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Préstamos hasta el día de pago: por qué 3 días cuestan lo mismo que 14

Usted no le falta un mes. Le falta hasta el viernes. Aquí se explica qué cuesta un préstamo hasta el día de pago por esos pocos días, y por qué el cargo no se reduce con el calendario.

Préstamos hasta el día de pago: qué es y qué cuesta

Respuesta breve: un préstamo hasta el día de pago es un adelanto de efectivo de $100 a $500 pagado en un solo pago en su próxima fecha de pago, sea que falten 3 días o 14. El cargo es un monto fijo por cada $100, fijado por la ley estatal, así que un puente corto cuesta lo mismo que uno largo. Usted califica con ingresos regulares, una cuenta de cheques y la edad legal. El financiamiento suele llegar el siguiente día hábil.

Qué es en realidad un préstamo hasta el día de pago

Es un préstamo de día de pago con la fecha de vencimiento fijada en su fecha de pago real en lugar de dos semanas por defecto. Mismo producto, mismas reglas estatales, mismo cargo. El prestamista toma una autorización para debitar su cuenta de cheques por el monto más el cargo, y la ejecuta en la fecha que usted acordó. Nada sobre el préstamo se abarata porque la fecha esté cerca.

Algunos estados fijan un plazo mínimo, por lo general una o dos semanas, así que un prestamista ahí no puede escribir un préstamo de 3 días en absoluto. Otros dejan que el plazo llegue hasta su próxima fecha de pago sin ningún piso. La página de su estado indica cuál regla aplica donde usted vive.

Por qué 3 días cuestan lo mismo que 14

Los cargos de día de pago están escritos en la ley estatal como un monto fijo por cada $100 prestados, no como interés por día. Un tope de $15 por cada $100 significa $45 sobre $300 sea que usted tenga el dinero 3 días o 30. El prestamista no está exprimiendo el préstamo corto a propósito; el estatuto no escala el cargo, y el prestamista cobra lo que el estatuto permite.

$300 a $15 por cada $100: el mismo cargo, cuatro APR distintos
Días hasta el día de pago	Cargo	Usted paga	APR
3 días	$45	$345	1,825%
7 días	$45	$345	782%
14 días	$45	$345	391%
30 días	$45	$345	183%

APR = cargo dividido entre el monto, por 365, dividido entre los días. Primera fila: 45 / 300 x 365 / 3 = 18.25, o 1,825%. Ahora compare cualquier cosa con precio de interés. Un préstamo de $300 al 36% APR cuesta $0.89 por 3 días y $4.14 por 14, porque el interés se acumula día a día. Ese es todo el argumento a favor de un producto con precio de interés cuando el puente es corto, y la calculadora de adelantos de efectivo muestra la diferencia para sus propias cifras.

Cuándo una renovación es una trampa

Una renovación (algunos prestamistas dicen "renewal") ocurre cuando llega la fecha de vencimiento, usted no puede cubrir los $345 completos, y el prestamista le permite pagar solo el cargo de $45 para extender el préstamo otro ciclo. El capital no se mueve. Usted compró dos semanas más por $45, y al final de ellas debe los mismos $345.

Haga eso tres veces y habrá pagado $180 en cargos sobre un préstamo de $300 y todavía deberá $300. El dato de la CFPB de 2014 sobre los préstamos de día de pago encontró que más del 80% de los préstamos de día de pago fueron renovados o seguidos por un préstamo nuevo dentro de 14 días. El producto está diseñado para pagarse de una sola vez, y la aritmética castiga cualquier otra cosa.

Es una trampa, no una herramienta, cuando algo de esto es cierto:

El cheque de pago que debía cubrir el préstamo ya se fue a otras cuentas. El faltante es estructural, y un cargo no lo va a arreglar.
El prestamista le ofreció la renovación antes de que usted preguntara.
Usted está renovando para evitar un cargo por pago devuelto, lo que significa que el débito se programó antes de que el dinero llegara.

Si la fecha va a salir mal, llame al prestamista antes de que llegue. Varios estados exigen que los prestamistas ofrezcan un plan de pago extendido sin costo adicional; otros prohíben las renovaciones por completo. La página del estado le dice qué regla tiene usted. Y si necesita más de un ciclo de pago, un préstamo a plazos pagado cada mes es la forma más barata para el mismo dinero.

Acceso anticipado al salario: el puente más barato

Si el dinero que necesita ya lo ganó, el acceso anticipado al salario suele ser la forma más barata de cubrir unos días. Le permite retirar parte del salario que ya trabajó, antes de la nómina. Los programas administrados por el empleador a menudo no cuestan nada o cobran un pequeño cargo fijo por transferencia. Los programas basados en aplicaciones suelen ofrecer una transferencia estándar gratuita que toma uno o dos días, y cobran un cargo por una instantánea, con una propina opcional encima.

Digamos que el cargo por transferencia instantánea es $4 sobre un retiro de $100 por 3 días. Eso es 4 / 100 x 365 / 3, o 487% APR en el papel, y $4 en el mundo real. Los mismos $100 como préstamo de día de pago a $15 por cada $100 cuestan $15 por los mismos 3 días, o 1,825% APR. Para un puente corto, compare los dólares, y pregunte a su departamento de nómina si existe un programa antes de descargar nada.

