Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Carolina del Norte

Prohibido desde 2001; tope del 33% en préstamos pequeños. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Carolina del Norte cuando usted los solicita.

Los préstamos de día de pago no son legales en Carolina del Norte. Monto máximo: No hay producto de día de pago; los préstamos de la Consumer Finance Act llegan hasta $25,000 (FAQ del Commissioner of Banks). Cargo máximo: Solo interés: 33% anual en los primeros $4,000, 24% entre $4,000 y $8,000 y 18% por encima de eso hasta $12,000; 18% en préstamos mayores; más un cargo de procesamiento de hasta $30 en préstamos de hasta $3,000 (FAQ del Commissioner of Banks). Un préstamo de $300 a 14 días cuesta cerca de $3.80 (33% APR). Regulador: North Carolina Office of the Commissioner of Banks, 919-733-3016.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Carolina del Norte?

Los préstamos de día de pago son ilegales en Carolina del Norte. El estado los permitió brevemente bajo un estatuto de cambio de cheques de 1997, G.S. 53-281, pero la Asamblea General dejó que esa ley venciera el 31 de agosto de 2001 en lugar de renovarla, y Carolina del Norte se convirtió en el primer estado en terminar el préstamo de día de pago por extinción de la ley. Desde entonces, cualquier préstamo de $25,000 o menos otorgado a un consumidor de Carolina del Norte con una tasa mayor a la tasa legal ordinaria debe ser otorgado por un prestamista con licencia bajo la Consumer Finance Act (Ley de Finanzas al Consumidor), Artículo 15 del Capítulo 53, que el Commissioner of Banks hace cumplir. Esa ley permite el 33 por ciento anual en los primeros $4,000 de un préstamo, el 24 por ciento en la parte entre $4,000 y $8,000 y el 18 por ciento por encima de eso, pagadero en al menos 12 cuotas mensuales. Un préstamo de dos semanas a $15 por cada $100 equivale a cerca del 391 por ciento, así que ningún prestamista con licencia puede ofrecer uno. El Attorney General advierte que los prestamistas de día de pago fueron cerrados en Carolina del Norte pero todavía victimizan a prestatarios en línea, con un préstamo de $100 a $500 con una tasa de 390 a 780 por ciento anual, y recibe quejas al 1-877-5-NO-SCAM. El mercado legal de préstamos pequeños aquí es el crédito a plazos al 33 por ciento o menos.

La ley que rige es North Carolina Consumer Finance Act, G.S. Chapter 53, Article 15 (N.C. Gen. Stat. 53-164 to 53-191; rates and terms at 53-176; former Check Cashers Act payday authority, G.S. 53-281, expired August 31, 2001).

Límites y plazos de los préstamos en Carolina del Norte

Reglas de préstamos pequeños en Carolina del Norte de un vistazo
Regla	NC
Monto máximo	No hay producto de día de pago; los préstamos de la Consumer Finance Act llegan hasta $25,000 (FAQ del Commissioner of Banks)
Plazo máximo	Préstamos de la Consumer Finance Act: no más de 96 pagos mensuales
Plazo mínimo	Préstamos de la Consumer Finance Act: al menos 12 pagos mensuales
Cargo máximo por cada $100	Solo interés: 33% anual en los primeros $4,000, 24% entre $4,000 y $8,000 y 18% por encima de eso hasta $12,000; 18% en préstamos mayores; más un cargo de procesamiento de hasta $30 en préstamos de hasta $3,000 (FAQ del Commissioner of Banks)
APR de un préstamo de $300 a 14 días	33% (cerca de $3.80 de interés sobre $300 durante 14 días, antes de cualquier cargo de procesamiento)
Renovaciones	No aplica
Periodo de espera	No aplica
Base de datos estatal	Ninguna

