Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Hawái

Préstamo de día de pago derogado en 2022; solo préstamos a plazos al 36%. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Hawái cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Hawái?

El préstamo de día de pago a dos semanas ya no existe en Hawái. La Ley 56 de 2021 derogó la ley de depósito diferido que permitía a los cambiadores de cheques retener un cheque posfechado a cambio de un cargo, y la reemplazó por un nuevo capítulo de los Estatutos Revisados de Hawái, el Capítulo 480J, vigente desde el 1 de enero de 2022. La Division of Financial Institutions (DFI) describe el cambio sin rodeos: las leyes de préstamos de día de pago fueron derogadas, los consumidores ya no pueden obtener esos préstamos de alto costo, y las empresas ahora se licencian como prestamistas a plazos, el término que usa la DFI para lo que antes eran prestamistas de día de pago. Un préstamo a plazos bajo el Capítulo 480J tiene un tope de $1,500, debe durar al menos dos meses (cuatro meses si supera los $500) y no más de doce, y se paga en cuotas mensuales sustancialmente iguales en lugar de descontarse del siguiente cheque de pago. El interés está limitado al 36 por ciento anual, pero el prestamista también puede cobrar un cargo mensual de mantenimiento de $25 a $35 según el tamaño del préstamo, de modo que el costo real de un préstamo pequeño supera con creces el 36 por ciento. Los cargos totales del préstamo no pueden exceder la mitad del principal. El prestatario puede cancelar dentro de tres días hábiles, puede renovar solo una vez y no puede ser amenazado con proceso penal.

La ley que rige es Hawaii Revised Statutes Chapter 480J, Installment Loans (enacted by Act 56, Session Laws of Hawaii 2021) (Haw. Rev. Stat. 480J-2, 480J-4, 480J-5, 480J-6, 480J-8, 480J-10).

Límites y plazos de los préstamos en Hawái

Hawái fijó el precio del producto de reemplazo con dos parámetros. El interés corre a no más del 36 por ciento anual sobre el principal no pagado, calculado a diario, sin cargos de originación ni de aplazamiento. El cargo mensual de mantenimiento es lo que más importa en un préstamo pequeño: en $300 es de $30 al mes, más del doble del interés, y se cobra cada mes que el préstamo esté abierto, de modo que el plazo mínimo de dos meses fija el piso del costo. El cargo no puede cobrarse a militares en servicio activo ni a sus dependientes. Los únicos otros cargos permitidos son un cargo de $30 por mora cuando una cuota lleva más de diez días de atraso y un cargo de $25 por fondos insuficientes por cada pago. Pagar antes de tiempo genera un reembolso prorrateado del interés y de los cargos de mantenimiento no devengados bajo 480J-4(e).

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Hawái

Un préstamo a dos semanas no es legal en Hawái, así que esto usa el plazo mínimo de dos meses para un préstamo de $500 o menos y los cargos máximos de HRS 480J-2 y 480J-4. El interés al 36 por ciento anual sobre $300 pagado en dos cuotas mensuales iguales de aproximadamente $156.78 es $313.57 menos $300, o $13.57. El cargo mensual de mantenimiento para un principal de $300 a $699.99 es de $30, cobrado dos veces: $60. Costo total 13.57 + 60 = $73.57, total pagado $373.57. APR = 73.57 / 300 x 365 / 60 = 1.49, aproximadamente 149 por ciento; el APR de la Regulación Z sobre un saldo decreciente es mayor. El tope del 50 por ciento sobre los cargos totales, $150 en este préstamo, no se alcanza.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Hawái

