Tasa de interés de adelanto de efectivo: por qué el "cargo" es interés, y lo que cuestan $100 bajo cada tope

Por Greg Halloran2 de octubre de 2026Cuánto cuesta

No existe una sola tasa de interés de adelanto de efectivo. El precio lo fija el producto que use y el estado donde viva. Tres anclas: un adelanto de efectivo de tarjeta de crédito ronda el 30% más un cargo de $10 o 5%, lo que sea mayor (CFPB, diciembre de 2024); un adelanto de tipo día de pago a $15 por cada $100 por dos semanas es un APR de 391% (el "casi 400 por ciento" de la CFPB); y en cerca de 20 estados más DC, y para los militares en servicio activo en todas partes, el techo es 36% total. Los prestamistas llaman "cargo" al cobro de día de pago. La ley federal lo llama cargo financiero, y el APR sale igual de cualquier forma.

¿Cargo o interés? Regulation Z lo resuelve

Regulation Z, 12 CFR 1026.4, define el cargo financiero como "el costo del crédito al consumidor expresado en dólares," incluyendo "cualquier cargo pagadero directa o indirectamente por el consumidor e impuesto directa o indirectamente por el acreedor como un incidente o una condición de la extensión de crédito." Su lista de ejemplos incluye el interés, "cargos de servicio, transacción y actividad," y "puntos, cargos de originación y cargos similares." El cargo de un prestamista de día de pago está en esa lista. También lo está el cargo de adelanto de efectivo de un emisor de tarjetas.

El estatuto de Florida llama cargo a su cobro: 10% del monto entregado más un cargo de verificación de hasta $5 (Fla. Stat. 560.404 y 560.309). El de California también lo llama cargo: 15% del monto nominal del cheque (Fin. Code 23036). Bajo 1026.4 ambos son cargos financieros, y bajo 1026.22 el prestamista tiene que expresarlos como una tasa de porcentaje anual, exacta dentro de un octavo de punto porcentual, usando el método actuarial del Appendix J.

Para un préstamo pagado en un solo pago, el Appendix J se reduce a una línea que usted puede hacer a mano: cargo financiero dividido entre el monto financiado, multiplicado por 365, dividido entre los días. $15 sobre $100 por 14 días es 15 / 100 = 0.15, multiplicado por 365 / 14 (que es 26.07), es igual a 3.9107, o 391.07%. Ese es el número en la divulgación sin importar si el contrato dice "interés" o "cargo".

Las tarjetas de crédito son la excepción que confunde a todos. Para el crédito abierto, 1026.14 define el APR divulgado como la tasa periódica multiplicada por el número de periodos en un año, y el "APR efectivo" que incluye el cargo de transacción es opcional y está reservado para planes garantizados con vivienda. Así que el cargo de adelanto de efectivo de 3% a 5% de una tarjeta es un cargo financiero bajo 1026.4, pero no está dentro del 29.99% impreso en la tabla de precios. Usted mismo lo suma de vuelta, que es lo que hace la tabla de abajo.

Los mismos $100 por 14 días, nueve precios

Un prestatario, un monto, un plazo. Lo único que cambia de fila en fila es la regla de precio, y cada regla viene de un estatuto, un regulador o un ejemplo de producto publicado. La aritmética sigue a la tabla.

$100 prestados por 14 días bajo cada regla de precio. Interés a una tasa fija = $100 x tasa x 14 / 365. APR equivalente para cargos fijos = cargo / $100 x 365 / días. Redondeado al centavo y al porcentaje entero.
Producto y regla de precio	Monto	Plazo	Cargo financiero	Total pagado	APR o equivalente
Compra de tarjeta de crédito pagada dentro del periodo de gracia	$100	14 días	$0.00	$100.00	0%
Cualquier préstamo bajo un tope de 36% (MLA, estados con tope)	$100	14 días	$1.38	$101.38	36%
Préstamo alternativo de día de pago de cooperativa de crédito, 28%	$100	14 días	$1.07 más hasta $20 de cargo de solicitud	$101.07 más el cargo	28% antes del cargo
Ejemplo de préstamo bancario de monto pequeño, $6 por cada $100 en tres pagos mensuales	$100	cerca de 90 días	$6.00	$106.00	35.65% según lo divulga el banco
App de sueldo, cargo promedio de la CFPB, 10 días hasta el día de pago	$100	10 días	$3.18	$103.18	116%
App de sueldo, cargo exprés de $5 más propina de 15%, 10 días	$100	10 días	$20.00	$120.00	730%
Adelanto de efectivo de tarjeta de crédito, cargo mínimo de $10 más 29.99% desde el primer día	$100	14 días	cargo de $10.00 + $1.15 de interés	$111.15	291% total
Adelanto de día de pago a $15 por cada $100	$100	14 días	$15.00	$115.00	391%
Adelanto de día de pago a la tasa típica de Texas (CRL, 2023)	$100	14 días	$25.39	$125.39	662%

Las filas de tasa fija: 36% por 14 días es $100 x 0.36 x 14 / 365 = $1.38. Al 28% es $1.07. Al 662% típico de Texas reportado por el Center for Responsible Lending, es $100 x 6.62 x 14 / 365 = $25.39.

