Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Georgia

Prohibido; solo préstamos a plazos con licencia. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Georgia cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Georgia?

Los préstamos de día de pago son ilegales en Georgia, y el estado trata otorgarlos como un delito en lugar de un problema de licencias. La Georgia Payday Lending Act, O.C.G.A. 16-17-1 y siguientes, hace ilegal dedicarse a otorgar, ofrecer o gestionar préstamos de $3,000 o menos a menos que el prestamista encaje en una excepción enumerada, como un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista a plazos con licencia según la Georgia Installment Loan Act. Una infracción es un delito menor de naturaleza alta y agravada, castigado con hasta un año de cárcel y una multa de $5,000, y una cuarta condena es un delito grave. El préstamo en sí es nulo, al prestamista se le prohíbe cobrarlo, y el prestatario puede demandar por tres veces el interés y los cargos. Tanto el Department of Banking and Finance como el Attorney General dicen lo mismo en sus páginas al consumidor: los préstamos de día de pago son ilegales aquí. Lo que un residente de Georgia puede obtener es un pequeño préstamo a plazos de un prestamista con licencia según O.C.G.A. 7-3, limitado a $3,000, hasta 36 meses y 15 días, con interés de no más del 10 por ciento al año más un cargo de préstamo limitado y un cargo de mantenimiento mensual de $3.

La ley que rige es Georgia Payday Lending Act, O.C.G.A. 16-17-1 et seq.; Georgia Installment Loan Act, O.C.G.A. 7-3-1 et seq. (O.C.G.A. 16-17-2, 16-17-3, 7-3-11, 7-4-2, 7-4-18).

Límites y plazos de los préstamos en Georgia

La prohibición en O.C.G.A. 16-17-2 cubre préstamos de $3,000 o menos otorgados por cualquiera que no sea un prestamista exento, y alcanza a los préstamos hechos por correo, en línea o por teléfono. También cierra las evasiones habituales: un contrato no puede elegir la ley de otro estado, y una empresa fuera del estado que usa un agente local se trata como el prestamista si tiene el interés económico predominante. Los prestamistas a plazos con licencia están exentos, y su precio lo fija el 7-3-11: 10 por ciento al año sobre el monto nominal durante todo el plazo, un cargo de préstamo único, y $3 al mes. Debido a que el cargo de préstamo es fijo, un préstamo a plazos muy corto lleva una tasa anual alta aunque los dólares sean pequeños. Cualquiera que cobre más del 5 por ciento al mes comete usura penal según el 7-4-18.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Georgia

Los préstamos de día de pago son ilegales, así que esto es lo máximo que un prestamista a plazos con licencia podría cobrar según O.C.G.A. 7-3-11 en un préstamo de $300 pagado después de 14 días, tratado como medio mes calendario. Interés: $300 x 10% x 0.5 / 12 = $1.25. Cargo de préstamo: 8% de los primeros $600 = $300 x 0.08 = $24.00. Cargo de mantenimiento: $3 por un mes. Cargos totales $1.25 + $24.00 + $3.00 = $28.25. APR = 28.25 / 300 x 365 / 14 = 2.46, o aproximadamente 246 por ciento. A lo largo de tres meses el mismo préstamo cuesta aproximadamente $40.50, cerca del 54 por ciento de APR, porque el cargo fijo se distribuye en más tiempo.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Georgia

• Otorgar, ofrecer o gestionar un préstamo de $3,000 o menos sin una exención es un delito menor de naturaleza alta y agravada, con hasta un año de cárcel y una multa de $5,000 por préstamo, y una cuarta condena es un delito grave (O.C.G.A. 16-17-2).
• Un préstamo de día de pago otorgado en violación de la ley es nulo desde el principio, al prestamista se le prohíbe cobrarlo, y el prestatario puede demandar por tres veces el interés y otros cargos (O.C.G.A. 16-17-3).
• Un prestamista no puede evadir la ley de Georgia incluyendo en el contrato la ley de otro estado, y una empresa fuera del estado que trabaje a través de un agente local se trata como el verdadero prestamista si tiene el interés económico predominante (O.C.G.A. 16-17-2).
• Desde el 1 de julio de 2020, todo prestamista a plazos que otorgue préstamos de $3,000 o menos debe tener licencia del Department of Banking and Finance, y un préstamo de un prestamista sin licencia que la necesitaba es nulo (O.C.G.A. 7-3-2 y 7-3-50, guía del DBF).
• Los prestamistas a plazos con licencia pueden cobrar no más del 10 por ciento al año sobre el monto nominal, un cargo de préstamo del 8 por ciento de los primeros $600 y 4 por ciento del exceso, y $3 al mes, y el plazo no puede exceder 36 meses y 15 días (O.C.G.A. 7-3-11).
• Cobrar más del 5 por ciento al mes en cualquier préstamo es usura penal, un delito menor según O.C.G.A. 7-4-18, y los contratos generales de $3,000 o menos están limitados al 16 por ciento de interés simple según O.C.G.A. 7-4-2.
• Puede verificar si un prestamista tiene licencia de préstamos a plazos de Georgia a través de NMLS Consumer Access, y el Department recibe quejas sobre prestamistas sin licencia por correo electrónico a [email protected] (guía del DBF).

Las quejas y la verificación de licencias van al Georgia Department of Banking and Finance: 770-986-1633, dbf.georgia.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Georgia frente a las tiendas físicas

No hay tiendas físicas legales de préstamos de día de pago en Georgia, así que casi toda oferta de día de pago que ve un residente proviene de un sitio web. El Department of Banking and Finance emitió una guía al consumidor en enero de 2021 después de recibir quejas sobre prestamistas en línea que ofrecían préstamos menores a $3,000 a tasas muy por encima del 10 por ciento que permite la Installment Loan Act. Muchos de esos prestamistas están ubicados en otros estados o fuera del país, o afirman propiedad tribal. La posición del Department es que estar fuera de Georgia no exime a un prestamista de la ley de Georgia: un préstamo menor a $3,000 de una empresa que debería tener una licencia de Georgia pero no la tiene es nulo según O.C.G.A. 7-3-50, y cuando el préstamo es en realidad un préstamo de día de pago, el prestamista no tiene derecho a cobrar el capital, los cargos o los intereses según el 16-17-3. El Department no puede intervenir en una disputa individual, pero usa las quejas para la aplicación de la ley y también dirige a los prestatarios al portal de quejas de la CFPB. Antes de tratar con cualquier prestamista en línea, búsquelo en NMLS Consumer Access; si no hay una licencia de préstamos a plazos de Georgia, el préstamo no es uno que el estado reconozca.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El producto legal de monto pequeño en Georgia es un préstamo a plazos de un prestamista con licencia según la Georgia Installment Loan Act. El tope es $3,000, el plazo puede llegar hasta 36 meses y 15 días, y el precio está limitado al 10 por ciento al año sobre el monto nominal más un cargo de préstamo del 8 por ciento de los primeros $600 y 4 por ciento de lo que exceda esa cifra, más $3 al mes. Los bancos y cooperativas de crédito están exentos de la prohibición de día de pago y pueden prestar según sus propias reglas; las cooperativas de crédito federales ofrecen préstamos alternativos de día de pago con topes federales. Los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito, los adelantos de nómina del empleador y los programas de acceso a salario devengado son otras opciones que evitan el mercado ilegal. Para una factura que no puede cubrir, la Division of Family and Children Services de Georgia y las agencias de acción comunitaria locales manejan asistencia de energía y de emergencia, y los servicios públicos y arrendadores a menudo aceptan un plan de pago si se les pide antes de la fecha de vencimiento.

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