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Español¿Qué es el APR de adelanto de efectivo? La aritmética detrás del 391%
El APR de adelanto de efectivo es un cargo fijo expresado de nuevo como una tasa anual. Tome el cargo, divídalo entre el monto prestado, multiplique por 365, divida entre el número de días que tiene el dinero. Un cargo de $15 sobre $100 por 14 días equivale a un APR de 391%. Extienda ese mismo cargo de $15 a 30 días y el APR baja a 183%. El cargo no cambió. El calendario sí.
Esa es toda la idea en un párrafo. El resto de esta guía muestra de dónde sale la fórmula, por qué el 391% aparece en casi todos los ejemplos del gobierno, y qué pasa cuando aplica la misma aritmética a un adelanto de tarjeta de crédito, una app de sueldo, y los topes de cargos de Florida, California, Washington y Texas.
El cálculo de cuatro líneas que puede hacer en su teléfono
Regulation Z, el reglamento que implementa la Truth in Lending Act, define la tasa de porcentaje anual como "una medida del costo del crédito, expresada como una tasa anual, que relaciona el monto y el momento del valor recibido por el consumidor con el monto y el momento de los pagos realizados" (12 CFR 1026.22). El método oficial está en el Appendix J del reglamento, y para un préstamo con varios pagos requiere una hoja de cálculo. Para un préstamo que usted paga de una sola vez, se reduce a cuatro líneas.
Esta es la versión de la Fed de San Luis, usando $300 prestados con un cargo de $45 por 14 días:
- Cargo dividido entre el monto: $45 / $300 = 0.15
- Multiplicado por 365: 0.15 x 365 = 54.75
- Dividido entre los días: 54.75 / 14 = 3.91
- Multiplicado por 100 para convertirlo en porcentaje: 391%
La línea uno es el costo por dólar del periodo. Las líneas dos y tres escalan ese periodo a un año. Eso es todo. Nadie le cobra 391% de nada; usted paga $45. El APR solo le dice cómo se vería ese pago de $45 por dos semanas si lo siguiera pagando al mismo ritmo durante doce meses.
A lo largo de esta guía redondeo al porcentaje entero más cercano. Los prestamistas divulgan con dos decimales (391.07% en este caso), y Regulation Z les da una tolerancia de un octavo de punto porcentual, así que una divulgación que dice 391.07% y mi 391% son el mismo número.
Por qué el 391% aparece en el ejemplo de cada regulador
Tres fuentes federales usan los mismos datos. La FTC dice que $15 por cada $100 en un préstamo de dos semanas "se traduce en una tasa de porcentaje anual (APR) de 391%". La CFPB usa el ejemplo idéntico y lo redondea a "casi 400 por ciento". La lección Page One Economics de la Fed de San Luis recorre la misma aritmética de $45 sobre $300 de arriba. Mismo cargo, mismo plazo, misma respuesta.
La cifra de $15 no es arbitraria. La ficha informativa de 2016 de Pew situó los préstamos de día de pago en 36 estados en "tasas de porcentaje anual con un promedio de 391 por ciento", una cifra construida a partir de lo que la ley estatal permitía en un préstamo de dos semanas en ese momento. La mayoría de los prestamistas cobran el máximo estatal, y muchos máximos estatales quedaron cerca de $15 por cada $100. Así que la cifra del libro de texto y la cifra de la divulgación de la tienda física convergieron.
Los promedios, sin embargo, esconden la dispersión. La muestra de 2019 de la Fed de San Luis iba de 175% en Nuevo México (desde entonces limitado a 36%) a 661% en Texas, y el mapa de 2023 del Center for Responsible Lending abarca de 140% a 662% en los 28 estados que todavía permiten el producto. El propio regulador de Texas, la Office of Consumer Credit Commissioner (Oficina del Comisionado de Crédito al Consumidor), situó los APR de día de pago entre 365% y 496% en su comparación de préstamos de diciembre de 2025.
