Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Alabama

Legal según la Deferred Presentment Services Act. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Alabama cuando usted los solicita.

Legal en Alabama. Monto máximo: $500 en total pendiente con todos los proveedores de depósito diferido combinados, verificado mediante la base de datos estatal (Ala. Code 5-18A; aviso del Banking Department). Cargo máximo: $17.50 por cada $100 adelantados, o 17.5% del efectivo adelantado (Ala. Code 5-18A-12). Un préstamo de $300 a 14 días cuesta cerca de $52.50 (456% APR). Regulador: Alabama State Banking Department, Bureau of Loans, 334-242-3452.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Alabama?

Los préstamos de día de pago son legales en Alabama según la Alabama Deferred Presentment Services Act, Ala. Code 5-18A-1 y siguientes, que entró en vigor en junio de 2003 y es aplicada por el Alabama State Banking Department. La ley permite que un proveedor con licencia acepte su cheque, le adelante efectivo y retenga el cheque de 10 a 31 días a cambio de un cargo de hasta el 17.5% del monto adelantado. Lo máximo que puede deber con todos los prestamistas de día de pago del estado a la vez es $500, y desde 2015 cada transacción se registra en una base de datos estatal para que los prestamistas puedan verificar ese total antes de prestar. Alabama permite una renovación si el prestamista la ofrece, y luego exige que el prestamista ofrezca un plan de pago extendido sin costo de cuatro cuotas mensuales iguales antes de poder demandarlo. Un cargo del 17.5% en un préstamo a dos semanas equivale a un APR de aproximadamente 456%, por lo que este es un crédito costoso bajo cualquier medida, pero las reglas sobre la deuda total, la duración del plazo y los planes de pago son más estrictas que en muchos estados vecinos. El Banking Department también advierte que muchos prestamistas en línea que atienden a Alabama no tienen licencia y que podría no poder ayudar con los problemas que esos préstamos causan.

La ley que rige es Alabama Deferred Presentment Services Act (Ala. Code 5-18A-1 et seq.; fee and term limits at 5-18A-12).

Límites y plazos de los préstamos en Alabama

Reglas de préstamos pequeños en Alabama de un vistazo
Regla	AL
Monto máximo	$500 en total pendiente con todos los proveedores de depósito diferido combinados, verificado mediante la base de datos estatal (Ala. Code 5-18A; aviso del Banking Department)
Plazo máximo	31 días (Ala. Code 5-18A-12)
Plazo mínimo	10 días (Ala. Code 5-18A-12)
Cargo máximo por cada $100	$17.50 por cada $100 adelantados, o 17.5% del efectivo adelantado (Ala. Code 5-18A-12)
APR de un préstamo de $300 a 14 días	Aproximadamente 456% en un préstamo de $300 a 14 días con el cargo completo de $52.50
Renovaciones	Se permite una renovación si el prestamista la ofrece, con un nuevo cargo; después de eso el prestamista puede extender el pago en cuatro cuotas mensuales iguales sin costo adicional
Periodo de espera	Nada indicado en la ley; se permite un nuevo préstamo una vez que el anterior esté pagado por completo y el total estatal de $500 lo permita
Base de datos estatal	Base de datos estatal, activa desde 2015; el prestamista paga un cargo de $2.00 por transacción a la base de datos que no puede trasladarse al prestatario

El tope de Alabama opera sobre el prestatario, no sobre el préstamo. Antes de adelantar dinero, el prestamista debe consultar la base de datos estatal, y si sus saldos abiertos de día de pago con todos los licenciatarios del estado ya suman $500, la transacción se rechaza. El cargo del 17.5% se cobra sobre el efectivo adelantado, así que $500 cuestan $87.50, y el plazo debe estar entre 10 y 31 días. Si no puede pagar en la fecha de vencimiento, el prestamista puede renovar una vez por un segundo cargo, y después de eso, si quiere demandar, primero debe ofrecerle un plan de pago extendido de cuatro pagos mensuales iguales sin cargo adicional. El cargo de la base de datos es un gasto del prestamista; un proveedor que lo agregue a su factura viola la ley. No se permiten otros cargos aparte de un cargo de $30 por cheque devuelto y los costos que otorgue un tribunal.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Alabama