Ahora, la fila de la tarjeta: el interés es $100 x 0.2999 x 14 / 365 = $1.15, pero 5% de $100 es solo $5, así que se aplica el mínimo de $10. Total $11.15. Conviértalo: 11.15 / 100 = 0.1115, multiplicado por 26.07, es igual a 2.91, o 291%. Sobre cien dólares por dos semanas, la tarjeta está más cerca de un préstamo de día de pago que de su propia tasa de compra, lo cual sorprende a quienes piensan que el 29.99% es el precio completo.

En las filas de la app: $3.18 / $100 = 0.0318, multiplicado por 365 / 10 (que es 36.5), es igual a 1.16, o 116%. (El propio 109.5% de la CFPB usa su adelanto promedio de $106: 3.18 / 106 x 36.5.) Con un cargo exprés de $5 y una propina de 15% los cargos suman $20: 20 / 100 x 36.5 = 7.30, o 730%.

La fila del banco es la única cifra que no calculé desde cero. La página del producto del banco divulga 35.65% en su propio ejemplo de $6 por cada $100 a tres pagos; al verificarlo con una amortización de tres pagos sobre $100 a cerca de 3% mensual se llega al mismo lugar, así que dejé la cifra del banco tal como la divulga.

Tasas de adelanto de efectivo de tarjeta de crédito

Comience con el informe G.19 de la Reserva Federal de mayo de 2026, que sitúa la tasa promedio en cuentas de tarjeta de bancos comerciales que devengan interés en 22.15%, y 20.94% en todas las cuentas. Las tasas de adelanto de efectivo están por encima de eso. La explicación de Experian usa 29.99% como un APR de adelanto de efectivo típico junto a un cargo de "3% a 5% del monto del adelanto de efectivo o $10, lo que sea mayor." Una tarjeta de mercado masivo divulgó una tasa variable de adelanto de efectivo de 29.74% frente a un rango de compra de 18.24% a 28.49% en la misma tarjeta, a partir de agosto de 2026 (CNBC Select). No existe un APR promedio oficial de adelanto de efectivo; su propia tabla de precios, que el 12 CFR 1026.60 exige que muestre la tasa de adelanto de efectivo en negrita, es la fuente que cuenta.

Dos mecánicas importan más que la tasa. El interés empieza en la fecha de la transacción sin periodo de gracia, así que incluso un plazo de dos semanas cuesta dinero. Y transacciones que usted tal vez no considere efectivo se codifican como adelantos: la página de marzo de 2026 de un emisor enumera transferencias bancarias, pagos entre pares, giros postales, moneda extranjera, boletos de lotería y fichas de casino. Una transferencia P2P de $100 cobrada como adelanto de efectivo lleva el cargo mínimo de $10, lo supiera usted o no.

Tasas de adelanto de efectivo de día de pago por estado

Veinte estados más el Distrito de Columbia limitan las tasas de tipo día de pago a cerca de 36% incluyendo cargos, o no permiten el producto de pago único en absoluto: Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Georgia, Hawái, Illinois, Maryland, Massachusetts, Montana, Nebraska, Nuevo Hampshire, Nueva Jersey, Nuevo México, Nueva York, Carolina del Norte, Pensilvania, Dakota del Sur, Vermont, Virginia Occidental y DC (CRL, junio de 2023). Minnesota se unió el 1 de enero de 2024 con una particularidad: Minn. Stat. 47.60 permite a un prestamista de consumer small loan (préstamo pequeño al consumidor) cobrar "una tasa de porcentaje anual de hasta 50 por ciento," pero cualquier cifra por encima de 36% activa las reglas de capacidad de pago de 47.603, bajo las cuales el prestamista tiene que determinar que usted puede hacer el pago mientras cubre sus obligaciones principales y gastos básicos de vida durante los 30 días siguientes.