Una fórmula, todos los productos
La tabla de abajo aplica el cálculo de cuatro líneas a los cargos de día de pago bajo los topes estatales, un adelanto de tarjeta de crédito y los cargos de las apps de sueldo. Cada dato viene de un estatuto, un informe regulador o un ejemplo de la CFPB, y cada APR es mi propia aritmética a partir de esos datos. La columna del cargo es el cargo financiero; el total es lo que usted devuelve.
| Producto y origen de los datos | Monto | Plazo | Cargo | Total pagado | APR |
|---|---|---|---|---|---|
| Ejemplo de la FTC y la CFPB, $15 por cada $100 | $100 | 14 días | $15.00 | $115.00 | 391% |
| Extremo bajo del rango de $10 a $30 de la CFPB | $100 | 14 días | $10.00 | $110.00 | 261% |
| Extremo alto de ese rango | $100 | 14 días | $30.00 | $130.00 | 782% |
| Mismo cargo de $15, plazo de 30 días | $100 | 30 días | $15.00 | $115.00 | 183% |
| Tope de Florida: 10% más $5 de verificación (Fla. Stat. 560.404, 560.309) | $500 | 14 días | $55.00 | $555.00 | 287% |
| Tope de Florida al plazo máximo de 31 días | $500 | 31 días | $55.00 | $555.00 | 130% |
| Tope de California: 15% de un cheque de $300, $255 en mano (Cal. Fin. Code 23036) | $255 | 14 días | $45.00 | $300.00 | 460% |
| Tope de Washington: 15% sobre los primeros $500 (RCW 31.45.073) | $500 | 14 días | $75.00 | $575.00 | 391% |
| Promedios reales de Washington en 2024 (informe del DFI) | $471.29 | 41.5 días | $59.37 | $530.66 | 111% |
| Tarjeta de crédito: cargo de 5% más tasa de 30%, pagado en 30 días (normas de la CFPB) | $500 | 30 días | cargo de $25.00 + $12.33 de interés | $537.33 | 91% total |
| Tarjeta de crédito, mismos términos, pagado en 90 días | $500 | 90 días | cargo de $25.00 + $36.99 de interés | $561.99 | 50% total |
| App de sueldo, transacción promedio de la CFPB | $106 | 10 días | $3.18 | $109.18 | 110% |
| App de sueldo, pequeña y rápida (ejemplo de la CFPB) | $50 | 4 días | $3.18 | $53.18 | 580% |
| App directa al consumidor (ejemplo de la CFPB) | $144 | 7 días | $8.00 | $152.00 | 290% |
Algunas filas merecen su aritmética completa.
Florida: 10% de $500 es $50, más el cargo de verificación de $5 que permite el estatuto, así que $55. $55 / $500 = 0.11. 0.11 x 365 = 40.15. 40.15 / 14 = 2.87, o 287%. Mantenga esos mismos $55 al plazo máximo de 31 días y la última línea se vuelve 40.15 / 31 = 1.30, o 130%.
California: el estatuto limita el cheque a $300 y el cargo a 15% del monto nominal del cheque, que es $45. Usted sale con $255 y devuelve $300. $45 / $255 = 0.1765. 0.1765 x 365 = 64.41. 64.41 / 14 = 4.60, o 460%. El APR es más alto que el de Washington con el mismo 15% porque el cargo se mide contra $300 pero usted solo recibió $255.
Las cifras reales de Washington: el Department of Financial Institutions (Departamento de Instituciones Financieras) del estado reportó un préstamo promedio de $471.29 en 2024, un cargo promedio de $59.37, y un plazo promedio de 41.5 días. $59.37 / $471.29 = 0.1260. 0.1260 x 365 = 45.98. 45.98 / 41.5 = 1.11, o 111%. Mismo tope de 15% que la fila de 391% de arriba, menos de un tercio del APR, porque los prestatarios tomaron seis semanas en vez de dos.
La transacción promedio de app de la CFPB: $3.18 / $106 = 0.03. 0.03 x 365 = 10.95. 10.95 / 10 = 1.095, que la CFPB reporta como 109.5%. Para el adelanto de $50 pagado en cuatro días: $3.18 / $50 = 0.0636. 0.0636 x 365 = 23.21. 23.21 / 4 = 5.80, o 580%.
