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Préstamos de emergencia: auto, médico, renta, y qué cuesta cada uno

Un préstamo de emergencia no es un solo producto. Son cuatro, y el correcto depende de la factura, el monto y cuántos cheques de pago toma pagarlo. Aquí está la clasificación.

Préstamos de emergencia: qué es y qué cuesta

Respuesta breve: un préstamo de emergencia es cualquier préstamo que usted toma para cubrir un gasto repentino antes de su próximo cheque de pago. Los tipos principales son un adelanto de efectivo de tipo día de pago, un préstamo a plazos, un préstamo alternativo de día de pago de una cooperativa de crédito y un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito. El costo va del 28% APR a más del 400%, y los prestamistas en línea suelen financiar el siguiente día hábil.

Qué cuenta como préstamo de emergencia

Los prestamistas usan "préstamo de emergencia" como etiqueta para lo que sea que vendan. Quite la etiqueta y está viendo una de cuatro cosas: un adelanto de efectivo de tipo día de pago que vence en su próxima fecha de pago, un préstamo a plazos pagado mensualmente, un préstamo alternativo de día de pago de una cooperativa de crédito, o un adelanto de efectivo con una tarjeta de crédito que ya tiene.

La pregunta que los clasifica no es la emergencia. Es el pago. Si puede saldar el monto completo con su próximo cheque de pago y aun así cubrir la renta, el adelanto de dos semanas es el más barato y el más rápido. Si toma dos o más ciclos de pago, un producto mensual es más barato incluso a una tasa alta, porque un préstamo de dos semanas que se renueva cobra su cargo otra vez cada vez.

Combine la emergencia con el préstamo

Reparación de auto

Por lo general es única, por lo general urgente, y el monto se conoce en cuanto llama el taller. Menos de $500 y con el cheque cerca: un adelanto de efectivo instantáneo. Una transmisión de $1,200: un préstamo a plazos a varios meses. Pregunte al taller si ofrece un plan de pago antes de cualquiera de los dos; algunos lo hacen, sin interés.

Factura médica

Desacelere antes de pedir prestado. La ley federal exige que los hospitales sin fines de lucro tengan una política de asistencia financiera, y la mayoría de los hospitales pondrá una factura en un plan mensual sin interés si usted lo pide. Una factura médica rara vez es una emergencia de dos semanas. Si de todas formas necesita un préstamo, la forma a plazos mensual encaja mejor con cómo realmente se paga una deuda médica.

Renta

La aritmética no perdona. Pedir prestados $500 para la renta con un cargo de $75 significa que el próximo mes le faltarán $575 el mismo día, más lo que sea que causó el faltante de este mes. Intente con el casero primero con un pago parcial y una fecha, después el 211 para asistencia de emergencia para la renta. Use un adelanto de efectivo solo cuando una causa de una sola vez (un turno perdido, un reembolso tardío) se resuelve con el próximo cheque de pago.

Corte de servicios

Un aviso de corte suele dar días, las empresas de servicios públicos en cada estado manejan programas de ayuda, y el programa federal LIHEAP cubre las facturas de calefacción y aire acondicionado para hogares bajo un límite de ingreso. Si el aviso dice el viernes y el cheque de pago dice el lunes, un adelanto pequeño que cubra el atraso salva el hueco por un cargo. Pida primero a la empresa un arreglo de pago; a menudo es gratis.

Qué cuesta un préstamo de emergencia: $500, cinco formas

Los mismos $500, cinco productos, con los supuestos en la primera columna. Las filas de dos semanas usan reglas estatales reales; las filas mensuales usan tasas que existen en topes estatales y en el mercado.

Emergencia de $500: costo total por tipo de préstamo
Tipo de préstamo	Plazo	Cargos e interés	Usted paga	APR
Adelanto de tipo día de pago, regla de Florida ($10 por cada $100 más $5)	14 días	$55	$555	287%
Adelanto de tipo día de pago, estado sin tope a $15 por cada $100	14 días	$75	$575	391%
Préstamo a plazos al 180% APR	3 pagos mensuales	$156.97	$656.97	180%
Préstamo pequeño en un estado con tope de 36% APR	6 pagos mensuales	cerca de $54	cerca de $554	36%
PAL de cooperativa de crédito al 28% APR más cargo de $20	6 pagos mensuales	cerca de $62	cerca de $562	28%

Las filas de dos semanas se ven baratas en dólares y brutales en APR porque el APR anualiza un cargo de 14 días: 75 / 500 x 365 / 14 = 3.91, o 391%. Las filas mensuales se ven caras en dólares y moderadas en APR porque el dinero está fuera por más tiempo. Cuál es realmente más barata depende de si usted habría renovado el préstamo de dos semanas. Una renovación y la ruta de día de pago cuesta $110 a $150; dos, y el préstamo a plazos gana claramente. La calculadora de adelantos de efectivo calcula cualquier combinación.

