Préstamos de día de pago y adelantos de efectivo en Rhode Island

Legal hasta el 1 de enero de 2027, luego con tope. Abajo: la ley, los límites, cuánto cuestan $300 aquí, quién lo regula y cómo funcionan los préstamos de día de pago en línea en Rhode Island cuando usted los solicita.

¿Es legal un adelanto de efectivo en Rhode Island?

Los préstamos de día de pago son legales en Rhode Island hoy, pero el estado ha votado para terminarlos. Los cambiadores de cheques con licencia pueden ofrecer transacciones de depósito diferido bajo el capítulo 19-14.4 de las Leyes Generales: usted escribe un cheque, el prestamista adelanta efectivo por un cargo de hasta el 10 por ciento del monto adelantado, y retiene el cheque durante al menos 13 días. El adelanto no puede superar los $500, un prestamista puede retener no más de tres de sus cheques a la vez con un valor nominal combinado de $500, y el préstamo puede renovarse solo una vez. Un cargo del 10 por ciento durante dos semanas equivale a cerca del 261 por ciento de APR. En julio de 2025 el gobernador McKee firmó 2025-H 5042A y 2025-S 0229A, que derogan la sección 19-14.4-5.1, la autorización de depósito diferido, con vigencia desde el 1 de enero de 2027. Desde esa fecha, el préstamo de tipo día de pago tendrá que ajustarse a los límites de tasa ordinarios de préstamos pequeños de Rhode Island, que llegan hasta el 3 por ciento mensual en los préstamos más pequeños. Hasta entonces aplican las reglas de abajo, y la Division of Banking del Department of Business Regulation otorga las licencias y vigila a los prestamistas.

La ley que rige es Rhode Island General Laws, Chapter 19-14.4 (Check Cashing), deferred deposit provisions (R.I. Gen. Laws 19-14.4-4 and 19-14.4-5.1 (repealed effective January 1, 2027 by 2025-H 5042A and 2025-S 0229A)).

Límites y plazos de los préstamos en Rhode Island

El cargo se mide sobre el efectivo que usted recibe, no sobre el valor nominal del cheque, así que un adelanto de $300 cuesta como máximo $30 y usted escribe un cheque por $330. El mínimo de 13 días significa que el prestamista no puede depositar el cheque antes aunque el día de pago llegue antes, y la regla de una sola renovación significa que lo máximo que puede hacer un prestamista es retener el cheque un periodo adicional por otro cargo antes de que deba pagarse o depositarse. Los límites de tres cheques y $500 agregados aplican por prestamista; la ley no limita lo que usted debe entre distintas empresas. Estas disposiciones, incluido el tope de $500 y el límite de renovación, están en la sección 19-14.4-5.1, que la reforma de 2025 deroga el 1 de enero de 2027. Después de esa fecha un cambiador de cheques ya no estará autorizado a retener un cheque para depósito posterior como préstamo, y los préstamos de monto pequeño caerán bajo las tasas de prestamista de préstamos pequeños del capítulo 19-14.2.

Cuánto cuesta un préstamo de $300 en Rhode Island

R.I. Gen. Laws 19-14.4-4 limita el cargo de depósito diferido al 10 por ciento del monto adelantado, así que un adelanto de $300 cuesta como máximo 300 x 0.10 = $30, y el cheque que usted escribe es por $330. La retención mínima es de 13 días; aquí se usa una retención de 14 días para igualar los otros ejemplos estatales. APR: $30 / $300 = 0.10; 0.10 x 365 / 14 = 2.607, cerca del 261 por ciento. Si el préstamo se renueva una vez, el máximo permitido, un segundo cargo de $30 lleva el costo a $60 por cuatro semanas sobre $300.