Por qué el mismo cargo puede ser 130% o 782%
Dos datos mueven la cifra: el cargo por cada $100 y el número de días. Vuelva a mirar la tabla. Un cargo de $15 es 391% a 14 días y 183% a 30 días. Un plazo de 14 días es 261% a $10 por cada $100 y 782% a $30 por cada $100. El cargo de Florida nunca cambia entre sus dos filas, y el APR igual baja de 287% a 130% cuando el prestatario toma los 31 días completos.
Por eso "cuál es el APR de adelanto de efectivo" no tiene una sola respuesta. El APR es una tasa de gasto, no un precio. Cuando compare ofertas, compare el cargo en dólares por los días que en verdad va a usar, y luego revise el APR para ver si el precio por día está fuera de lo razonable.
El APR de adelanto de efectivo de tarjeta de crédito es un caso aparte
El "APR de adelanto de efectivo" impreso en un acuerdo de tarjeta de crédito es una tasa de interés real, no un cargo convertido. El informe de diciembre de 2024 de la CFPB dice que el cargo de adelanto de efectivo más común es el mayor entre $10 o 5%, que 30% es "la norma para las tasas de adelanto de efectivo", y que el interés corre "desde la fecha de la transacción". Sin periodo de gracia. Los tarjetahabientes pagaron $717 millones en cargos de adelanto de efectivo sobre $3.6 mil millones en adelantos en 2022.
Lo que la tasa divulgada deja fuera es el cargo de la transacción. El crédito abierto sigue el 12 CFR 1026.14, que fija el APR como la tasa periódica multiplicada por los periodos en un año; el cargo inicial es un cargo financiero pero no se incorpora a esa cifra como el Appendix J incorpora un cargo de día de pago. Así que para comparar un adelanto de tarjeta con un adelanto de día de pago, usted mismo tiene que sumar el cargo de vuelta.
Tome $500 con un cargo de 5% ($25) y una tasa de 30%, pagados a los 30 días. El interés es $500 x 0.30 x 30 / 365 = $12.33. Costo total $37.33. Convierta: $37.33 / $500 = 0.0747. 0.0747 x 365 = 27.25. 27.25 / 30 = 0.91, o cerca de 91% total. Manténgalo 90 días en cambio: el interés es $500 x 0.30 x 90 / 365 = $36.99, costo total $61.99, y $61.99 / $500 x 365 / 90 = 0.50, cerca de 50%. La tarjeta se vuelve relativamente más barata mientras más tiempo la mantenga, porque los $25 fijos se reparten más delgado, que es lo opuesto a lo que sentirá el saldo de su estado de cuenta.
Para dar una escala, el informe G.19 de la Reserva Federal del segundo trimestre de 2026 muestra que las cuentas de tarjeta de crédito que devengan interés promedian 22.83%, y un préstamo personal a 24 meses promedia 11.14%. Una tasa de adelanto de efectivo de 30% está muy por encima de ambas incluso antes de contar el cargo.
Los adelantos de app no muestran APR, así que aquí está el de la CFPB
Desde el 23 de diciembre de 2025, la opinión consultiva de la CFPB en el Federal Register dice que los cargos de entrega rápida y las propinas en productos de acceso a salario devengado cubiertos "no son, en el curso normal, cargos financieros". Sin cargo financiero no hay APR de Truth in Lending en la pantalla. La opinión cubre los programas basados en el empleador y no aborda las apps directas al consumidor, pero en la práctica rara vez verá un porcentaje en ninguna de las dos.
La CFPB de todos modos hizo la aritmética en su informe de mercado de julio de 2024: 109.5% sobre la transacción promedio y 580.4% sobre un adelanto de $50 pagado en cuatro días. El estudio de transacciones de 2024 del Center for Responsible Lending encontró un promedio de 367% para adelantos pagados en 7 a 14 días; ese es el cálculo de un grupo de defensoría, así que yo lo emparejaría con las cifras de la CFPB en vez de apoyarme solo en él. El rango es amplio porque el cargo es fijo y los montos son pequeños. Un prestatario en uno de los diarios de CRL lo dijo sin rodeos: "cada mes probablemente gasto cerca de $40 solo en cargos". Eso es dinero de cargo de día de pago; la app simplemente nunca imprimió la tasa.
