Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Virginia

Restringido: solo préstamos a corto plazo al 36%. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Virginia cuando usted los solicita.

Restringido en Virginia. Monto máximo: $2,500 de capital total adeudado a un mismo titular de licencia (Va. Code 6.2-1816, 6.2-1816.1). Cargo máximo: 36% de interés simple anual más un cargo mensual de mantenimiento del menor entre el 8% del monto original del préstamo o $25 (Va. Code 6.2-1817). Un préstamo de $300 a 120 días cuesta cerca de $118.83 (120.5% APR). Regulador: Virginia State Corporation Commission, Bureau of Financial Institutions, 804-371-9657.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Virginia?

El préstamo de día de pago clásico de dos semanas ya no existe en Virginia. La Virginia Fairness in Lending Act, House Bill 789 de 2020, promulgada como el Capítulo 1215 y vigente desde el 1 de enero de 2021, reescribió el Capítulo 18 del Título 6.2 del Code of Virginia, reemplazó toda referencia a préstamos de día de pago por préstamos a corto plazo, elevó el préstamo máximo de $500 a $2,500 y limitó el precio al 36% de interés simple anual más un cargo mensual de mantenimiento. Un préstamo a corto plazo debe durar al menos cuatro meses y no más de 24, debe pagarse en cuotas sustancialmente iguales de capital, interés y cargos, y puede ser el único préstamo a corto plazo que usted tenga a la vez. El cargo de mantenimiento no puede superar el menor entre el 8% del monto original del préstamo o $25 al mes, y no puede sumarse al saldo que genera interés. Usted puede cancelar antes de las 5 p.m. del tercer día hábil después del préstamo, y un prestamista no puede demandar hasta 60 días después del incumplimiento. La State Corporation Commission Bureau of Financial Institutions otorga licencia a todo prestamista a corto plazo, incluidos los que prestan en línea a residentes de Virginia. Un préstamo de $300 durante cuatro meses cuesta cerca de $119 al máximo permitido, mucho menos que el antiguo cargo de $45 por dos semanas repetido ocho veces.

La ley que rige es Code of Virginia, Title 6.2, Chapter 18, Short-Term Loans (as amended by the Virginia Fairness in Lending Act, 2020 Acts ch. 1215) (Va. Code 6.2-1800 to 6.2-1829; license at 6.2-1801, loan terms at 6.2-1816 and 6.2-1816.1, charges at 6.2-1817).

Límites y plazos de los préstamos en Virginia

Reglas de préstamos pequeños en Virginia de un vistazo
Regla	VA
Monto máximo	$2,500 de capital total adeudado a un mismo titular de licencia (Va. Code 6.2-1816, 6.2-1816.1)
Plazo máximo	24 meses (Va. Code 6.2-1816.1)
Plazo mínimo	4 meses, a menos que el pago mensual no supere el 5% del ingreso bruto verificado o el 6% del ingreso neto mensual verificado (Va. Code 6.2-1816.1)
Cargo máximo por cada $100	36% de interés simple anual más un cargo mensual de mantenimiento del menor entre el 8% del monto original del préstamo o $25 (Va. Code 6.2-1817)
APR de un préstamo de $300 a 14 días	No disponible; un préstamo a corto plazo de 14 días es ilegal. Un préstamo de $300 durante cuatro meses cuesta cerca de $119, aproximadamente 121% según la fórmula simple de cargo sobre plazo
Renovaciones	Prohibidos; un solo préstamo a corto plazo a la vez y sin refinanciamiento salvo bajo 6.2-1818.1 (Va. Code 6.2-1816)
Periodo de espera	No se indica; no puede otorgarse un préstamo nuevo mientras uno esté pendiente
Base de datos estatal	Sin requisito de base de datos en el capítulo actual; el prestamista debe hacer un intento razonable de verificar la elegibilidad, incluyendo sus propios registros y los de sus afiliados (Va. Code 6.2-1816)