Ejemplo calculado: $300 por 14 días
Monto	Plazo	Cargo	Usted paga	APR
$300	14 días	$52.50	$352.50	456%

Ala. Code 5-18A-12 limita el cargo al 17.5% del monto adelantado, así que en $300 el cargo máximo es 300 x 0.175 = $52.50 y usted paga $352.50 en la fecha de vencimiento. Usando un plazo de 14 días, el ciclo de pago común más corto dentro de la ventana de 10 a 31 días de la ley, APR = 52.50 / 300 x 365 / 14 = 4.5625, o aproximadamente 456%. En el plazo completo de 31 días, el mismo cargo de $52.50 equivale a aproximadamente 206% de APR. El aviso obligatorio del Banking Department usa la misma columna de APR a 14 días.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Alabama

Todo proveedor de depósito diferido debe tener licencia del Alabama State Banking Department, y los prestamistas sin licencia enfrentan sanciones penales y no tienen derecho a quedarse con ningún cargo que hayan cobrado según Ala. Code 5-18A-1 y siguientes.
El cargo está limitado al 17.5% del monto adelantado, el plazo debe ser de entre 10 y 31 días, y no se permite ningún otro cargo salvo un cargo por cheque devuelto de hasta $30 y los costos que otorgue un tribunal.
Su deuda total pendiente de día de pago con todos los prestamistas de Alabama combinados no puede exceder $500, y cada prestamista debe verificar la base de datos estatal antes de adelantarle dinero para confirmar que usted está por debajo de ese límite.
Antes de que un prestamista pueda demandarlo por un préstamo en incumplimiento, debe ofrecer un plan de pago extendido gratuito de cuatro cuotas mensuales iguales, y una renovación se limita a un plazo adicional con un cargo adicional.
Usted no puede ser arrestado ni encarcelado por un cheque de depósito diferido que rebote, a menos que la cuenta ya estuviera cerrada el día del préstamo, y el prestamista no puede amenazar con un proceso penal para cobrar.
El prestamista debe entregarle una copia del acuerdo de depósito diferido antes de que usted firme, debe permitirle leerlo y hacer preguntas, y debe publicar un aviso que muestre su tabla de cargos y el APR para un plazo de 14 días.
Si un prestamista acude a los tribunales, los honorarios de abogado están limitados al 15% del monto nominal del cheque más los costos judiciales, y la Military Lending Act federal limita el costo total para militares en servicio activo y sus dependientes al 36% de APR.

Las quejas y la verificación de licencias van al Alabama State Banking Department, Bureau of Loans: 334-242-3452, banking.alabama.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Alabama frente a las tiendas físicas

La Deferred Presentment Services Act se aplica a cualquier empresa que adelante dinero a residentes de Alabama a cambio de un cheque o una autorización de cuenta bancaria, ya sea que opere desde una tienda física o un sitio web. Los prestamistas en línea necesitan la misma licencia del Banking Department y deben usar la misma base de datos estatal que los proveedores con tienda física. El Departamento ha publicado una alerta al consumidor que indica que muchas empresas que ofrecen préstamos de consumo a corto plazo por internet no tienen licencia en Alabama, y que su capacidad para ayudar a los prestatarios que las usan puede ser limitada. Ha recibido denuncias de residentes de Alabama amenazados de arresto por cobradores en línea sin licencia, a quienes se les cobraron cargos no divulgados, y a quienes se les hicieron retiros bancarios repetidos por encima de lo que debían. Algunos de esos prestamistas están afiliados a tribus reconocidas federalmente y podrían no estar sujetos a la jurisdicción estatal en absoluto; el Departamento dirige las quejas sobre prestamistas tribales a la Federal Trade Commission y a la Consumer Financial Protection Bureau. Antes de pedir prestado en línea, busque en la lista de licenciatarios del Departamento, o llame al 334-242-3452 y pida al personal que verifique la licencia. Un prestamista en línea con licencia está sujeto al tope de $500, al límite del cargo del 17.5% y a las reglas del plan de pago; uno sin licencia podría no cumplir ninguna de ellas.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

