Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Maine

Restringido; prestamistas supervisados, cargos con tope. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Maine cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Maine?

Maine no tiene un estatuto de préstamos de día de pago, y tampoco prohíbe el producto por completo. Cualquiera que otorgue préstamos de consumo supervisados debe tener una licencia de prestamista supervisado del Bureau of Consumer Credit Protection bajo el Artículo 2 del Maine Consumer Credit Code (Título 9-A), y todo préstamo está sujeto a los límites de cargo financiero de la sección 2-401: 30 por ciento anual sobre la parte del saldo hasta $2,000, 24 por ciento de $2,000 a $4,000 y 18 por ciento por encima de $4,000. Lo que hace posible un préstamo tipo día de pago es la regla del cargo mínimo en la sección 2-401(7), que permite a un prestamista supervisado cobrar al menos $5 en un préstamo de $75 o menos, $15 en un préstamo de más de $75 pero menos de $250, y $25 en un préstamo de $250 o más, sin importar cuán corto sea el plazo. Un préstamo de $300 a dos semanas cuesta entonces $25, aproximadamente un 217 por ciento de APR, y ese es el techo. No hay una disposición de renovación, ningún cargo por cada $100 y ninguna licencia de día de pago separada. El Bureau incluye a los prestamistas supervisados, incluidos los prestamistas de día de pago, entre las empresas sobre las que recibe quejas, y publica sus acciones de cumplimiento.

La ley que rige es Maine Consumer Credit Code, Title 9-A, Article 2 (supervised lenders and finance charges) (9-A M.R.S. 2-301 and 2-401).

Límites y plazos de los préstamos en Maine

El cargo mínimo es toda la historia de los préstamos de día de pago en Maine. Al 30 por ciento anual, dos semanas de interés sobre $300 serían cerca de $3.45, así que un prestamista recurre al mínimo de $25 en su lugar, y ese $25 es lo máximo que puede cobrar por un préstamo de $250 o más sin importar cuán corto sea el plazo. Por debajo de $250 el mínimo baja a $15, y a $75 o menos, a $5. Como el cargo se fija según el tamaño del préstamo y no según el tiempo, un plazo más largo no cuesta más hasta que el interés actuarial al 30 por ciento supera el mínimo, lo que en $300 toma cerca de 100 días. Maine no tiene un límite legal de renovaciones, así que cuidado con un prestamista que cierra y reabre un préstamo cada dos semanas para volver a cobrar el cargo mínimo; la página de quejas del Bureau nombra a los prestamistas supervisados, incluidos los prestamistas de día de pago, como empresas que investiga.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Maine

El 9-A M.R.S. 2-401 limita el interés al 30 por ciento anual sobre saldos de $2,000 o menos, lo que en $300 durante 14 días es solo $300 x 0.30 x 14 / 365 = $3.45; pero el inciso 7 permite a un prestamista supervisado un cargo mínimo de $25 cuando el monto financiado es de $250 o más, así que $25 es el cargo legal y usted paga $325. APR: $25 / $300 = 0.0833; 0.0833 x 365 / 14 = 2.17, aproximadamente 217 por ciento. En un préstamo de $200 el cargo mínimo baja a $15, cerca de un 196 por ciento de APR en dos semanas.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Maine

• Nadie puede otorgar préstamos de consumo supervisados en Maine sin una licencia de prestamista supervisado del Bureau of Consumer Credit Protection, a menos que sea una organización financiera supervisada como un banco o una cooperativa de crédito (9-A M.R.S. 2-301).
• El cargo financiero en cualquier préstamo de consumo tiene un tope del 30 por ciento anual sobre saldos de hasta $2,000, 24 por ciento de $2,000 a $4,000 y 18 por ciento por encima de $4,000, calculado con el método actuarial (9-A M.R.S. 2-401).
• El cargo mínimo que un prestamista supervisado puede cobrar está fijado en $5, $15 o $25 según el tamaño del préstamo, así que un préstamo tipo día de pago de $250 o más nunca puede costar más de $25 en cargos financieros por su plazo (9-A M.R.S. 2-401(7)).
• El Bureau recibe quejas de residentes de Maine contra prestamistas supervisados, incluidos los prestamistas de día de pago, en línea o por correo, y sus examinadores revisan el cumplimiento de los licenciatarios; llame al 800-332-8529 dentro de Maine o al 207-624-8527.
• El estado de la licencia de cualquier prestamista puede verificarse en NMLS Consumer Access, al que remite el sitio web del Bureau, y el Bureau publica las acciones de cumplimiento que toma contra los licenciatarios.
• La ley federal limita la tasa anual al 36 por ciento, incluida la mayoría de los cargos, para militares en servicio activo y sus dependientes bajo la Military Lending Act.

Las quejas y la verificación de licencias van al Maine Bureau of Consumer Credit Protection: 800-332-8529, www.maine.gov/pfr/consumercredit, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Maine frente a las tiendas físicas

El requisito de licencia de prestamista supervisado del 9-A M.R.S. 2-301 aplica a cualquier empresa que otorgue préstamos supervisados a residentes de Maine, en tienda o en línea, y el tope del 30 por ciento y el esquema de cargo mínimo viajan con él. Prestamistas por internet fuera del estado y prestamistas afiliados a gobiernos tribales sí se anuncian a habitantes de Maine, y sus cargos superan rutinariamente el máximo de $25 para un préstamo de $300 muchas veces. El Bureau solo puede actuar contra empresas dentro de su jurisdicción, pero su página de quejas sigue invitando a presentar quejas sobre cambiadores de cheques, corredores de préstamos y prestamistas supervisados incluidos los de día de pago, y publica acciones de cumplimiento que muestran a qué empresas se les ha ordenado detenerse. Antes de solicitar en línea, busque al prestamista en NMLS Consumer Access, al que remite el sitio web del Bureau para verificar el estado de la licencia, y compare el cargo financiero en la divulgación con los mínimos legales: $5, $15 o $25. Cualquier cosa más alta en un préstamo corto es señal de que el prestamista no está siguiendo la ley de Maine. Repórtelo al Bureau al 800-332-8529 y a la Consumer Financial Protection Bureau.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

En Maine, el préstamo corto más barato suele ser el mismo producto con un plazo más largo: al 30 por ciento anual, un préstamo de $300 de un prestamista supervisado pagado en tres meses todavía cuesta solo el cargo mínimo de $25, así que pida cuotas en lugar de un pago único a dos semanas. Las cooperativas de crédito federales en Maine pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago bajo las reglas de la NCUA: de $200 a $1,000 durante uno a seis meses, o hasta $2,000 durante hasta doce meses, con no más de un 28 por ciento de APR, una cuota de solicitud de hasta $20 como máximo y sin renovaciones. Los bancos y cooperativas de crédito son organizaciones financieras supervisadas que pueden otorgar préstamos de consumo bajo el mismo tope del 30 por ciento sin una licencia del Bureau. Pregunte a su empleador sobre un adelanto de salario ya devengado, pida a la empresa de servicios públicos o al arrendador un arreglo de pago, y llame al 2-1-1 de Maine para programas de asistencia de emergencia. Si ya le debe a un prestamista supervisado, pida una cifra de liquidación por escrito; el cargo financiero está fijado por ley, así que el número no debería cambiar.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

Preguntas frecuentes

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