Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Nuevo Hampshire

Limitado a 36% de APR desde 2009. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Nuevo Hampshire cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Nuevo Hampshire?

Los préstamos de día de pago son legales en Nuevo Hampshire en el papel, pero el precio está tan limitado que casi ninguno se hace. RSA 399-A, el capítulo que regula los préstamos pequeños, los préstamos con título de vehículo y los préstamos de día de pago, dice en la sección 399-A:17 que la tasa de porcentaje anual en un préstamo de día de pago no puede superar el 36 por ciento, que el préstamo solo puede llevar interés, y que no se puede cobrar ningún otro cargo o comisión. Ese tope entró en vigor el 1 de enero de 2009, cuando una ley de 2008 enmendó el capítulo; las disposiciones de día de pago se renumeraron en 2015 y la tasa no ha cambiado. Un préstamo de día de pago está limitado a $500 de capital, debe vencer en 7 a 30 días, no puede renovarse, refinanciarse ni extenderse, y no puede hacerse a nadie que haya tenido un préstamo de día de pago o con título de vehículo pendiente en los 60 días anteriores. En $300 por dos semanas, lo máximo que puede cobrar un prestamista es $4.14. El prestamista debe tener licencia del New Hampshire Banking Department, debe mantener una oficina en el estado, no puede amenazar con cargos penales por un cheque rebotado, y debe permitirle cancelar antes del siguiente día hábil. Los prestamistas en línea que soliciten a residentes de Nuevo Hampshire están cubiertos por el mismo requisito de licencia y el mismo tope del 36 por ciento.

La ley que rige es New Hampshire RSA Chapter 399-A, Regulation of Small Loans, Title Loans, and Payday Loans (RSA 399-A:2 (license required); RSA 399-A:17 (payday loan lenders)).

Límites y plazos de los préstamos en Nuevo Hampshire

Nuevo Hampshire no prohibió los préstamos de día de pago por nombre. Dejó el producto en el estatuto y le puso un precio de 36 por ciento, el mismo tope que RSA 399-A:12 aplica a todo préstamo pequeño de cierre definitivo de $10,000 o menos. El resultado es un producto legal que pocos prestamistas ofrecen, porque $4.14 en un préstamo de $300 a dos semanas no cubre el costo de hacerlo. Las reglas alrededor del tope son estrictas: solo interés, así que no hay cargo de solicitud, de originación ni de base de datos; un solo cheque como garantía, nunca posfechado; ninguna renovación de ningún tipo; y después del vencimiento el interés no puede acumularse por encima del 6 por ciento al año. Un prestatario puede hacer pagos parciales de $50 o más en cualquier momento sin cargo y debe recibir un recibo firmado y fechado por cada uno. La regla de los 60 días también cubre los préstamos con título de vehículo, así que pagar uno no abre la puerta al otro.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Nuevo Hampshire

RSA 399-A:17 permite solo interés, a una tasa de porcentaje anual no mayor al 36 por ciento, así que el cargo es el interés sobre $300 por 14 días: 300 x 0.36 x 14 / 365 = $4.14. El prestatario paga $304.14. Comprobando el APR: 4.14 / 300 x 365 / 14 = 0.36, o 36 por ciento. En el plazo máximo de 30 días el mismo préstamo costaría $8.88. Cualquier cargo de solicitud, de base de datos o de renovación en un préstamo de día de pago de Nuevo Hampshire es ilegal, así que el interés es el precio total.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Nuevo Hampshire

• Ninguna persona puede actuar como prestamista de préstamos pequeños en Nuevo Hampshire, o con consumidores ubicados en Nuevo Hampshire, sin una licencia del Banking Commissioner, y el capítulo alcanza a cualquiera que intente evadirlo renombrando el préstamo o trabajando a través de agentes, afiliados o socios exentos (RSA 399-A:2).
• La tasa de porcentaje anual en un préstamo de día de pago no puede superar el 36 por ciento, el préstamo solo puede llevar interés, y no se puede cobrar ningún otro cargo o comisión (RSA 399-A:17, I y II).
• Usted puede cancelar un préstamo de día de pago antes del cierre de operaciones del siguiente día hábil pagando el monto adelantado en efectivo u otro instrumento de fondos, y el acuerdo del préstamo debe decirlo (RSA 399-A:17, III(f)).
• Un prestamista no puede amenazar con un proceso penal ni instigarlo si el cheque dado como garantía es rechazado, no puede tomar un cheque posfechado, y no puede tener más de un cheque suyo a la vez (RSA 399-A:17, V, IX y X).
• El prestamista no puede hacerle firmar una confesión de sentencia, aceptar ser demandado fuera de Nuevo Hampshire, ni renunciar a ningún derecho según el capítulo, y el cheque que retiene debe estar sellado para que cualquier tenedor posterior lo reciba sujeto a sus defensas (RSA 399-A:17, IV y XV).
• Antes de hacer el préstamo, el prestamista debe darle un folleto en lenguaje claro sobre sus derechos con el número gratuito de quejas del Banking Department, más un aviso impreso de que un préstamo de día de pago es solo para necesidades de corto plazo (RSA 399-A:17, XVI y XVII).
• Usted puede pagar por adelantado, total o parcialmente, antes del vencimiento, y los pagos parciales de $50 o más deben aceptarse sin cargo y reconocerse con un recibo firmado y fechado (RSA 399-A:17, III(g) y XVIII).

Las quejas y la verificación de licencias van al New Hampshire Banking Department, Consumer Credit Division: 603-271-3561, www.banking.nh.gov, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Nuevo Hampshire frente a las tiendas físicas

RSA 399-A:2 exige una licencia para cualquiera dedicado al negocio de préstamos pequeños en este estado o con consumidores ubicados en este estado, que es la frase que incluye a los sitios web. Un prestamista en línea que reciba solicitudes de residentes de Nuevo Hampshire necesita la licencia del Banking Department y está sujeto al tope del 36 por ciento, al límite de $500 y a la regla de los 60 días. La sección 399-A:2 también apunta por nombre a las evasiones habituales: llamar al préstamo de otra forma, canalizarlo a través de un agente o afiliado, o asociarse con una entidad exenta como un banco de fuera del estado mientras se conserva el interés económico predominante en el préstamo. La sección 399-A:17 agrega que todo prestamista de día de pago debe mantener una oficina en Nuevo Hampshire accesible para los consumidores, algo que una operación puramente remota no puede cumplir. En la práctica el mercado con licencia es pequeño, y la mayoría de las ofertas de estilo día de pago que llegan a los residentes de Nuevo Hampshire provienen de sitios web sin licencia de fuera del estado o afiliados a tribus que cobran sus propias tasas. Esos préstamos quedan fuera del capítulo, así que verifique la lista de licenciatarios del Department al 603-271-3561 antes de solicitar.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El mismo tope del 36 por ciento se aplica según RSA 399-A:12 a todo préstamo de cierre definitivo de $10,000 o menos de un prestamista de préstamos pequeños con licencia, así que un préstamo a plazos con licencia pagado durante varios meses es el sustituto legal más cercano y distribuye un monto pequeño en un plazo más largo a la misma tasa. Los bancos y las cooperativas de crédito de Nuevo Hampshire, que no necesitan la licencia de préstamos pequeños, ofrecen préstamos personales y líneas de sobregiro, y las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer Payday Alternative Loans según las reglas de la National Credit Union Administration. Un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito es más caro que el 36 por ciento pero mucho más barato que un cargo típico de día de pago de fuera del estado. Para una sola factura, pedirle al proveedor de servicios públicos, al arrendador o a la oficina médica un plan de pago por escrito normalmente no cuesta nada, y la línea 2-1-1 de Nuevo Hampshire conecta a los residentes con asistencia de combustible, ayuda de renta y programas de alimentos. Si tomó un préstamo en línea por encima del 36 por ciento de un prestamista sin licencia, conserve el acuerdo y los registros bancarios y contacte al Banking Department antes de pagar más.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

Preguntas frecuentes

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