Virginia fijó el precio del producto combinando un tope de tasa con un cargo mensual fijo. El interés es simple, sobre el saldo decreciente, a no más del 36% al año. El cargo de mantenimiento se fija al originar el préstamo como el 8% del monto original, con un tope de $25, y se cobra cada mes que el préstamo está abierto, así que pesa más sobre los préstamos pequeños: en $300 son $24 al mes, más que el interés. Los únicos otros cargos permitidos son un cargo por pago devuelto de hasta $25, un cargo por atraso de no más de $20 y, después del incumplimiento, costos judiciales y daños que en conjunto no pueden superar el monto original del préstamo. Los préstamos se precalculan y se pagan en cuotas sustancialmente iguales, pueden pagarse por adelantado, y pueden acortarse por debajo de cuatro meses solo cuando el pago encaja en la prueba de ingresos.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Virginia

Ejemplo calculado: $300 por 120 días
Monto	Plazo	Cargo	Usted paga	APR
$300	120 días	$118.83	$418.83	120.5%

Un préstamo de 14 días es ilegal, así que esto usa el mínimo de cuatro meses (120 días) a los cargos máximos en Va. Code 6.2-1817. El interés al 36% anual sobre $300 pagado en cuatro cuotas mensuales iguales de cerca de $80.71 es de cerca de $22.83. El cargo de mantenimiento es el menor entre el 8% de $300 ($24) o $25, cobrado cuatro veces: $96. Costo total 22.83 + 96 = $118.83, total pagado $418.83. APR = 118.83 / 300 x 365 / 120 = 1.205, cerca del 120.5%; el APR de Truth in Lending sobre un saldo decreciente es más alto.

Haga sus propias cuentas con la calculadora de adelantos de efectivo.

Protecciones al consumidor y a quién llamar en Virginia

Nadie puede otorgar préstamos al consumidor por encima de la tasa legal ordinaria a residentes de Virginia, ni gestionar o intermediar préstamos a corto plazo para ellos, sin una licencia de la State Corporation Commission, tenga o no el prestamista un local en Virginia (Va. Code 6.2-1801).
El interés tiene un tope del 36% de interés simple anual, y el único otro cargo regular permitido es un cargo mensual de mantenimiento del menor entre el 8% del monto original del préstamo o $25 (Va. Code 6.2-1817).
Todo préstamo a corto plazo debe durar al menos cuatro meses y no más de 24, en cuotas sustancialmente iguales, y el capital total que usted debe a un mismo titular de licencia no puede superar los $2,500 (Va. Code 6.2-1816, 6.2-1816.1).
Usted puede cancelar un préstamo a corto plazo sin costo hasta las 5 p.m. del tercer día hábil después del préstamo devolviendo el capital (Va. Code 6.2-1816.1).
Un titular de licencia no puede dejarlo obligado en más de un préstamo a corto plazo a la vez ni refinanciar o renovar uno en otro, salvo mediante las reglas de refinanciamiento separadas en 6.2-1818.1 (Va. Code 6.2-1816).
Un prestamista no puede iniciar ningún proceso legal en su contra hasta 60 días después del incumplimiento, y los daños y costos judiciales que puede recuperar entonces tienen un tope igual al monto original del préstamo (Va. Code 6.2-1816, 6.2-1817).
Los cargos por atraso están limitados a $20 y un cargo por pago devuelto a $25, y la Bureau of Financial Institutions recibe quejas contra titulares de licencia por teléfono al 804-371-9657 o en línea (Va. Code 6.2-1817).

Las quejas y la verificación de licencias van al Virginia State Corporation Commission, Bureau of Financial Institutions: 804-371-9657, www.scc.virginia.gov/regulated-industries/bureau-of-financial-institutions, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Virginia frente a las tiendas físicas