Si un préstamo de día de pago de $500 no es la opción adecuada, Alabama tiene algunas alternativas de menor costo. Los prestamistas de consumo con licencia del Banking Department según la Alabama Small Loan Act y la Alabama Consumer Credit Act otorgan préstamos más grandes que se pagan a lo largo de meses en lugar de semanas, y la búsqueda de licenciatarios del Departamento mostrará si un prestamista tiene esa licencia. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago de $200 a $2,000 con un tope de APR del 28% fijado por la National Credit Union Administration, y varias cooperativas de crédito de Alabama tienen sus propios programas de préstamos pequeños para sus socios. Algunos empleadores ofrecen un adelanto de nómina o acceso a salario devengado sin cargo de interés. Para una emergencia de corte de servicios públicos o de renta, las agencias de acción comunitaria y la línea 211 del estado pueden conectarlo con programas de asistencia que no necesitan pagarse en absoluto. Pedirle una prórroga breve al acreedor al que le debe suele ser gratis, e incluso un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito, aunque costoso, típicamente cuesta mucho menos que el 17.5% por dos semanas.

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Preguntas frecuentes

¿Son legales los préstamos de día de pago en Alabama?

Sí. Los préstamos de día de pago son legales según la Alabama Deferred Presentment Services Act, vigente desde junio de 2003 y aplicada por el State Banking Department. Los prestamistas deben tener licencia, pueden cobrar hasta el 17.5% del monto adelantado, deben fijar un plazo de 10 a 31 días, y deben verificar una base de datos estatal para que ningún prestatario deba más de $500 en préstamos de día de pago a la vez.

¿Cuánto cuesta un préstamo de día de pago de $300 en Alabama?

El cargo máximo es el 17.5% del efectivo adelantado, así que un préstamo de $300 cuesta hasta $52.50 y usted paga $352.50 en la fecha de vencimiento. En un plazo de 14 días eso es aproximadamente 456% de APR; en los 31 días completos es aproximadamente 206%. El único otro cargo permitido es un solo cargo de $30 por cheque devuelto si su cheque rebota, más los costos judiciales si el prestamista demanda y gana.

¿Cuántos préstamos de día de pago puedo tener a la vez en Alabama?

La ley limita su total combinado de préstamos de día de pago pendientes con todos los prestamistas de Alabama a $500. Desde 2015 cada prestamista con licencia debe registrar cada transacción en una base de datos estatal y verificarla antes de prestar, así que usted no puede evadir el tope visitando una segunda tienda. El cargo de la base de datos lo paga el prestamista y no puede agregarse a su factura.

¿Qué pasa si no puedo pagar mi préstamo de día de pago de Alabama a tiempo?

El prestamista puede ofrecer una renovación por un nuevo cargo. Si aún no puede pagar, la ley exige que el prestamista ofrezca un plan de pago extendido de cuatro pagos mensuales iguales sin cargo adicional antes de poder demandarlo. Usted no puede ser encarcelado por el cheque rebotado a menos que la cuenta estuviera cerrada antes de que tomara el préstamo, y los honorarios de abogado en cualquier demanda están limitados al 15% del cheque.

¿Son legales los prestamistas de día de pago en línea en Alabama?

Solo si tienen una licencia de depósito diferido de Alabama. El State Banking Department advierte que muchos prestamistas en internet que atienden a Alabama no tienen licencia, que algunos son entidades tribales fuera de su alcance, y que podría no poder ayudar con esos préstamos. Verifique la búsqueda de licenciatarios del Departamento antes de solicitar, y presente una queja ante el Departamento, la FTC o la CFPB si un prestamista sin licencia está haciendo retiros de su cuenta.

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Fuentes