Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Carolina del Sur

Legal, hasta $550 al 15%. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Carolina del Sur cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Carolina del Sur?

Los préstamos de día de pago son legales en Carolina del Sur bajo la Deferred Presentment Services Act (Ley de Servicios de Presentación Diferida), Título 34, Capítulo 39 del Código de Carolina del Sur, y están licenciados y examinados por el State Board of Financial Institutions a través de su Consumer Finance Division. Un titular de licencia puede adelantar hasta $550 sobre un cheque que acuerde retener hasta 31 días, y puede cobrar no más del 15 por ciento del principal como su cargo. La ley prohíbe las renovaciones y prohíbe pagar un cheque de presentación diferida con otro, y exige que todo titular de licencia consulte una base de datos estatal en tiempo real antes de prestar, de modo que un cliente nunca tenga más de un préstamo abierto. Una vez que usted paga, no puede pedir prestado de nuevo el mismo día hábil, y desde su octavo préstamo en un año calendario la espera se extiende hasta el siguiente día hábil después de ese. Usted puede cancelar cualquier préstamo sin costo antes del cierre del siguiente día hábil, y una vez cada 12 meses puede convertir un préstamo que no pueda pagar en un plan de pago extendido de al menos cuatro cuotas sustancialmente iguales sin interés ni cargos adicionales. Al cargo máximo, $300 durante dos semanas cuesta $45, cerca del 391 por ciento de APR.

La ley que rige es South Carolina Deferred Presentment Services Act (S.C. Code Ann. 34-39-110 to 34-39-290; limits at 34-39-180, database at 34-39-175 and 34-39-270, extended payment plan at 34-39-280).

Límites y plazos de los préstamos en Carolina del Sur

El cargo del 15 por ciento se cobra una sola vez sobre el principal por un plazo de hasta 31 días, así que la tasa anual depende por completo de cuánto tiempo el titular de licencia retenga el cheque. La base de datos cumple tres funciones: rechaza un segundo préstamo mientras uno está abierto, hace cumplir los periodos de espera del mismo día y del octavo préstamo, y bloquea un préstamo nuevo para cualquiera que tenga un plan de pago extendido sin terminar. Como el límite de $550 se mide entre todos los titulares de licencia, un prestatario no puede evitarlo visitando una segunda tienda. La ley no tiene plazo mínimo, así que un prestamista puede fijar una fecha de vencimiento tan pronto como su próximo día de pago, lo que empuja la APR de los préstamos cortos hacia el 400 por ciento.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Carolina del Sur

S.C. Code 34-39-180(E) limita el cargo al 15 por ciento del principal, así que sobre $300 el cargo máximo es 300 x 0.15 = $45 y el pago en la fecha de vencimiento es $345. Usando un plazo de 14 días, el ciclo de día de pago más común, APR = 45 / 300 x 365 / 14 = 3.91, cerca del 391 por ciento. Si el titular de licencia retiene el cheque los 31 días completos, el mismo cargo de $45 equivale a cerca del 177 por ciento. No se permiten otros cargos en el préstamo original, y un plan de pago extendido no añade nada.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Carolina del Sur

• Nadie puede ofrecer servicios de presentación diferida a un residente de Carolina del Sur sin una licencia del State Board of Financial Institutions, tenga o no el prestamista una ubicación en el estado (S.C. Code 34-39-130).
• Antes de prestar, el titular de licencia debe consultar la base de datos estatal y rechazar el préstamo si usted tiene una transacción pendiente, pagó una ese día hábil, o está dentro de la espera de dos días que aplica desde su octavo préstamo del año (S.C. Code 34-39-270).
• Usted tiene derecho a rescindir cualquier transacción de presentación diferida sin costo el día hábil siguiente o antes (S.C. Code 34-39-270(K)).
• El cargo no puede superar el 15 por ciento del principal, el adelanto no puede superar los $550, y el titular de licencia no puede retener su cheque por más de 31 días (S.C. Code 34-39-180).
• Un titular de licencia no puede renovar ni extender un cheque a cambio de un cargo y no puede permitirle pagar un cheque de presentación diferida con las ganancias de otro (S.C. Code 34-39-180(F)).
• Una vez en cualquier periodo de 12 meses usted puede elegir un plan de pago extendido que reembolse el saldo en al menos cuatro cuotas sustancialmente iguales sin interés ni cargos adicionales durante el plan (S.C. Code 34-39-280).

Las quejas y la verificación de licencias van al South Carolina State Board of Financial Institutions, Consumer Finance Division: 803-734-2020, bofi.sc.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Carolina del Sur frente a las tiendas físicas

S.C. Code 34-39-130(C) dice que ninguna persona puede ofrecer servicios de presentación diferida a un cliente que resida en Carolina del Sur, tenga o no esa persona una ubicación en el estado, salvo bajo la ley. Un prestamista en línea por lo tanto necesita la misma licencia, debe usar la misma base de datos y está sujeto a los mismos límites de $550 y 15 por ciento que una tienda física. Los sitios web que ofrecen más de $550, prestan sin verificar la base de datos o renuevan un préstamo a cambio de un cargo operan fuera de la ley, y cualquier prestamista tribal o extranjero que alegue que la ley de Carolina del Sur no le aplica se equivoca respecto a un préstamo otorgado a un residente de Carolina del Sur. La Consumer Finance Division otorga licencias y examina a los proveedores de presentación diferida y recibe quejas por teléfono al 803-734-2020 y mediante el sitio del Board of Financial Institutions. Puede actuar directamente contra sus titulares de licencia y referir a los prestamistas sin licencia al Department of Consumer Affairs o al Attorney General.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

Los prestamistas supervisados de Carolina del Sur, con licencia de la misma Consumer Finance Division, otorgan préstamos a plazos que duran meses en lugar de semanas, así que la tasa anual es mucho menor que un préstamo de día de pago a 31 días aunque el cargo en dólares parezca más alto. Las cooperativas de crédito federales en el estado ofrecen préstamos alternativos de día de pago, un producto de monto pequeño con una tasa limitada y un pequeño cargo de solicitud para los socios, y muchas cooperativas de crédito manejan sus propios programas de préstamos de emergencia. Las opciones sin préstamo incluyen un adelanto de salario de su empleador, una línea de sobregiro en su banco, un plan de pago con la empresa de servicios públicos o el proveedor médico a quien debe, y asistencia local de emergencia. Si ya tiene un préstamo de presentación diferida que no puede pagar, use el plan de pago extendido bajo S.C. Code 34-39-280 antes de la fecha de vencimiento: divide el saldo en al menos cuatro pagos iguales sin costo adicional y está disponible una vez cada 12 meses, lo que es más barato que cualquier préstamo nuevo.

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