Cómo solicitar un préstamo de emergencia en línea

Anote la cifra exacta. La factura, no un número redondo. Pedir prestados $500 para una reparación de $340 significa pagar un cargo sobre $160 que no necesitaba.
Dedique veinte minutos a las rutas gratuitas. Facturador, 211, empleador. Si una funciona, deténgase aquí.
Complete el formulario. Monto, estado, calendario de pago, cuenta de cheques. Los prestamistas con licencia en su estado lo ven; nadie más lo hace.
Compare la oferta con la tabla. Cargo, APR, fecha de vencimiento, total. Si es un préstamo de dos semanas y va a necesitar una renovación, pida una oferta a plazos en su lugar.
Firme y reciba el financiamiento. ACH, normalmente el siguiente día hábil. El mismo día por un cargo donde el prestamista lo ofrezca.

A quién le sirve un préstamo de emergencia, y a quién no

Le sirve a un gasto de una sola vez con un monto conocido, mientras su ingreso sigue llegando. El préstamo es un puente de esta semana al cheque de pago que lo cubre.

No le sirve a una emergencia causada porque el ingreso se detuvo. Un préstamo contra un cheque de pago que no va a llegar no se puede pagar a tiempo, y las renovaciones o pagos perdidos convierten un problema de $500 en uno de $900 en un par de meses. Si la emergencia es la pérdida del empleo, la secuencia es una solicitud de desempleo, el 211 y un asesor de crédito sin fines de lucro, en ese orden, antes de cualquier prestamista.

Reglas de préstamos de emergencia por estado

Su estado decide cuáles de estos productos existen, cuánto cuestan y cuánto duran. En los estados con tope de 36% el adelanto de dos semanas casi no se ofrece y la forma a plazos es la estándar. En el resto aplican los topes de la tabla. El centro de estados enumera montos máximos, topes de cargos, reglas de renovación y la línea de quejas del regulador para los 50 estados y DC.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el préstamo de emergencia más rápido?

Un adelanto de efectivo de tipo día de pago de un prestamista en línea. La decisión es automatizada y toma minutos en horario laboral, y el depósito suele acreditarse el siguiente día hábil, o el mismo día por un cargo adicional. Un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito en un cajero es todavía más rápido si ya tiene la tarjeta. Un PAL de cooperativa de crédito es el más barato del grupo pero exige la membresía primero.

¿Puedo obtener un préstamo de emergencia con mal crédito?

Por lo general, sí, para los tipos a corto plazo. Los prestamistas de tipo día de pago y de préstamos a plazos pequeños deciden por los depósitos de ingresos y el historial bancario, y solicitar no genera ninguna consulta dura. Un puntaje bajo tiende a reducir el monto o subir el cargo en lugar de bloquear la solicitud. Los PAL de cooperativas de crédito también miran más allá del puntaje, aunque cada cooperativa fija su propio criterio. Una consulta dura ocurre solo si acepta una oferta de un prestamista que la haga.

¿Cuánto puedo pedir prestado en una emergencia?

Los adelantos de tipo día de pago van de $100 a cerca de $500 en la mayoría de los estados que los permiten, con algunos que llegan a $700 o $1,000. Los préstamos a plazos de la red llegan hasta $5,000, pagados mensualmente. El PAL I cubre de $200 a $1,000 y el PAL II hasta $2,000. Los prestamistas ajustan cada oferta a su ingreso, así que una solicitud de $1,500 sobre un cheque de $1,400 vuelve más pequeña o como un plan a plazos más largo.

¿Los préstamos de emergencia son lo mismo que los préstamos de día de pago?

No exactamente. Préstamo de emergencia describe para qué es el dinero; préstamo de día de pago describe un producto que podría usar para eso. Un préstamo de día de pago es un adelanto de dos semanas con un cargo fijo. Un préstamo de emergencia también podría ser un préstamo a plazos, un PAL de cooperativa de crédito, un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito o un plan de pago de una factura. La etiqueta en el sitio web no cambia el costo. El cargo, el APR y el plazo de la oferta sí.

¿Qué debo intentar antes de un préstamo de emergencia?

El facturador, primero. Los hospitales tienen políticas de asistencia financiera y planes de pago, las empresas de servicios públicos tienen programas de ayuda y LIHEAP, los caseros a menudo aceptan un pago parcial con una fecha para el resto, y los mecánicos a veces dividen una factura. Después el 211, que lo dirige a fondos de emergencia locales. Después su empleador para un adelanto de cheque de pago. Si esas rutas están cerradas o son demasiado lentas, un préstamo es la herramienta correcta, y el más barato que pueda obtener es el préstamo correcto.

Opciones relacionadas

Fuentes