio.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El propio préstamo a corto plazo de Ohio es el producto regulado de montos pequeños, y para la mayoría de los prestatarios lo más conveniente es mantener el plazo corto y pagar antes de tiempo para activar el reembolso prorrateado de ORC 1321.402. Además, Ohio otorga licencias a prestamistas bajo la Consumer Installment Loan Act, la General Loan Law y la Small Loan Act, todas supervisadas por la misma División, y esos préstamos pueden ser de mayor monto y plazo con sus propias reglas de tasa. Las cooperativas de crédito federales ofrecen préstamos alternativos de día de pago (Payday Alternative Loans), y muchas cooperativas de crédito y bancos comunitarios de Ohio tienen pequeños programas de préstamos de emergencia. Los adelantos de nómina del empleador y el acceso anticipado al salario evitan por completo un préstamo. Para una factura específica, los programas HEAP y PIPP de Ohio ayudan con los costos de energía, las oficinas del condado de Job and Family Services atienden asistencia de emergencia, y la línea 2-1-1 puede orientarlo hacia ayuda local de renta y alimentos. Un plan de pago con el acreedor casi siempre es más barato que $30 al mes en cargos de mantenimiento.

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