Virginia redactó su regla de licencias para alcanzar directamente a internet. Va. Code 6.2-1801 exige una licencia de la Commission a cualquier persona que otorgue préstamos cubiertos a residentes de Virginia, tenga o no esa persona un local en el estado, y por separado prohíbe que alguien gestione o intermedie préstamos a corto plazo para un consumidor de Virginia sin una licencia, lo que cierra el modelo de generador de contactos que antes canalizaba a los residentes de Virginia hacia prestamistas de fuera del estado. Un prestamista en línea que tenga una licencia de préstamo a corto plazo de Virginia debe ofrecer el mismo producto de cuatro a 24 meses al mismo 36% más el cargo de mantenimiento que un local físico; uno que no tenga licencia está otorgando un préstamo ilegal. La ley de 2020 apuntó directamente a los prestamistas en línea y las operaciones de afiliación tribal que habían estado cobrando a los residentes de Virginia tasas de tres dígitos mientras afirmaban que la antigua ley de día de pago no les aplicaba. La Bureau of Financial Institutions publica su lista de titulares de licencia, recibe quejas en línea y por teléfono, y puede remitir a prestamistas sin licencia al Attorney General, aunque no actúa como abogado del prestatario ni decide disputas individuales.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El propio préstamo a corto plazo es ahora la alternativa diseñada por el estado al préstamo de día de pago: 36% más un cargo de mantenimiento, cuatro meses como mínimo, sin pago final abultado y sin renovación. Para crédito más pequeño o más barato, las compañías de financiamiento al consumidor de Virginia con licencia bajo el Capítulo 15 del Título 6.2 otorgan préstamos a plazos con plazos más largos, y las cooperativas de crédito federales ofrecen préstamos alternativos de día de pago, un producto de monto pequeño con una tasa limitada y un pequeño cargo de solicitud para miembros. Las opciones sin préstamo incluyen un adelanto de sueldo de su empleador, una línea de sobregiro en su banco, un plan de pago con el proveedor de servicios públicos, arrendador o clínica al que le debe, y la asistencia de emergencia local a través del Department of Social Services. Como el cargo de mantenimiento es el mismo $24 sin importar si usted pide prestados $300 por cuatro meses o por 12, la forma más barata de usar un préstamo a corto plazo es pedir solo lo que necesita y pagarlo antes, lo que la ley permite sin penalización. Cualquiera que aún esté pagando un préstamo de día de pago o de internet al estilo antiguo, a tasas de tres dígitos, debería presentar una queja ante la Bureau of Financial Institutions.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

Preguntas frecuentes

¿Son legales los préstamos de día de pago en Virginia?

No en su forma antigua. Desde el 1 de enero de 2021, la Virginia Fairness in Lending Act (2020 Acts ch. 1215) reemplazó los préstamos de día de pago con préstamos a corto plazo: hasta $2,500, de cuatro a 24 meses, 36% de interés simple más un cargo mensual de mantenimiento de a lo sumo $25. Un préstamo de dos semanas con pago final abultado ya no es un producto legal de ningún prestamista con licencia.

¿Cuánto cuesta un préstamo a corto plazo de $300 en Virginia?

A los cargos máximos en Va. Code 6.2-1817, cerca de $119 en el plazo mínimo de cuatro meses: aproximadamente $23 de interés al 36% sobre el saldo decreciente más un cargo de mantenimiento de $24 (8% de $300) por cada uno de los cuatro meses. Usted paga en total cerca de $419 en cuatro cuotas de cerca de $81. Pagar antes reduce tanto el interés como la cantidad de cargos mensuales.

¿Puedo tener más de un préstamo a corto plazo en Virginia?

No. Va. Code 6.2-1816 prohíbe que un titular de licencia otorgue un préstamo que lo deje a usted con más de un préstamo a corto plazo pendiente de cualquier titular de licencia, y que lo deje obligado en más de un préstamo a la vez. El prestamista debe hacer un intento razonable de verificar esto antes de prestar, incluyendo revisar sus propios registros y los de sus afiliados.

¿Puedo cancelar un préstamo a corto plazo de Virginia?

Sí. Va. Code 6.2-1816.1 le permite cancelar hasta las 5 p.m. del tercer día hábil inmediatamente posterior al día del préstamo devolviendo el capital, sin costo. Después de eso, usted todavía puede pagar el préstamo por adelantado en cualquier momento sin penalización, lo que detiene el interés y los cargos de mantenimiento adicionales.

¿Qué pasa si incumplo un préstamo a corto plazo en Virginia?

El prestamista puede cobrar un cargo por atraso de no más de $20 y un cargo por pago devuelto de hasta $25, pero no puede iniciar ninguna acción legal hasta 60 días después del incumplimiento, y los daños y costos que puede recuperar en un tribunal tienen un tope igual al monto original del préstamo. Las quejas se presentan ante la Bureau of Financial Institutions al 804-371-9657.

Estados cercanos

Fuentes