Dos puentes más que valen una llamada telefónica: el facturador, ya que los servicios públicos y muchos arrendadores moverán una fecha de vencimiento unos días si usted pregunta antes de que pase, y un préstamo alternativo de día de pago de una cooperativa de crédito, que tiene precio de interés y un tope del 28% APR.

A quién le conviene un préstamo hasta el día de pago, y a quién no

Le conviene a alguien con una fecha de pago confirmada, un faltante de una sola vez, sin acceso al acceso anticipado al salario, y un monto lo bastante pequeño para que el cheque de pago lo cubra con la renta todavía pagada. El auto necesita una pieza de $250 el martes y a usted le pagan el viernes. El cargo es el precio de no esperar.

No le conviene a un faltante que aparece cada mes, a un préstamo tomado para pagar otro préstamo, ni a nadie que pudiera esperar un día por una transferencia gratuita de velocidad estándar de una aplicación de acceso anticipado al salario. Si usted está en el primer grupo, la página de préstamos de día de pago en línea cubre el producto por completo, y la página de préstamos alternativos de día de pago lista formas más baratas para el mismo problema.

Cómo solicitar un préstamo hasta el día de pago

Confirme su fecha de pago. No el día en que corre la nómina; el día en que el depósito está disponible en su cuenta.
Revise su estado. Plazo mínimo, tope de cargos, reglas de renovación. Donde el plazo mínimo es de 14 días, un puente de 3 días se convierte en un préstamo de 14 días al mismo cargo.
Llene un formulario. Monto, estado, frecuencia de pago, datos bancarios. Cerca de cinco minutos, y una consulta suave como máximo.
Lea la oferta. Cargo, total, APR, fecha de vencimiento. Asegúrese de que la fecha del débito coincida con su día de depósito, no el día anterior.
Firme y reciba el financiamiento, por lo general el siguiente día hábil. Mantenga el total en la cuenta en la fecha de vencimiento, y llame al prestamista antes si no va a estar ahí.

Reglas que cambian según el estado

Su estado fija el tope de cargos, el plazo mínimo y máximo, si se permiten las renovaciones y si se exige un plan extendido sin costo. Dieciocho estados y el Distrito de Columbia limitan las tasas al 36% o cerca de eso, lo que significa que el puente ahí es un pequeño préstamo a plazos en lugar de un producto de día de pago. Revise las reglas de adelantos de efectivo de su estado antes de solicitar. Cada página muestra el tope, los límites de plazo y un ejemplo calculado de $300 con el estatuto citado.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un préstamo hasta el día de pago?

Un adelanto de efectivo a corto plazo pagado en un solo pago en su próxima fecha de pago. Es el mismo producto que un préstamo de día de pago; la frase solo describe el tiempo. El prestamista cobra un cargo fijo por cada $100 prestados, fijado por su estado, y debita el monto más el cargo de su cuenta de cheques en la fecha acordada. Los montos van de $100 a $500 en la mayoría de los estados que lo permiten.

¿Por qué el cargo es el mismo para 3 días que para 14?

Porque los estatutos estatales de préstamos de día de pago fijan el cargo como un monto fijo por cada $100 de capital, no como una tasa de interés diaria. Un tope de $15 por cada $100 significa $45 sobre $300 sin importar el plazo, así que un préstamo de 3 días resulta en 1,825% APR y uno de 14 días en 391%. Cuando el puente es corto, un préstamo con precio de interés o el acceso anticipado al salario suele ser más barato en dólares.

¿Puedo obtener un préstamo hasta el día de pago por solo unos días?

En algunos estados, sí. Otros fijan un plazo mínimo, por lo general 7 o 14 días, así que el prestamista ahí no puede escribir un préstamo más corto. El cargo es el mismo de cualquier manera, así que un plazo más largo no cuesta más y le da un margen más amplio. Revise el plazo mínimo en la página de su estado antes de solicitar, y fije la fecha de vencimiento para el día en que su pago realmente llega.

¿Qué es una renovación, y por qué es una trampa?

Una renovación es pagar solo el cargo en la fecha de vencimiento para extender el préstamo otro ciclo. El capital se mantiene igual, así que cada renovación agrega un cargo completo sin reducir lo que usted debe: tres renovaciones sobre un préstamo de $300 a $45 cada una son $180 en cargos con $300 todavía por pagar. Algunos estados prohíben las renovaciones, y algunos exigen que los prestamistas ofrezcan en su lugar un plan de pago extendido sin costo.

¿Es mejor el acceso anticipado al salario que un préstamo hasta el día de pago?

Para un puente corto, por lo general sí. El acceso anticipado al salario le permite retirar el pago que ya ganó, a menudo gratis a través de un programa del empleador o por un pequeño cargo fijo a través de una aplicación. Unos cuantos dólares por tres días le ganan a $15 por cada $100. Solo funciona si su empleador o una aplicación admite su nómina, y reduce su próximo cheque en el monto que retiró.

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Fuentes