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Adelanto de efectivo cerca de mí: qué hay realmente disponible donde usted vive

La tienda de la esquina y el sitio web en su teléfono responden a la misma ley estatal. Aquí le mostramos cómo aprovechar eso, y dónde encontrar las reglas de su estado y su ciudad.

Adelanto de efectivo cerca de mí: qué es y cuánto cuesta

Respuesta breve: un adelanto de efectivo cerca de usted lo rige su estado, no su código postal. Una tienda física le entrega efectivo en la misma visita; un prestamista en línea con licencia en su estado ofrece el mismo cargo limitado con un depósito el siguiente día hábil. De cualquier forma usted califica con ingresos regulares, una cuenta de cheques y la edad legal. Empiece por la página de su estado para conocer el tope y el regulador.

"Cerca de mí" es una pregunta de estado antes que de mapa

Busque un adelanto de efectivo cerca de usted y obtendrá un mapa de tiendas físicas. Ese mapa se salta la parte que decide su precio. La ley estatal determina si un adelanto tipo día de pago es siquiera legal, el monto máximo, el cargo por cada $100, el plazo y si usted puede extenderlo. Una tienda física con licencia en Tampa y un sitio web con licencia que atiende a Tampa cobran bajo el mismo estatuto de Florida. El mostrador no es un descuento, y el sitio web no es un sobreprecio.

Así que la versión útil de "cerca de mí" es: ¿qué permite mi estado, y quién lo regula? Elija su estado en la página de reglas de adelantos de efectivo por estado y obtendrá el estatus legal, una tabla de límites de préstamo, un ejemplo calculado de $300, el teléfono del regulador y el estatuto del que todo proviene. Bajo cada estado hay páginas de ciudad para los lugares que cubrimos, con la ordenanza local donde exista, las líneas de ayuda más cercanas y un mapa de la zona. Esa es la respuesta honesta a "cerca de mí": primero las reglas de su estado, luego las de su ciudad.

Tienda física o en línea: el mismo préstamo, dos puertas

El mismo tope de cargos, el mismo regulador, la misma fecha de vencimiento en su día de pago. Lo que cambia es la logística.

Tiempo. Una tienda física le entrega efectivo antes de que se vaya. En línea, la decisión toma minutos y el depósito por lo general llega el siguiente día hábil, o el mismo día por un cargo extra donde un prestamista lo ofrezca
Horario. Las tiendas mantienen su propio horario. Una solicitud en línea se envía a las 11 p.m. de un domingo, aunque la revisión ocurre la siguiente mañana hábil
Papeleo. El mostrador pide identificación, un talón de pago, un estado de cuenta bancario y a menudo un cheque posfechado. En línea, usted sube o vincula las mismas cosas y firma electrónicamente
Pago. La tienda cobra su cheque o debita su cuenta. En línea, es un débito ACH en la fecha de vencimiento, que usted puede revocar por escrito si algo sale mal, aunque de todas formas sigue debiendo el dinero
Opciones. Una tienda le da una sola oferta. Una solicitud en línea puede llegar a varios prestamistas con licencia, y usted compara

Hay algo que una tienda física hace que un sitio web no puede: atenderlo sin una cuenta bancaria. Si usted no tiene cuenta bancaria, el mostrador es la única puerta. Todos los demás pueden elegir.

Cuánto cuestan $300, en el mostrador o en línea, por estado

Cuatro estados con un tope de cargos, un grupo con un tope de tasa, y los mismos $300 por 14 días. Estas son las cifras máximas del estatuto. Un prestamista con licencia en cualquiera de los dos canales puede cobrar menos, nunca más.

$300 por 14 días: el cargo máximo es el mismo en tienda y en línea
Estado	Regla del cargo	Cargo	Usted paga	APR
California	15% de un cheque de $300, así que usted recibe $255	$45	$300	460%
Florida	10% más un cargo de verificación de $5	$35	$335	304%
Michigan	15%, 14% y 13% en cada $100 sucesivo	$42	$342	365%
Washington	15% de los primeros $500	$45	$345	391%
Estados con tope de 36% (Colorado, Illinois y otros)	36% de APR, por lo general como un préstamo a plazos pequeño	$4.14	$304.14	36%

APR = cargo / monto recibido x 365 / días. Michigan: 42 / 300 x 365 / 14 = 3.65, o 365%. California se ve peor que sus vecinos porque el cargo se descuenta del cheque y usted sale con $255, así que los mismos $45 se miden contra un préstamo más pequeño. La calculadora de adelantos de efectivo hace esta aritmética para el tope de su estado y cualquier monto.

Cuándo gana la tienda física, y cuándo gana en línea

La tienda física le sirve a tres tipos de personas: quien necesita el efectivo en mano dentro de la hora, quien no tiene cuenta de cheques, y quien quiere entregar el pago en persona. Si la grúa está esperando, entre a la tienda.

