Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Indiana

Legal, préstamos pequeños con licencia hasta $825. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Indiana cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Indiana?

Los préstamos de día de pago son legales en Indiana y están regulados como préstamos pequeños bajo el Capítulo 7 del Indiana Uniform Consumer Credit Code, Ind. Code 24-4.5-7. Los prestamistas deben tener licencia del Indiana Department of Financial Institutions, y el folleto de derechos del prestatario del departamento, que todo prestamista debe entregarle, detalla las cifras vigentes. Desde el 1 de enero de 2025, lo máximo que puede deber en préstamos pequeños a la vez es $825 de principal, una cifra que comenzó en $550 en el estatuto y sube con la inflación; era $715 bajo el folleto de 2023. Un préstamo debe durar al menos 14 días, no puede exceder el 20% de su ingreso bruto mensual, y no puede renovarse, refinanciarse ni consolidarse con otro préstamo pequeño del mismo prestamista. El cargo financiero es escalonado: 15% de los primeros $250, 13% de la parte entre $250 y $400, y 10% de la parte entre $400 y $825. En un préstamo de $300 a dos semanas eso equivale a $44, aproximadamente 382% de APR. Lo que un prestatario recibe a cambio es una base de datos estatal que hace cumplir el límite de dos préstamos, un derecho de cancelación hasta el siguiente día hábil, un plan de pago extendido obligatorio tras préstamos repetidos, y una prohibición de proceso penal por un cheque rebotado.

La ley que rige es Indiana Uniform Consumer Credit Code, Chapter 7, Small Loans (Ind. Code 24-4.5-7; fee tiers in 24-4.5-7-201, loan limits in 24-4.5-7-404).

Límites y plazos de los préstamos en Indiana

Los escalones se suman en lugar de reemplazarse entre sí, así que un préstamo de $300 cuesta 15% de $250 más 13% de los siguientes $50, y un préstamo de $825 cuesta $99.50, el mismo ejemplo del propio folleto. El agregado de $825 cuenta cada préstamo pequeño que usted tenga vigente, y la ley además prohíbe a un prestamista prestar a alguien que ya tiene dos préstamos pequeños pendientes, así que en la práctica usted puede tener un préstamo por prestamista con hasta dos prestamistas como máximo. Los prestamistas consultan una base de datos estatal antes de financiar. Un préstamo consecutivo es uno otorgado dentro de los siete días posteriores a que se pagó el préstamo anterior; en el tercer, cuarto y quinto préstamo consecutivo el prestamista debe ofrecer un plan de pago extendido sin cargos adicionales, y tras seis préstamos seguidos con un mismo prestamista aplica un periodo de espera de siete días. Nada fija un plazo máximo, solo el mínimo de 14 días.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Indiana

Ind. Code 24-4.5-7-201 limita el cargo financiero al 15% de los primeros $250 y al 13% del monto entre $250 y $400. Para $300: 0.15 x 250 = $37.50, más 0.13 x 50 = $6.50, para un cargo de $44, la misma cifra que usa el Department of Financial Institutions en su folleto. Sobre el plazo mínimo de 14 días: APR = 44 / 300 x 365 / 14 = 3.82, o aproximadamente 382%. El prestatario paga $344. No se permite ningún otro cargo salvo un único cargo de $25 si el cheque o débito es rechazado.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Indiana

• Los prestamistas de préstamos pequeños deben tener licencia y ser examinados por el Indiana Department of Financial Institutions, deben entregarle el folleto de derechos del prestatario del departamento, y deben proporcionar un acuerdo escrito firmado por ambas partes con una copia duplicada para usted.
• El cargo financiero tiene un tope de 15% de los primeros $250, 13% de los siguientes $150 y 10% del monto entre $400 y $825; el único otro cargo permitido es una cuota de $25 por un cheque o débito rechazado (Ind. Code 24-4.5-7-201).
• Usted puede cancelar un préstamo pequeño sin costo hasta el cierre de operaciones del siguiente día que el prestamista esté abierto, pagando el monto adelantado en efectivo, cheque certificado, cheque de caja, giro postal o un débito de cuenta autorizado.
• Un prestamista no puede prestarle más del 20% de su ingreso bruto mensual, puede tener solo un acuerdo de préstamo con usted a la vez, y no puede prestar a alguien que ya tiene dos préstamos pequeños pendientes, verificado contra la base de datos estatal (Ind. Code 24-4.5-7-404).
• En su tercer, cuarto o quinto préstamo consecutivo el prestamista debe ofrecer un plan de pago extendido sin cargos adicionales, y tras seis préstamos seguidos con un mismo prestamista aplica un periodo de espera de siete días antes de que pueda volver a pedir prestado.
• El prestamista no puede amenazar ni iniciar un proceso penal por un cheque devuelto, puede tomar solo un cheque o autorización de débito como garantía, no puede pedirle su PIN, y debe aceptar pagos parciales en cualquier momento sin cargo.
• Los militares en servicio activo y sus dependientes están cubiertos por la Military Lending Act federal, que limita la tasa de porcentaje anual militar en préstamos de día de pago al 36%.

Las quejas y la verificación de licencias van al Indiana Department of Financial Institutions: 800-382-4880, www.in.gov/dfi, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Indiana frente a las tiendas físicas

Un prestamista en línea que otorgue préstamos pequeños a residentes de Indiana necesita la misma licencia del Department of Financial Institutions que una tienda física y debe realizar la misma verificación en la base de datos estatal antes de financiar, así que el tope agregado de $825 y el límite de dos préstamos aplican en un sitio web exactamente igual que en un mostrador. El departamento ofrece un buscador de licencias en línea; úselo antes de entregar los datos bancarios, porque un prestamista que no tenga licencia en Indiana no está obligado a los escalones de cargos, al derecho de cancelación ni al plan de pago extendido, y el departamento no puede examinarlo. Sitios web extranjeros al estado y afiliados a tribus sí prestan en Indiana a tasas muy por encima de los escalones legales; el departamento recibe quejas sobre los prestamistas que licencia al 800-382-4880 o [email protected], y la Consumer Financial Protection Bureau recibe quejas sobre el resto. Dos verificaciones rápidas detectan la mayoría de los problemas: la divulgación de Truth in Lending debe mostrar un cargo financiero que coincida con los escalones, y el contrato debe nombrar a un prestamista que usted pueda encontrar en la base de datos de licencias de Indiana.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El propio folleto de Indiana enumera las alternativas que quiere que los prestatarios consideren primero: financiamiento a corto plazo más barato de otra institución financiera, ayuda de familiares o amigos, un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito, una cuenta de protección contra sobregiro, o un préstamo pagadero durante varios meses. Esa última opción es la principal alternativa legal: los préstamos a plazos para consumidores de prestamistas con licencia bajo los demás capítulos del Indiana Uniform Consumer Credit Code distribuyen el pago en meses en lugar de exigirlo todo en un solo día de pago. Las cooperativas de crédito pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago bajo reglas federales, y muchos bancos y cooperativas de crédito de Indiana otorgan préstamos personales pequeños a clientes existentes. Si ya está en un ciclo de préstamos pequeños, use las reglas a las que tiene derecho: solicite el plan de pago extendido en su tercer préstamo consecutivo, que no añade cargos, y recuerde que los pagos parciales están permitidos en cualquier momento sin costo. Los adelantos de nómina del empleador y los planes de pago con el acreedor al que le debe cuestan menos que otro cargo de $44.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

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Preguntas frecuentes

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