La Consumer Finance Act es un estatuto de licencia y de tasas para prestamistas a plazos, no una ley de día de pago. Los tramos se aplican al saldo pendiente, así que un préstamo de $300 cae por completo en el tramo del 33 por ciento. Los préstamos deben programarse entre 12 y 96 pagos mensuales, lo que por sí solo descarta un préstamo de pago único a dos semanas. Un titular de licencia puede añadir un cargo de procesamiento de hasta $30 en préstamos de hasta $3,000 y el 1 por ciento del monto financiado por encima de eso, con un tope de $150, y puede cobrarlo no más de dos veces en 12 meses. No hay base de datos, periodo de espera ni regla de renovación porque el producto que esas reglas regularían no existe. Cualquier cosa vendida como préstamo de día de pago, adelanto en efectivo sobre un cheque o préstamo por internet a una tasa de tres dígitos queda fuera de la ley.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Carolina del Norte

Ejemplo calculado: $300 por 14 días
Monto	Plazo	Cargo	Usted paga	APR
$300	14 días	$3.80	$303.80	33%

El préstamo pequeño legal más barato es un préstamo de la Consumer Finance Act en el tramo más alto del 33 por ciento anual. El interés sobre $300 durante 14 días a esa tasa es 300 x 0.33 x 14 / 365 = $3.80, así que el pago total sería $303.80. Comprobando la APR de otra forma: 3.80 / 300 x 365 / 14 = 0.33, o 33 por ciento. Un préstamo real de la Consumer Finance Act dura al menos 12 pagos mensuales y puede llevar un cargo de procesamiento de hasta $30, por lo que la cifra a dos semanas es una comparación, no un producto real.

Haga sus propias cuentas con la calculadora de adelantos de efectivo.

Protecciones al consumidor y a quién llamar en Carolina del Norte

No existe ningún estatuto de préstamos de día de pago: la autoridad para el préstamo de día de pago basado en cheques en G.S. 53-281 venció el 31 de agosto de 2001, y la Asamblea General no la ha revivido (UNC School of Government).
Los prestamistas que otorgan préstamos de $25,000 o menos a consumidores de Carolina del Norte por encima de la tasa legal ordinaria necesitan una licencia de la Consumer Finance Act del Commissioner of Banks y deben mantenerse dentro de los tramos del 33, 24 y 18 por ciento (FAQ de NCCOB).
Los préstamos de la Consumer Finance Act deben pagarse en al menos 12 y no más de 96 pagos mensuales, lo que hace imposible un préstamo de pago único a dos semanas bajo la licencia (FAQ del Commissioner of Banks).
El único cargo añadido es un cargo de procesamiento de hasta $30 en préstamos de hasta $3,000, o el 1 por ciento del monto financiado con un tope de $150 en préstamos mayores, cobrado no más de dos veces en 12 meses (FAQ de NCCOB).
La Attorney General Consumer Protection Division recibe quejas sobre préstamos de día de pago al 1-877-5-NO-SCAM (877-566-7226) y ha perseguido a prestamistas de día de pago de otros estados y en línea que se dirigen a residentes de Carolina del Norte.
El Commissioner of Banks recibe consultas y quejas de consumidores en línea y por teléfono al 919-733-3016 contra las empresas de finanzas al consumidor que otorga licencias.

Las quejas y la verificación de licencias van al North Carolina Office of the Commissioner of Banks: 919-733-3016, nccob.nc.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Carolina del Norte frente a las tiendas físicas