Donde sobrevive el producto de dos semanas, el precio es sobre todo el máximo estatal. La recopilación de junio de 2023 del Center for Responsible Lending, construida con datos de reguladores o, donde no existen, con una muestra de cinco prestamistas en línea, reporta los APR típicos de un préstamo de $400 a 14 días. Una selección, con el costo de $100 por 14 días calculado a partir de cada tasa:

APR típico de un préstamo de día de pago de $400 a 14 días por estado, CRL Red Alert Rates, junio de 2023. La columna de costo es mi aritmética: $100 x APR x 14 / 365. Datos con fecha; la página de su estado lleva cifras más recientes de los reguladores donde existen.
Estado	APR típico (2023)	Costo de $100 por 14 días
Texas	662%	$25.39
Misuri	652%	$25.01
Nevada	548%	$21.02
Utah	543%	$20.83
California (sobre el máximo de $255)	460%	$17.64
Alabama	456%	$17.49
Washington	391%	$15.00
Míchigan	356%	$13.65
Florida	293%	$11.24
Rhode Island	261%	$10.01
Oregón	140%	$5.37
Cualquier estado con tope de 36%	36%	$1.38

Pew resumió el patrón en 2016: "La mayoría de los prestamistas cobran la tasa máxima que permite la ley estatal. Los estados sin límites de tasa tienen los precios más altos." El registro legislativo de 2024 y 2025 corta en ambas direcciones. La encuesta de diciembre de 2025 de NCLC sobre préstamos a plazos señala que Tennessee subió su tasa máxima de 30% a 36% y su cargo de originación de 10% a 12.5%, Misisipi extendió hasta 2030 su ley de APR superior al 300%, y Misuri añadió un cargo por reporte de crédito, mientras que el tope estatal mediano para un préstamo a plazos de $500 a seis meses se sitúa en 39.5% de APR. Ohio y Virginia ya no permiten el préstamo de pago único de $400 después de las reformas, pero sí permiten préstamos más largos por encima de 36%.

Las páginas de estado del sitio llevan la regla actual de cada estado con el estatuto citado. El trabajo de esta guía es mostrar que la regla, no la publicidad del prestamista, fija su tasa.

La Military Lending Act: 36% total

Si usted está en servicio activo o es dependiente de alguien que lo está, ninguna de las filas de tres dígitos se le aplica. Bajo 32 CFR 232.4, "un acreedor no puede imponer un MAPR mayor a 36 por ciento en relación con una extensión de crédito al consumidor" a un prestatario cubierto. El MAPR es más amplio que un APR de Regulation Z: cuenta los cargos financieros, las primas de seguro de crédito, los cargos de cancelación de deuda, los cargos de productos auxiliares, y los cargos de solicitud y participación "incluso cuando estarían excluidos de los cargos financieros bajo Regulation Z." Una institución con seguro federal puede cobrar un cargo de solicitud cada doce meses en ciertos préstamos a corto plazo.

Prestatario cubierto significa un miembro en servicio activo bajo órdenes de más de 30 días, o en servicio de Active Guard and Reserve, o un dependiente bajo 10 U.S.C. 1072(2), al momento en que se extiende el crédito (32 CFR 232.3). El estatuto, 10 U.S.C. 987, también prohíbe las renovaciones por el mismo acreedor, el arbitraje obligatorio, y usar un cheque, el título de un vehículo o una asignación de pago como garantía; una infracción a sabiendas es un delito menor federal. Los prestamistas verifican el estatus en la base de datos MLA del Department of Defense (Departamento de Defensa), y usted puede hacer la misma búsqueda sobre sí mismo antes de solicitar. En $100 por 14 días, un MAPR de 36% significa $1.38, con todos los cargos incluidos, y es la cifra contra la cual medir cualquier otra oferta.

Apps: el precio sin una tasa

Las apps de adelanto de sueldo no muestran una tasa de interés porque, desde el 23 de diciembre de 2025, la opinión consultiva de la CFPB en el Federal Register dice que un programa cubierto de acceso a salario devengado basado en el empleador no es "crédito" bajo Truth in Lending, y que sus cargos opcionales de entrega rápida y propinas no son cargos financieros. La opinión reemplazó una propuesta retirada de julio de 2024 y no aborda las apps directas al consumidor.

El informe de mercado de julio de 2024 de la CFPB de todos modos midió el precio. Los adelantos asociados al empleador promediaron $106 con un cargo de $3.18 por transacción con cargo y cerca de 10.5 días hasta el día de pago, un APR ilustrativo de 109.5%. Un adelanto de $50 con $3.18 en cargos por cuatro días es 580.4%. Cerca del 90% de los trabajadores pagó al menos un cargo, con un promedio de $68.88 al año en 27 adelantos, y las propinas directas al consumidor promediaron $4.09 y se pagaron el 73% de las veces. La demanda de noviembre de 2024 de la FTC contra una app describió cargos exprés de $3 a $25, una propina predeterminada de 15%, y una membresía mensual de $1.

