Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Misisipi

Legal según la Check Cashers Act. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Misisipi cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Misisipi?

Los préstamos de día de pago son legales en Misisipi. El estado los llama cheques de depósito diferido, y se rigen por la Mississippi Check Cashers Act, Miss. Code Ann. 75-67-501 y siguientes, que hace cumplir el Department of Banking and Consumer Finance. Un cambiador de cheques con licencia puede aceptar su cheque personal, darle efectivo por él, y retener el cheque hasta 30 días antes de depositarlo. La ley limita el monto nominal del cheque a $500 incluido el cargo, lo que significa que lo máximo en efectivo que realmente puede llevarse es cerca de $410. Los cargos están fijados por ley en $20 por cada $100 adelantados en cheques más pequeños y $21.95 por cada $100 en los más grandes, y el prestamista no puede renovar el préstamo ni extenderlo por otro cargo. En la práctica, este es uno de los mercados de día de pago más caros del país porque el cargo es alto y el plazo es corto. Misisipi también creó un producto de plazos independiente en la Credit Availability Act, que permite a los proveedores con licencia hacer préstamos más grandes pagados de cuatro a doce meses con un cargo mensual de manejo. Si está considerando un préstamo de día de pago aquí, las cifras a continuación muestran exactamente lo que la ley permite que le cobre un prestamista.

La ley que rige es Mississippi Check Cashers Act (delayed deposit checks) and Mississippi Credit Availability Act (Miss. Code Ann. 75-67-501 et seq., fee limits at 75-67-519; Miss. Code Ann. 75-67-601 et seq.).

Límites y plazos de los préstamos en Misisipi

El tope de $500 es sobre el monto nominal del cheque, no sobre el efectivo que usted recibe, así que el cargo reduce su margen de préstamo. Misisipi usa dos niveles de cargo: $20 por cada $100 adelantados para cheques de hasta $250, y $21.95 por cada $100 adelantados para cheques entre $250 y $500. Como un adelanto de $300 produce un cheque bastante superior a $250, cae en el nivel más alto y la ley exige un plazo escrito de 28 a 30 días en lugar de un ciclo de día de pago de dos semanas. Usted puede tener más de un cheque de depósito diferido a la vez, pero el valor nominal combinado de todos ellos no puede superar $500. Las renovaciones son ilegales, así que un prestamista que le sugiera pagar solo el cargo y mantener el préstamo abierto está infringiendo la ley y el Department le pide que lo reporte.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Misisipi

Un adelanto de $300 produce un cheque de $365.85, que supera $250, así que aplica el nivel más alto de $21.95 por cada $100 adelantados: 3 x $21.95 = $65.85 (Miss. Code 75-67-519). La ley estatal exige que los cheques de más de $250 tengan un plazo de 28 a 30 días, así que usamos 30 días. APR = 65.85 / 300 x 365 / 30 = 2.67, o cerca de 267%. Como comparación, un adelanto de $200 por 14 días a $20 por cada $100 cuesta $40, y 40 / 200 x 365 / 14 equivale a cerca de 521% de APR.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Misisipi

• Todo prestamista de día de pago debe tener una licencia de cambiador de cheques del Department of Banking and Consumer Finance, y el Department publica una lista actualizada de licenciatarios en su sitio web para que usted pueda verificar a un prestamista, ya sea de tienda física o en línea, antes de firmar.
• El prestamista debe darle un acuerdo escrito que divulgue el monto solicitado, la tasa de porcentaje anual y los demás términos antes de la transacción, y el monto nominal total de su cheque no puede superar $500 incluido el cargo.
• Renovar o extender un cheque de depósito diferido pagando solo el cargo es ilegal; el préstamo debe pagarse por completo antes de que usted pueda entrar en una nueva transacción con ese prestamista.
• Un prestamista no puede amenazarlo con un proceso penal ni usar los tribunales penales para cobrar un préstamo de día de pago; solo puede demandarlo en un tribunal civil, y solo puede recuperar los costos judiciales y los honorarios de abogado si un juez los otorga.
• Si su cheque rebota, el prestamista puede cobrar un único cargo de $30 por cheque devuelto, y solo si ese cargo estaba divulgado en el acuerdo; no puede acumular cargos repetidos por artículos devueltos.
• Usted puede pedirle al prestamista que lo ponga en un plan de pago si no puede pagar en la fecha de vencimiento, aunque la ley de Misisipi no exige que el prestamista conceda la solicitud.
• Los militares en servicio activo y sus dependientes están cubiertos por la Military Lending Act federal, que limita el costo total de un préstamo de día de pago a 36% de APR sin importar la tabla de cargos estatal.

Las quejas y la verificación de licencias van al Mississippi Department of Banking and Consumer Finance: 601-321-6901, dbcf.ms.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Misisipi frente a las tiendas físicas

Misisipi no tiene una vía de licencia independiente para préstamos de día de pago en línea. Toda empresa que haga préstamos de depósito diferido a residentes de Misisipi, ya sea desde una tienda física en Jackson o un sitio web alojado en otro lugar, necesita una licencia de cambiador de cheques del Department of Banking and Consumer Finance y debe seguir el mismo tope de $500, los mismos niveles de cargo y la misma prohibición de renovación. Las solicitudes y renovaciones se tramitan a través del Nationwide Multistate Licensing System, y el Department mantiene una lista pública de cambiadores de cheques con licencia que usted puede consultar antes de solicitar. Los prestamistas de fuera del estado y tribales sí anuncian en línea a los prestatarios de Misisipi, y algunos de ellos no tienen licencia aquí. Un prestamista sin licencia no opera bajo supervisión estatal, puede cobrar más de lo que permite el estatuto, y puede ser difícil de contactar cuando un pago sale mal. El Department examina a los cambiadores de cheques con licencia para verificar su cumplimiento, pero tiene poco control sobre una empresa que nunca obtuvo una licencia, por lo que su folleto al consumidor les dice a los prestatarios que confirmen la licencia primero. Si un prestamista en línea ya ha retirado de su cuenta bancaria más de lo que permite el acuerdo, presente el formulario de reporte de infracciones del Department y también comuníquese con la Consumer Protection Division del Attorney General.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

La principal alternativa legal a un préstamo de día de pago en Misisipi es un préstamo de disponibilidad de crédito según la Mississippi Credit Availability Act, Miss. Code Ann. 75-67-601 y siguientes. Los proveedores con licencia pueden abrir una cuenta de hasta $500 pagada en cuotas iguales de cuatro a seis meses, o una cuenta más grande de hasta $2,500 pagada de seis a doce meses, y pueden cobrar un cargo mensual de manejo de hasta 25% del capital pendiente. Eso sigue siendo un crédito caro, pero el calendario más largo y los pagos amortizables evitan el pago único abultado que hace difícil escapar de los préstamos de día de pago. Más allá de eso, las cooperativas de crédito federales ofrecen préstamos alternativos de día de pago de $200 a $2,000 con un tope de 28% de APR fijado por la National Credit Union Administration, muchos empleadores de Misisipi ahora ofrecen acceso anticipado al salario ganado o un adelanto de nómina, y las agencias locales de acción comunitaria pueden ayudar con emergencias de servicios públicos y renta. Un préstamo personal pequeño de un banco o cooperativa de crédito, o un arreglo por dificultades económicas con el acreedor al que le debe, casi siempre costará menos que $21.95 por cada $100 al mes.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

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Preguntas frecuentes

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