No hay tiendas físicas legales de préstamos de día de pago en Carolina del Norte, así que toda oferta de préstamo de día de pago que ve un residente hoy es en línea, y el Attorney General tiene una página dedicada exactamente a eso: prestamistas de día de pago, cerrados en Carolina del Norte pero que todavía victimizan a prestatarios en línea. La oficina advierte que los préstamos de día de pago por internet traen más problemas que los antiguos préstamos en tienda porque el prestamista toma acceso directo a su cuenta bancaria y los cobradores pueden no tener licencia o estar en el extranjero, lo que hace más difícil detener el acoso. Estima el costo de un préstamo de día de pago en línea de $100 a $500 entre el 390 y el 780 por ciento anual. Esos prestamistas suelen alegar tener sede en otro estado o en tierras tribales, pero un préstamo otorgado a un residente de Carolina del Norte debe seguir la ley de Carolina del Norte. A cualquiera que haya tomado un préstamo así se le pide llamar al 1-877-5-NO-SCAM. El Commissioner of Banks maneja quejas sobre empresas de finanzas al consumidor con licencia, y su página de quejas en línea es el lugar para problemas con un prestamista a plazos que sí tiene licencia.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El producto legal de préstamos pequeños en Carolina del Norte es un préstamo a plazos de una empresa de finanzas al consumidor con licencia del Commissioner of Banks, con un precio de no más del 33 por ciento anual en los primeros $4,000 y pagadero en 12 meses o más. Los bancos y las cooperativas de crédito otorgan préstamos personales por debajo de ese tope, y las cooperativas de crédito federales ofrecen préstamos alternativos de día de pago, un producto de monto pequeño con una tasa limitada y un pequeño cargo de solicitud para los socios; la red estatal de cooperativas de crédito es una de las más grandes del país. Las opciones sin préstamo incluyen un adelanto de salario de su empleador, una línea de sobregiro en su banco, un plan de pago con la empresa de servicios públicos, el arrendador o la clínica a quien debe, y asistencia local de emergencia mediante los servicios sociales del condado. Si ya tiene un préstamo de día de pago en línea, el consejo del Attorney General es reportarlo en lugar de seguir pagando, y hablar con su banco sobre cómo detener los débitos automáticos.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

Ciudades que cubrimos en Carolina del Norte

Preguntas frecuentes

¿Son legales los préstamos de día de pago en Carolina del Norte?

No. El estatuto que los permitía, G.S. 53-281, venció el 31 de agosto de 2001, y la Asamblea General no lo renovó. Los préstamos pequeños ahora caen bajo la Consumer Finance Act, que limita el interés al 33 por ciento anual en los primeros $4,000 y exige al menos 12 pagos mensuales, así que un préstamo de dos semanas con un cargo de día de pago es ilegal.

¿Cuál es la tasa de interés máxima en un préstamo pequeño en Carolina del Norte?

Bajo la Consumer Finance Act un prestamista con licencia puede cobrar el 33 por ciento anual sobre los primeros $4,000 del saldo pendiente, el 24 por ciento en la parte entre $4,000 y $8,000 y el 18 por ciento por encima de eso, más un cargo de procesamiento de hasta $30 en préstamos de hasta $3,000. Los préstamos deben durar de 12 a 96 pagos mensuales, según el Commissioner of Banks.

Tomé un préstamo de día de pago en línea en Carolina del Norte. ¿Ahora qué?

El Attorney General dice que los prestamistas de día de pago fueron cerrados en el estado pero todavía victimizan a prestatarios en línea, y recibe esas quejas al 1-877-5-NO-SCAM (877-566-7226). Reporte al prestamista, conserve copias del contrato y de cada débito, y pregunte a su banco cómo detener los retiros automáticos si el prestamista tiene acceso a la cuenta.

¿Quién regula los préstamos pequeños en Carolina del Norte?

La Office of the Commissioner of Banks otorga licencias y supervisa a las empresas de finanzas al consumidor bajo la Consumer Finance Act y recibe quejas sobre ellas al 919-733-3016 o mediante su página de quejas en línea. Como el préstamo de día de pago es ilegal, las quejas sobre prestamistas de día de pago van a la Attorney General Consumer Protection Division al 1-877-5-NO-SCAM (877-566-7226).

¿Qué puedo usar en lugar de un préstamo de día de pago en Carolina del Norte?

Un préstamo a plazos de la Consumer Finance Act al 33 por ciento o menos, un préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito, un préstamo alternativo de día de pago de una cooperativa de crédito federal, un adelanto de salario del empleador, o un plan de pago con el acreedor a quien debe. Todas estas opciones cuestan una fracción del 390 al 780 por ciento que cita el Attorney General para los préstamos de día de pago en línea.

Estados cercanos

Fuentes