• Solo un prestamista con licencia de la Division of Financial Institutions bajo el Capítulo 480J puede otorgar un préstamo a plazos; la DFI comenzó a emitir esas licencias el 1 de enero de 2022, el mismo día en que se derogó la antigua ley de día de pago (aviso de la DFI sobre la Ley 56).
• Usted puede rescindir un préstamo a plazos sin costo hasta las 5:00 p.m., hora de Hawái, del tercer día hábil posterior a su otorgamiento, devolviendo el principal, y el prestamista debe reembolsar cualquier cargo o interés ya cobrado (HRS 480J-6).
• Antes de firmar, el prestamista debe entregarle una divulgación impresa en letra de al menos 12 puntos que muestre el monto financiado, el plazo, la tasa de interés, los cargos mensuales de mantenimiento, los cargos totales y la tasa de porcentaje anual (HRS 480J-3).
• Todo acuerdo debe llevar un aviso en letra de al menos 12 puntos de que la ley estatal prohíbe que el principal supere los $1,500 y de que el préstamo está pensado únicamente para necesidades de corto plazo (HRS 480J-7).
• Un prestamista no puede amenazar con proceso penal para cobrar, no puede visitar su hogar o lugar de trabajo sin invitación, no puede llamar entre las 9:00 p.m. y las 8:00 a.m., y debe llevar un registro de cada contacto de cobranza (HRS 480J-10).
• Los cargos se limitan al interés del 36 por ciento y al cargo de mantenimiento programado; los cargos de originación y de aplazamiento están prohibidos, el cargo por mora es de $30 tras un periodo de gracia de diez días, y un cargo por fondos insuficientes tiene un tope de $25 por pago (HRS 480J-4, 480J-11).
• Un prestamista con licencia debe exhibir su licencia y un aviso de sus cargos de préstamo en cada lugar de negocio donde se otorguen préstamos a plazos (HRS 480J-12).

Las quejas y la verificación de licencias van al Hawaii Division of Financial Institutions, Department of Commerce and Consumer Affairs: 808-586-2818, cca.hawaii.gov/dfi, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Hawái frente a las tiendas físicas

El Capítulo 480J no distingue entre un mostrador y un sitio web. Cualquier empresa que otorgue préstamos a plazos a consumidores de Hawái necesita la licencia de la DFI, así que el historial de un prestamista puede verificarse ante la División antes de entregar los datos bancarios. Las protecciones de la ley viajan con la licencia: el tope de interés del 36 por ciento, el calendario de cargos de mantenimiento, el techo de $1,500, el derecho de rescisión de tres días y las reglas de cobranza aplican tanto si el préstamo se otorgó en Honolulú como desde un servidor en el continente. Los sitios web que anuncian un préstamo de día de pago o un adelanto de efectivo a dos semanas a residentes de Hawái están ofreciendo un producto que el estado derogó en 2022, y un prestamista sin licencia del Capítulo 480J no tiene autoridad para otorgar el préstamo en absoluto. Sitios fuera del estado y afiliados a tribus siguen promocionándose en las islas a sus propios precios. Si un prestamista no aparece en la lista de licenciatarios de la DFI, trate su oferta como no autorizada y repórtela a la División al 808-586-2818.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

El producto legal de pequeña cuantía en Hawái es el propio préstamo a plazos del Capítulo 480J: hasta $1,500, de dos a doce meses, 36 por ciento de interés más el cargo mensual de mantenimiento, con el costo total limitado a la mitad del principal. Como el cargo se cobra por mes, un préstamo más corto que usted pueda pagar a tiempo es más barato que uno largo, y pagar antes de tiempo genera un reembolso prorrateado. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago bajo las reglas de la National Credit Union Administration, y las cooperativas de crédito y bancos de Hawái, exentos de la licencia del Capítulo 480J, ofrecen préstamos personales pequeños y líneas de crédito a tasas bancarias. Un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito suele quedar por debajo del costo total de un préstamo a plazos pequeño mantenido durante dos meses. Más allá del crédito, pregunte a su empleador sobre un adelanto de sueldo, pida a la empresa de servicios públicos o al arrendador al que le debe un plan de pago por escrito, y llame a la línea de ayuda estatal 2-1-1 para asistencia con renta, servicios públicos y alimentos. Si tomó un préstamo de un prestamista que no aparece en la lista de la DFI, conserve todos los documentos y presente una queja ante la DFI antes de pagar más.

Compare las opciones de préstamo a plazos y préstamo alternativo de día de pago antes de decidir.

Preguntas frecuentes

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