En línea le sirve a todos los demás, y en particular a dos grupos. Las personas fuera del horario de una tienda o fuera de su alcance, lo cual describe a la mayoría de la América rural y a todo turno nocturno. Y las personas que quieren ver más de una oferta antes de firmar, que es el sentido de una solicitud en red. La página de adelanto de efectivo instantáneo explica qué incluye la decisión rápida y qué no.

Ninguna de las dos puertas le sirve a un faltante que se repite cada mes. Si la carencia es estructural, un préstamo de dos semanas en cualquier mostrador la profundiza. Un préstamo alternativo de día de pago de una cooperativa de crédito, un préstamo a plazos repartido en varios meses, o una llamada al 211 para ayuda local cuesta menos que el cargo, sin importar cuál canal hubiera usado.

Cómo solicitar un adelanto de efectivo desde cualquier punto de su estado

Revise primero la página de su estado. Treinta segundos para conocer el tope, el monto máximo, y si el producto es siquiera legal.
Llene un formulario. Monto, estado, ingresos, adónde va el depósito. Unos cinco minutos, nada que pagar.
La red lo dirige solo a prestamistas con licencia en su estado. Un prestamista con licencia en Nevada no ve una solicitud de Ohio.
Lea la oferta. Cargo, APR, fecha de vencimiento, total a pagar. Compárela con el tope que acaba de leer. Si es mayor, el prestamista no tiene licencia ahí, y usted se retira.
Firme y espere el depósito. Por lo general el siguiente día hábil.

Cómo comprobar que el prestamista tiene licencia donde usted vive

Este es el único hábito que importa más en línea que en un mostrador, porque una tienda física tiene que publicar su licencia en la pared y un sitio web no. Cada página de estado aquí enumera el regulador y su teléfono. La mayoría de los reguladores tienen un buscador de licencias, y la base de datos NMLS Consumer Access cubre a los prestamistas de muchos estados desde un solo cuadro de búsqueda. Un prestamista con licencia imprime su número de licencia en su sitio y en el acuerdo de préstamo. Sin número, no hay préstamo.

Algunos sitios web que aparecen en las búsquedas de "cerca de mí" son servicios de generación de solicitudes y no prestamistas. Este también lo es, y el pie de página de cada página lo indica. La diferencia entre uno honesto y uno malo es si se lo dice.

Preguntas frecuentes

¿Es más barato un adelanto de efectivo en una tienda cerca de mí que en línea?

No por ley. Una tienda física y un prestamista en línea con licencia en el mismo estado operan bajo el mismo estatuto, así que el cargo máximo en un adelanto de $300 es idéntico en el mostrador y en su teléfono. Cualquiera de los dos puede cobrar menos que el tope, nunca más. Las diferencias reales son el tiempo, el horario y cuántas ofertas ve, no el tope del precio.

¿Los prestamistas en línea tienen que seguir las reglas de mi estado?

Uno con licencia sí. Para prestarle a usted, un prestamista necesita una licencia de su estado, y esa licencia lo obliga al tope de cargos, los límites de plazo y las reglas de renovación de su estado, sin importar dónde esté su oficina. Los prestamistas sin licencia y los prestamistas tribales son la excepción, por eso revisar el número de licencia en el buscador de su regulador es prioridad por encima de todo lo demás en línea.

¿Qué pasa si no hay ninguna tienda de adelantos de efectivo cerca de mí?

Hay dos razones para eso. Su estado limita los préstamos pequeños a un 36% de APR o cerca de eso, así que el producto de dos semanas no existe ahí y lo que encuentra en su lugar es un préstamo a plazos pequeño. O usted vive fuera del alcance de una tienda, lo cual describe a la mayoría de los condados rurales. En ambos casos, la solicitud en línea es la opción "cerca de mí", y la página de su estado le indica en cuál de los dos casos está.

¿Puedo obtener efectivo el mismo día en una tienda física?

Sí, y esa es la ventaja más clara de la tienda física: usted sale con el efectivo en mano. En línea, la decisión toma minutos y el depósito por lo general llega el siguiente día hábil. Algunos prestamistas en línea ofrecen financiamiento el mismo día por un cargo extra si usted acepta antes de su hora límite, y la oferta enumera ese cargo como una línea aparte para que pueda rechazarlo.

¿Cómo encuentro las reglas de mi ciudad?

Empiece por la página de su estado y siga el enlace a su ciudad. La mayoría de las ciudades simplemente aplican la ley estatal, pero algunas añaden una ordenanza local. Las ciudades de Texas son el ejemplo más claro: muchas limitan un préstamo al 20% de su ingreso mensual bruto y limitan el número de cuotas. Donde existe una ordenanza, la página de la ciudad la indica, con las líneas de ayuda locales y un mapa de la zona.

Opciones relacionadas

Fuentes

Ejemplos representativos
Monto	Plazo	Base del costo	Total a pagar	APR
$300	14 días	cargo fijo de $45	$345	391%
$500	3 pagos mensuales	180% APR	$656.97	180%
$2,000	12 pagos mensuales	36% APR	$2,411.09	36%