Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Florida

Legal, limitado a $500 y 10%. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Florida cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Florida?

Los préstamos de día de pago son legales en Florida según las disposiciones de presentación diferida del Chapter 560, Part IV de los Florida Statutes, aplicados por la Office of Financial Regulation. Un proveedor con licencia puede adelantarle hasta $500 sobre un cheque o una autorización de débito que acepte retener de 7 a 31 días, por un cargo de no más del 10 por ciento del monto adelantado más un cargo de verificación limitado a $5. Desde 2018 la ley también ha permitido una transacción de presentación diferida a plazos: hasta $1,000 pendientes, pagados en cuotas iguales a lo largo de 60 a 90 días, con cargos de hasta el 8 por ciento del saldo pendiente cada dos semanas. Cada transacción se registra en una base de datos estatal en tiempo real, usted puede tener solo una abierta a la vez, y las renovaciones están prohibidas por completo. Si no puede pagar en la fecha de vencimiento y lo informa antes de que se deposite el cheque, el proveedor debe darle un periodo de gracia de 60 días sin costo, siempre que agende una cita con un asesor de crédito dentro de 7 días. Un préstamo de $300 a dos semanas con el cargo máximo cuesta $35, aproximadamente un 304 por ciento de APR, así que las reglas de Florida hacen que el producto sea predecible, no barato.

La ley que rige es Florida Statutes Chapter 560, Part IV, Deferred Presentment (Fla. Stat. 560.402 to 560.408; fee and term limits at 560.404; verification fee at 560.309(8)).

Límites y plazos de los préstamos en Florida

El cargo del 10 por ciento se cobra una vez, sobre el monto adelantado, sin importar cuántos días retenga el proveedor el cheque dentro de la ventana de 7 a 31 días. El cargo de verificación cubre la consulta a la base de datos y está limitado por reglamento a $5. Debido a que la base de datos bloquea un segundo préstamo y la ley prohíbe las renovaciones, el prestatario no puede acumular ni renovar; las únicas formas de obtener más tiempo son la espera de 24 horas y un nuevo préstamo, o el periodo de gracia de 60 días con asesoría de crédito. Las transacciones a plazos siguen una matemática diferente: el cargo del 8 por ciento se aplica al saldo decreciente cada dos semanas, los pagos deben ser sustancialmente iguales y no separarse por más de un mes calendario, y todo el préstamo debe amortizarse dentro de 90 días.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Florida

Fla. Stat. 560.404(6) limita el cargo al 10 por ciento del monto adelantado, así que en $300 el cargo es 300 x 0.10 = $30. La sección 560.309(8) permite un cargo de verificación separado limitado a $5, que la Office of Financial Regulation incluye como parte del costo máximo, elevando el cargo financiero a $35 y el pago total a $335. APR = 35 / 300 x 365 / 14 = 3.042, o aproximadamente 304 por ciento. En un plazo de 31 días el mismo $35 equivale a aproximadamente 137 por ciento, por lo que la fecha de vencimiento importa más que el cargo anunciado.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Florida

• Los proveedores deben tener licencia de la Office of Financial Regulation y deben registrar cada transacción en la base de datos estatal de presentación diferida antes de adelantar el dinero, lo que impide un segundo préstamo abierto (Fla. Stat. 560.404(19), (24)).
• Los cargos están limitados al 10 por ciento del monto adelantado más un cargo de verificación de no más de $5, y el proveedor no puede cobrar nada más por la transacción (Fla. Stat. 560.404(6), 560.309(8)).
• Las renovaciones están prohibidas: un proveedor no puede renovar, extender ni refinanciar un acuerdo de presentación diferida, y debe esperar 24 horas después de que su última transacción se cierre antes de poder abrir una nueva (Fla. Stat. 560.404(18), (19)).
• Si usted le dice al proveedor antes de la fecha de vencimiento que no puede pagar, no puede depositar su cheque y debe darle un periodo de gracia de 60 días una vez que agende asesoría de crédito dentro de 7 días (Fla. Stat. 560.404(21), (22)).
• El acuerdo debe llevar un aviso en letras mayúsculas de que usted no puede ser procesado en un tribunal penal por un cheque escrito según ese acuerdo; el proveedor está limitado al cobro civil (Fla. Stat. 560.404(20)).
• El proveedor debe retener su cheque durante el número de días acordado y no puede presentarlo antes, aunque usted puede redimirlo en cualquier momento antes de la fecha de presentación (Fla. Stat. 560.404(15)).

Las quejas y la verificación de licencias van al Florida Office of Financial Regulation, Division of Consumer Finance: 850-487-9687, flofr.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Florida frente a las tiendas físicas

La ley se aplica a cualquier transacción de presentación diferida con un firmante de Florida, así que un prestamista en línea necesita la misma licencia de Florida y debe usar la misma base de datos que una tienda física. La Office of Financial Regulation indica a los consumidores que verifiquen una licencia en su sitio web o llamando al 850-487-9687, opción 1, antes de pedir prestado, y la misma búsqueda cubre a los prestamistas de internet. Los sitios sin licencia que se saltan la base de datos pueden prestarle a alguien que ya tiene un préstamo abierto, cobrar más de $10 por cada $100 e ignorar la espera de 24 horas y el periodo de gracia, que es exactamente por qué no tienen licencia. Los prestamistas fuera del estado y los que afirman soberanía tribal aparecen regularmente en las alertas al consumidor de la OFR. Un préstamo de un proveedor sin licencia en Florida no lleva las protecciones legales, y la OFR solo puede actuar contra empresas que regula, así que podría no poder deshacer un préstamo así. Aun así puede recibir una queja o pista y referir el asunto a otra agencia o al Attorney General.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El producto legal más barato a corto plazo en Florida suele ser la propia transacción de presentación diferida a plazos cuando se paga según lo programado a lo largo de 60 a 90 días, porque el cargo quincenal del 8 por ciento se aplica a un saldo decreciente en lugar de a una suma única de $500. Más allá de eso, los prestamistas de consumo de Florida con licencia según el Chapter 516 otorgan préstamos a plazos a lo largo de periodos más largos a tasas anuales más bajas que los productos de día de pago, y las cooperativas de crédito federales ofrecen préstamos alternativos de día de pago, un producto de monto pequeño con una tasa limitada y un pequeño cargo de solicitud para sus socios. Las opciones prácticas sin préstamo son un adelanto de salario de su empleador, un plan de pago con el servicio público o proveedor médico a quien le debe, una línea de sobregiro en su banco, y las agencias de asesoría de crédito sin fines de lucro en las que la propia ley de día de pago se apoya para su periodo de gracia. Si ya tiene un préstamo de día de pago que no puede pagar, el periodo de gracia de 60 días no cuesta nada y es lo primero que debe pedir.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

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