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Protecciones al consumidor y a quién llamar en Rhode Island

• El préstamo de depósito diferido está limitado a los cambiadores de cheques con licencia de la Division of Banking del Department of Business Regulation, que los examina y recibe quejas escritas de los clientes.
• El cargo no puede superar el 10 por ciento del monto adelantado, y el acuerdo escrito debe indicar los cargos totales tanto en dólares como en tasa de porcentaje anual para que usted pueda comparar con otro crédito (19-14.4-4 y 19-14.4-5.1).
• Usted debe recibir un acuerdo escrito firmado y un duplicado original en el momento de la transacción, que muestre la fecha en que el prestamista está autorizado a depositar su cheque (19-14.4-5.1).
• El prestamista no puede depositar su cheque antes de 13 días, no puede retener más de tres de sus cheques ni más de $500 en total de usted, y puede renovar la transacción solo una vez (19-14.4-5.1).
• A partir del 1 de enero de 2027, la autorización de depósito diferido queda derogada bajo 2025-H 5042A y 2025-S 0229A, y los préstamos pequeños vuelven a los límites de tasa de la ley de prestamistas de préstamos pequeños, que comienzan en el 3 por ciento mensual.
• La ley de prestamistas de préstamos pequeños de Rhode Island, que regirá tras la derogación, limita un agregado de $5,000 por prestatario y reduce la tasa mensual a medida que crece el saldo, así que los préstamos más grandes son más baratos por dólar que los pequeños (19-14.2-8).

Las quejas y la verificación de licencias van al Rhode Island Department of Business Regulation, Division of Banking: 401-462-9503, dbr.ri.gov/banking-securities-and-charitable-organizations/banking, o presente una queja en la página de quejas del regulador. La CFPB federal también recibe quejas sobre cualquier prestamista.

Préstamos de día de pago en línea en Rhode Island frente a las tiendas físicas

Las reglas de depósito diferido de Rhode Island están escritas para cambiadores de cheques con licencia, que son negocios de tienda física; la ley no crea una licencia de día de pago en línea. Un prestamista de internet que ofrece préstamos de día de pago a residentes de Rhode Island es un prestamista de préstamos pequeños con licencia sujeto a las tasas del capítulo 19-14.2, o está operando sin una licencia de Rhode Island. Prestamistas en línea de fuera del estado y afiliados a tribus sí se anuncian aquí, y muchos cobran mucho más que el cargo de depósito diferido del 10 por ciento o el tope mensual del 3 por ciento de los préstamos pequeños. La Division of Banking solo regula a sus titulares de licencia, así que su capacidad de acción sobre un sitio web sin licencia es limitada, pero de todos modos quiere saberlo: las quejas se envían por escrito a la Division a 1511 Pontiac Avenue, Cranston, con el nombre, la dirección y el teléfono del prestamista y una descripción de lo ocurrido. Verifique el nombre del prestamista contra los registros de licencias de la Division antes de solicitar, y si el préstamo viene de fuera del estado, presente también una queja ante el Consumer Financial Protection Bureau.

Alternativas si un préstamo de día de pago no es la opción adecuada

Rhode Island otorga licencias a prestamistas de préstamos pequeños bajo el capítulo 19-14.2, y la sección 19-14.2-8 fija sus tasas máximas: 3 por ciento mensual en los primeros $300, 2.5 por ciento mensual en la parte de $300 a $800, y 2 por ciento mensual por encima de $800, hasta $5,000 por prestatario. Un préstamo de $300 al 3 por ciento mensual cuesta $9 al mes, frente a $30 por dos semanas con el cargo de depósito diferido. Las cooperativas de crédito federales pueden ofrecer préstamos alternativos de día de pago bajo las reglas de la NCUA: $200 a $1,000 durante uno a seis meses, o hasta $2,000 durante hasta doce meses, a no más del 28 por ciento de APR con un cargo de solicitud de hasta $20 y sin renovaciones. La propia página de consumidores de la Division of Banking orienta a los prestatarios hacia cooperativas de crédito, empresas de préstamos pequeños y organizaciones comunitarias como opciones más baratas. Pregunte a su empleador por un adelanto, pida a los acreedores un plan de pago, y llame al 2-1-1 de Rhode Island para asistencia de emergencia antes de tomar un préstamo de depósito diferido.

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Preguntas frecuentes

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