Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Vermont

Prohibido; tope del 18% en préstamos de pago único. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Vermont cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Vermont?

Los préstamos de día de pago no son legales en Vermont. Ninguna ley los prohíbe por nombre; en cambio, la ley estatal de tasa de interés hace que el producto sea imposible. Bajo 9 V.S.A. 41a, un prestamista regulado bajo el Título 8 puede cobrar no más del 18% al año en un préstamo de pago único, y un préstamo a plazos tiene un tope del 24% sobre los primeros $1,000 y del 12% por encima de eso, o del 18% en total, lo que sea mayor. Un cargo de día de pago de $15 por cada $100 durante dos semanas se acerca al 400% de APR, así que ningún prestamista con licencia puede ofrecerlo. Vermont también cierra la puerta trasera. Bajo 8 V.S.A. 2201, nadie puede otorgar préstamos al consumidor por un cargo sin una licencia del Department of Financial Regulation, 8 V.S.A. 2233 dice que un préstamo solicitado por correo, teléfono o internet a un residente de Vermont queda cubierto sin importar dónde se haya hecho, y ningún préstamo con una tasa mayor a la legal puede exigirse en Vermont. La Consumer Protection Act, en 9 V.S.A. 2481w, convierte el préstamo sin licencia, y ayudar a un prestamista sin licencia a mover dinero, en un acto desleal y engañoso que el Attorney General puede perseguir. Para un prestatario, la regla práctica es simple: un préstamo de dos semanas a precios de día de pago es ilegal aquí, y el prestamista que lo ofrece no tiene derecho a cobrarlo a través de los tribunales de Vermont.

La ley que rige es Vermont legal rate of interest and Licensed Lenders Act (9 V.S.A. 41a; 8 V.S.A. 2201, 2230 and 2233; 9 V.S.A. 2481w).

Límites y plazos de los préstamos en Vermont

No hay un producto de día de pago que medir, así que los límites anteriores describen los préstamos que un prestamista con licencia puede realmente otorgar. El tope del 18% aplica a los préstamos de pago único; los niveles del 24% y el 12% aplican a los préstamos a plazos, y el prestamista puede usar el 18% sobre todo el saldo si eso rinde más. El interés se calcula por el método actuarial sobre un año de 365 días. 8 V.S.A. 2230 vincula a todo prestamista con licencia a estas tasas y prohíbe dividir un préstamo en varios contratos para evadirlas. No existe tope en dólares, plazo mínimo ni regla de renovación porque ninguno hace falta; un préstamo escrito por encima de la tasa legal no puede exigirse bajo 8 V.S.A. 2233, y cobrar a sabiendas más de la tasa legal es un delito bajo 9 V.S.A. 50, con hasta $500 o seis meses de cárcel para una primera infracción.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Vermont

Vermont no tiene préstamo de día de pago, así que esto muestra el préstamo de pago único legal más barato de un prestamista con licencia al tope del 18% en 9 V.S.A. 41a(b)(1). Para $300 en 14 días: 300 x 0.18 x 14 / 365 = $2.07. Verificando el APR: 2.07 / 300 x 365 / 14 = 0.18, o 18%. El prestatario paga $302.07 en total. Un préstamo a plazos podría cobrar 24% sobre los primeros $1,000, lo que costaría $2.76 sobre los mismos $300 en 14 días; de cualquier forma, el precio es una fracción pequeña de un cargo típico de día de pago.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Vermont

• Ninguna persona puede otorgar préstamos de dinero por interés o cargo financiero en Vermont sin una licencia del Commissioner of Financial Regulation bajo 8 V.S.A. 2201, y la Banking Division del Departamento puede confirmar si un prestamista tiene licencia al 802-828-3307.
• 9 V.S.A. 41a limita un préstamo de pago único al 18% al año y un préstamo a plazos al 24% sobre los primeros $1,000 y al 12% por encima de eso, o al 18% sobre todo el saldo, lo que sea mayor, calculado por el método actuarial.
• Un préstamo que cobre más de la tasa permitida por 9 V.S.A. 41a no puede exigirse en Vermont, lo que significa que el prestamista no tiene derecho a usar los tribunales de Vermont para cobrarlo (8 V.S.A. 2233(a)).
• Un préstamo solicitado u otorgado por correo, teléfono o medios electrónicos a un residente de Vermont queda sujeto a la ley de prestamistas con licencia de Vermont sin importar dónde diga el prestamista que se hizo el préstamo (8 V.S.A. 2233(b)).
• Es un acto desleal y engañoso bajo la Consumer Protection Act que un prestamista solicite u otorgue un préstamo sin cumplir con el capítulo de licencias, y que procesadores de pago u otros ayuden a sabiendas a ese prestamista (9 V.S.A. 2481w).
• Contratar o cobrar a sabiendas más de la tasa legal de interés es un delito bajo 9 V.S.A. 50: hasta $500 o seis meses de cárcel en una primera infracción, hasta $1,000 o un año en una infracción repetida.

Las quejas y la verificación de licencias van al Vermont Department of Financial Regulation, Banking Division: 802-828-3307, dfr.vermont.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Vermont frente a las tiendas físicas

Vermont no tiene locales físicos de día de pago, así que toda la cuestión gira en torno a los prestamistas en línea. La ley los alcanza directamente. 8 V.S.A. 2233(b) dice que nadie puede solicitar u otorgar préstamos por correo, teléfono o medios electrónicos a residentes de Vermont sin una licencia, y que ese préstamo se rige por la ley de Vermont sin importar dónde afirme el prestamista que se hizo. 9 V.S.A. 2481w va más allá: los préstamos de un prestamista sin licencia son actos desleales y engañosos, y también lo es procesar pagos para ese prestamista o darle de otro modo asistencia sustancial, lo que apunta directamente a los bancos y las empresas de pago que mueven dinero para sitios web de fuera del estado y de afiliación tribal. La página de préstamos ilegales del Attorney General documenta acuerdos con prestamistas en línea sin licencia que devolvieron cerca de $1,253,282 a 6,740 consumidores de Vermont. Si un sitio web le ofrece un préstamo por encima del 18% o el 24%, pregunte a la Banking Division al 802-828-3307 si el prestamista tiene licencia, guarde los documentos y repórtelo al Departamento o al Consumer Assistance Program del Attorney General.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El préstamo legal de monto pequeño en Vermont es un préstamo a plazos de un prestamista con licencia bajo el capítulo 73 del Título 8, con un precio de no más del 24% sobre los primeros $1,000 y el 12% por encima de eso, o el 18% en total, bajo 9 V.S.A. 41a. Los bancos y las cooperativas de crédito de Vermont, que están exentos del capítulo de licencias pero no de la ley de tasas, ofrecen préstamos personales pequeños y líneas de crédito, y las cooperativas de crédito pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago bajo reglas federales. Un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito es costoso para los estándares de Vermont, pero sigue siendo legal y mucho más barato que un préstamo de día de pago ilegal en línea. Más allá del crédito, pregunte a su empleador por un adelanto de sueldo, pida al proveedor de servicios públicos, arrendador o médico al que le debe un plan de pago por escrito, y contacte a las agencias locales de acción comunitaria para ayuda con calefacción, renta y alimentos. Si usted ya tomó un préstamo ilegal en línea, contacte al Consumer Assistance Program del Attorney General antes de pagar más.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

Preguntas frecuentes

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