Para fijar el precio de su propio adelanto, use la fórmula de pago único: total de cargos y propina, dividido entre el adelanto, multiplicado por 365, dividido entre los días hasta el día de pago. El consejo de un usuario que reseñó una app es el más barato de esta guía: "Si no tiene que usar la velocidad relámpago, eso le ahorra en cargos."

Alternativas reguladas con techos legales

Dos productos llevan límites de precio federales por diseño. Los préstamos alternativos de día de pago de cooperativas de crédito bajo 12 CFR 701.21(c)(7) tienen un tope de 1,000 puntos base sobre el techo de tasa de la NCUA, que hoy es 28%; van de $200 a $1,000 por uno a seis meses (PAL I) o hasta $2,000 por uno a doce meses (PAL II), con un cargo de solicitud de hasta $20, sin renovaciones, y no más de tres en seis meses. Los préstamos bancarios de monto pequeño, alentados por la declaración interagencial de mayo de 2020 en OCC Bulletin 2020-54, cada banco fija su propio precio; el ejemplo publicado arriba ($6 por cada $100 en tres pagos, 35.65% divulgado) exigía una cuenta de cheques de al menos seis meses de antigüedad con depósitos directos.

Ninguno de los dos es una recomendación; ambos son los techos de precio contra los que debe medirse el resto de la tabla. Este sitio es un servicio de solicitud de préstamos, no un prestamista, y la tasa de interés que le obliga a usted es la de la divulgación de Truth in Lending de su prestamista. Use la calculadora de adelantos de efectivo de aquí para verificarla contra las filas de arriba. En el próximo cheque de pago, la brecha entre lo más alto y lo más bajo de la tabla de $100 es $25.39 contra $1.38, y su estado decide en cuál extremo está usted.

Fuentes

Los topes estatales, los plazos máximos y el regulador de su estado se citan en las páginas de estado.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es una buena tasa de interés de adelanto de efectivo?

Medida contra los techos federales, 36% total (Military Lending Act) y 28% más un cargo de solicitud de $20 (PAL de cooperativa de crédito) son los puntos de referencia. En $100 por 14 días eso cuesta $1.38 y $1.07 más el cargo. Cualquier cosa cotizada como cargo fijo debe convertirse con cargo / monto x 365 / días antes de llamarla buena o mala.

¿Es legal el 391%?

En los estados que permiten $15 por cada $100 en un préstamo de dos semanas, sí; el tope de Washington de 15% sobre los primeros $500 produce exactamente 391%. En los 20 estados más DC con topes de 36%, y para prestatarios militares cubiertos en cualquier lugar, no. La página de su estado enumera la regla.

¿Por qué el APR de adelanto de efectivo de mi tarjeta es más alto que el APR de mis compras?

Los emisores fijan una tasa aparte y más alta para el efectivo: 29.99% en el ejemplo de Experian, 29.74% en una tarjeta que CNBC Select revisó en agosto de 2026, frente a un promedio medido por la Fed de 22.15% en cuentas que devengan interés en mayo de 2026. El cargo (5% o $10) es un cargo financiero pero queda fuera de esa tasa bajo 12 CFR 1026.14, y el interés empieza el día de la transacción.

¿Cuenta como interés una propina en una app de adelanto de efectivo?

No bajo la opinión consultiva de diciembre de 2025 de la CFPB, que trata las propinas voluntarias y los cargos de entrega rápida en productos de acceso a salario devengado cubiertos como algo fuera del cargo financiero. Igual cuesta el mismo dinero: una propina del 15% sobre $100 es $15, los mismos dólares que un cargo de día de pago de $15 por cada $100.

¿Se aplican los topes de tasa estatales a los prestamistas en línea y tribales?

El tope es una ley estatal, y algunos prestamistas en línea o tribales sostienen que no los alcanza, lo cual es una cuestión de jurisdicción que los tribunales y los reguladores todavía están resolviendo. Antes de pedir prestado por encima del tope de su estado, verifique la licencia del prestamista con el regulador de su estado, que aparece en la página de su estado.

No somos un prestamista. Las cifras de costo usan la fórmula federal de APR y la regla estatal indicada junto a ellas; las páginas de estado citan cada estatuto. Divulgaciones completas.