Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Virginia Occidental

Prohibido; tope del 31% en préstamos pequeños. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Virginia Occidental cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Virginia Occidental?

Los préstamos de día de pago no son legales en Virginia Occidental, y nunca lo han sido en la forma de local físico común en otros lugares. El estado no tiene una ley de día de pago. Dos leyes cierran la puerta. La West Virginia Consumer Credit and Protection Act limita lo que un prestamista al consumidor regulado puede cobrar: bajo la sección 46A-4-107, el cargo financiero de un préstamo sin garantía de $3,500 o menos no puede superar el 31% al año por el método actuarial, con un cargo de procesamiento no reembolsable de no más del 2% del monto financiado. Un cargo típico de día de pago de $15 por cada $100 durante dos semanas equivale aproximadamente al 390%, así que ningún prestamista con licencia puede ofrecerlo. La Check Cashing Act entonces bloquea la maniobra: la sección 32A-3-1 prohíbe a comerciantes y cambiadores de cheques con licencia acordar retener un cheque para depositarlo después con el fin de otorgar un préstamo y obtener ganancia de ello. Ese es el modelo de depósito diferido, y está prohibido. La Division of Financial Institutions autoriza y examina a los prestamistas al consumidor regulados, y la Consumer Protection Division del Attorney General recibe quejas sobre prestamistas de internet que ignoran el tope. Para un prestatario, la regla práctica es que cualquier préstamo de día de pago que se le ofrezca en Virginia Occidental es ilegal, y el Attorney General quiere que se lo reporten.

La ley que rige es West Virginia Consumer Credit and Protection Act, Chapter 46A, Article 4 (regulated consumer lenders); Check Cashing Act, Chapter 32A, Article 3 (W. Va. Code 46A-4-107; W. Va. Code 32A-3-1).

Límites y plazos de los préstamos en Virginia Occidental

El techo de Virginia Occidental es una tasa, no un cargo, y se mide por el método actuarial, lo que significa que un préstamo de dos semanas solo genera dos semanas de interés. La sección 46A-4-107 fija el 31% al año en préstamos sin garantía de $3,500 o menos, el 27% en préstamos de $3,500 a $15,000 o préstamos garantizados con bienes inmuebles, y el 18% por encima de $15,000. Un prestamista al consumidor regulado puede sumar un cargo de procesamiento no reembolsable de hasta el 2% del monto financiado en préstamos pequeños sin garantía, que sobre $300 es $6. La vía del depósito diferido se cierra por separado con 32A-3-1, que prohíbe a los cambiadores de cheques y comerciantes retener un cheque para otorgar un préstamo con fines de lucro. No hay licencia de día de pago, base de datos ni regla de renovación porque no hay producto que regular; la cuestión de aplicación de la ley gira por completo en torno a los prestamistas que ignoran el tope.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Virginia Occidental

No existe préstamo de día de pago en Virginia Occidental, así que esto muestra el préstamo pequeño legal más barato: un préstamo de prestamista al consumidor regulado al tope de 46A-4-107 del 31% al año sobre saldos sin garantía de $3,500 o menos. El interés sobre $300 en 14 días es $300 x 0.31 x 14 / 365 = $3.57, pagado como $303.57. APR según el cargo: $3.57 / $300 = 0.0119; 0.0119 x 365 / 14 = 0.31, o 31%. Un prestamista también puede cobrar un cargo de procesamiento de hasta el 2% del monto financiado, $6 en este caso, lo que llevaría el costo de dos semanas a $9.57; estos préstamos normalmente se pagan en cuotas durante varios meses.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Virginia Occidental

• Los prestamistas al consumidor regulados deben tener licencia de la Division of Financial Institutions, que los examina y recibe quejas por escrito por correo a 900 Pennsylvania Avenue, Suite 306, Charleston, WV 25302, o por teléfono al 304-558-2294.
• El cargo financiero de un préstamo al consumidor sin garantía de $3,500 o menos tiene un tope del 31% al año por el método actuarial, y todos los cargos deben incluirse en ese cálculo (W. Va. Code 46A-4-107).
• Los cambiadores de cheques y comerciantes no pueden acordar retener un cheque para depositarlo después con el fin de otorgar un préstamo y obtener ganancia de ello, lo que prohíbe el modelo de depósito diferido que usan los prestamistas de día de pago en otros lugares (W. Va. Code 32A-3-1).
• La Consumer Protection Division del Attorney General recibe quejas sobre prestamistas que ignoran el tope de tasa a través de su línea directa al 800-368-8808, en línea, por correo electrónico o por correo, y media con la empresa.
• Los cargos de originación, puntos e investigación en préstamos más grandes tienen un tope del 2% del monto financiado, y del 5% para préstamos garantizados con bienes inmuebles, así que los cargos no pueden usarse para evadir el tope de tasa (W. Va. Code 46A-4-107).
• La ley federal limita la tasa anual al 36%, incluida la mayoría de los cargos, para los militares en servicio activo y sus dependientes bajo la Military Lending Act.

Las quejas y la verificación de licencias van al West Virginia Division of Financial Institutions: 304-558-2294, dfi.wv.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Virginia Occidental frente a las tiendas físicas

Ningún local físico en Virginia Occidental ofrece préstamos de día de pago, así que todo préstamo de día de pago ofrecido a un residente de Virginia Occidental llega por internet, y todos ellos superan el tope del 31% en 46A-4-107. Los prestamistas normalmente tienen sede en otros estados, en el extranjero, o están afiliados a gobiernos tribales, y afirman que la ley de Virginia Occidental no los alcanza. La Division of Financial Institutions maneja quejas contra los prestamistas al consumidor regulados que autoriza; para un prestamista en línea sin licencia, la oficina correcta es la Consumer Protection Division del Attorney General, disponible al 800-368-8808, en línea, por correo electrónico a [email protected] o por correo a PO Box 1789, Charleston, WV 25326. Antes de pedir prestado a cualquier sitio web, verifique si tiene una licencia de prestamista al consumidor de Virginia Occidental y si el APR revelado es del 31% o menos en un préstamo de $3,500 o menos. Si un prestamista que usted no puede verificar está cargando a su cuenta, guarde el acuerdo y los registros bancarios, presente una queja ante el Attorney General y la Consumer Financial Protection Bureau, y pregunte a su banco sobre cómo detener los pagos.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El préstamo legal de monto pequeño en Virginia Occidental es un préstamo de prestamista al consumidor regulado a no más del 31% al año sobre montos sin garantía de $3,500 o menos, pagado en cuotas, con un cargo de procesamiento de hasta el 2%. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago bajo reglas de la NCUA: $200 a $1,000 durante uno a seis meses, o hasta $2,000 durante hasta doce meses, a no más del 28% de APR con un cargo de solicitud de a lo sumo $20 y sin renovaciones. Los bancos y las cooperativas de crédito también pueden otorgar préstamos personales pequeños y líneas de crédito bajo sus propios reguladores. Los préstamos de empeño existen, pero lo dejan sin el objeto hasta que pague. Pregunte a su empleador por un adelanto sobre el sueldo que ya ganó, pida al proveedor de servicios públicos, arrendador u hospital un plan de pago, y llame al 2-1-1 de Virginia Occidental para referencias a asistencia de emergencia. Ninguna de estas opciones será tan rápida como un sitio web que promete dinero en una hora, pero todas son legales y mucho más baratas.

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Preguntas frecuentes

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