Lo que el APR deja fuera
El APR fija el precio de un préstamo para un plazo. No dice nada sobre el segundo préstamo. El ejemplo de renovación de la CFPB toma un préstamo de $300 con un cargo de $45, lo renueva una vez, y el costo se duplica a $90 mientras el APR de cada préstamo individual se queda exactamente donde estaba. Pew encontró que el prestatario típico pagaba $520 en cargos por pedir prestados $375 una y otra vez, lo que es más que el capital, y ningún APR de un solo préstamo puede mostrar eso. El punto ciego también corre al revés: el promedio de 41.5 días de Washington convierte un tope de 391% en 111%, y el prestatario de todos modos pagó $59.37.
Topes estatales que cambian la respuesta
Su estado fija el cargo, así que su estado fija el APR. Las páginas de estado del sitio llevan la regla exacta y el estatuto de cada estado; aquí están las que están detrás de la tabla de arriba, más los topes que reinician todo el cálculo.
| Estado o grupo | Regla | Qué significa en $100 por 14 días |
|---|---|---|
| 20 estados más DC | Tope total de 36%, o sin producto de pago único | 36%, que es $1.38 |
| Minnesota | Tope de 36% vigente desde enero de 2024 (Minn. Stat. 47.60) | 36% en el nivel base |
| Rhode Island | Tope de 36% vigente desde el 1 de enero de 2027 | 36% desde 2027 |
| Florida | 10% más $5 de verificación (560.404, 560.309) | 287%, que es $11.00 sobre $100 |
| California | 15% de un cheque de $300 (Fin. Code 23036) | 460% sobre los $255 en mano |
| Washington | 15% sobre los primeros $500, 10% sobre el resto (RCW 31.45.073) | 391%, que es $15.00 |
| Texas | Cargos de credit access business sin tope; interés del prestamista 10% (OCCC) | 365% a 496% en los ejemplos de OCCC |
La cifra de 36% a 14 días: $100 x 0.36 x 14 / 365 = $1.38. Ese es el precio total bajo la Military Lending Act para prestatarios en servicio activo y sus dependientes, y bajo la Predatory Loan Prevention Act de Illinois, que tomó prestado el método de la MLA. Algunos estados con reformas (Colorado, Hawái, Ohio, Virginia) reemplazaron el préstamo de dos semanas con préstamos a plazos más largos; el informe de 2022 de Pew reporta que esos cuestan cerca de cuatro veces menos que los préstamos de pago único en estados con pocas protecciones. Los topes de los préstamos a plazos también varían: la encuesta de diciembre de 2025 de NCLC sitúa el tope estatal mediano para un préstamo de $500 a seis meses en 39.5%.
Ponga sus propias cifras
La calculadora de adelantos de efectivo de este sitio corre las cuatro líneas para cualquier cargo, monto y plazo. Este sitio es un servicio de solicitud de préstamos, no un prestamista; el APR que cuenta es el de la divulgación que su prestamista le entrega antes de que firme, y Regulation Z exige esa divulgación para todo adelanto de efectivo de crédito cerrado. Use la calculadora para verificarlo. Si el cargo es $15 por cada $100 y va a tener el dinero 14 días, espere ver 391%. Si el cargo es el mismo y su próximo cheque de pago está a 25 días, espere $15 / $100 x 365 / 25 = 219%. De cualquier forma usted paga $15, y de cualquier forma esos $15 salen del próximo cheque.
Fuentes
Los topes estatales, los plazos máximos y el regulador de su estado se citan en las páginas de estado.
Preguntas frecuentes
¿Es real el APR de 391%?
Sí, como tasa. Es la conversión de Truth in Lending de un cargo de $15 por cada $100 en 14 días: 0.15 x 365 / 14 = 3.91. La FTC, la CFPB y la Fed de San Luis publican todas este mismo ejemplo. Lo que no es real es la idea de que usted paga 391% de algo: sobre $100 por dos semanas usted paga $15.
¿Pago 391% del préstamo?
No. Usted paga el cargo por los días que pide prestado. 391% es lo que ese cargo sumaría si lo pagara cada dos semanas durante un año: 365 / 14 son cerca de 26 periodos, y 26 x $15 es aproximadamente $391 sobre $100. