Adelanto de efectivo instantáneo en línea: qué significa realmente "instantáneo"

Una decisión en minutos, un depósito antes del siguiente día hábil y el cargo en la pantalla antes de que usted acepte algo. Esa es la versión honesta de instantáneo.

Instantáneo significa la decisión, no el depósito

Aquí es donde la mayoría de las páginas exageran. Los prestamistas pueden decir que sí en dos minutos porque sus sistemas leen el patrón de sus pagos a partir de sus datos bancarios y califican la solicitud de forma automática. Lo que no pueden hacer es teletransportar el dinero. Los fondos se mueven por transferencia ACH, y su banco decide cuándo lo deposita. Solicite antes de la hora límite del prestamista (a menudo temprano en la tarde, hora del Este) y el depósito suele estar ahí la mañana del siguiente día hábil. Solicite un viernes por la noche y estará esperando hasta el lunes o el martes.

Algunos prestamistas ofrecen depósito el mismo día mediante canales de pago más rápidos. Cuesta más, y la oferta muestra el cargo por separado, así usted puede decidir si un día le importa tanto. A veces sí importa. Una factura de grúa no espera hasta el martes.

Cómo funciona un adelanto de efectivo instantáneo, paso a paso

1. Usted llena un formulario. Monto, estado, cómo le pagan, a dónde debe ir el dinero. Cerca de cinco minutos desde un teléfono.
2. La red la dirige. Su solicitud llega solo a prestamistas con licencia en su estado. Nada se almacena ni se vende más allá de eso.
3. Un prestamista responde. Revisión automatizada, por lo general en minutos durante el horario laboral. Algunos rechazan, otros aceptan, a veces ambas cosas ocurren con la misma solicitud.
4. Usted lee la oferta. Monto, cargo, APR, fecha de vencimiento, total a pagar. Este es el momento de decir que no si la cifra no le conviene.
5. Usted firma y recibe el pago. Firma electrónica, luego la transferencia. La fecha de vencimiento suele ser su siguiente fecha de pago.

Cuánto cuesta un adelanto de efectivo instantáneo

Los prestamistas a corto plazo cobran un cargo fijo por cada $100 en lugar de una tasa mensual. Como el préstamo dura dos semanas, ese cargo se convierte en una tasa porcentual anual alta. La tabla muestra un adelanto de $300 a 14 días bajo cuatro reglas estatales distintas. El mismo préstamo, cuatro precios.

APR = cargo dividido entre el monto, por 365, dividido entre los días. Para la última fila: 45 / 300 x 365 / 14 = 3.91, o 391%. Se ve brutal porque la aritmética anualiza un cargo de dos semanas. La cifra que decide si usted puede pagarlo es el cargo, y si cabe en su siguiente cheque de pago sin dejar de cubrir la renta. La calculadora de adelantos de efectivo hace la aritmética para cualquier monto y plazo.

A quién le conviene un adelanto de efectivo instantáneo, y a quién no

Un adelanto de efectivo instantáneo le conviene para un faltante de una sola vez que usted puede cerrar en su siguiente fecha de pago: una reparación del auto, un copago médico, un aviso de corte de servicios, un depósito que vence antes del cheque. Usted sabe que el dinero viene, solo lo necesita cuatro días antes.

No le conviene para un faltante constante. Si sus ingresos son sistemáticamente menores que sus cuentas, un préstamo de dos semanas con un cargo solo mueve el hoyo y lo hace más profundo. En ese caso, un préstamo a plazos pagado cada mes, un préstamo alternativo de día de pago de una cooperativa de crédito, o una llamada al 211 para ayuda local es el mejor uso de esos mismos diez minutos.

Qué revisan los prestamistas para una decisión instantánea

• Ingresos. Depósitos regulares de un empleo, beneficios o trabajo por cuenta propia. La mayoría de los prestamistas quiere verlos en su historial bancario.
• Cuenta bancaria. Una cuenta de cheques activa a su nombre, abierta el tiempo suficiente para mostrar un patrón.
• Deuda a corto plazo existente. Varios estados operan una base de datos que bloquea un segundo préstamo de día de pago mientras otro sigue abierto.
• Identidad y edad. 18 años o más, una dirección en EE. UU., un teléfono y un correo electrónico que funcionen.
• Crédito, de forma ligera. Una consulta suave o un informe de crédito alternativo. Un puntaje bajo rara vez bloquea una solicitud por sí solo.

Reglas que cambian según el estado

Su estado decide si un adelanto de efectivo estilo día de pago es legal, cuánto puede cobrar un prestamista, cuánto puede durar el préstamo y si usted puede extenderlo. Dieciocho estados y el Distrito de Columbia limitan las tasas a 36% o cerca de ese nivel, lo que significa que ahí la opción instantánea suele ser un préstamo a plazos pequeño en lugar de un adelanto de dos semanas. Otros permiten el producto con un tope de cargos, y un puñado no fija ningún tope.

Antes de solicitar, revise las reglas de adelantos de efectivo de su estado. Cada página enumera el monto máximo, el tope de cargos, el teléfono del regulador y un ejemplo calculado de $300, con el estatuto citado.

Preguntas frecuentes

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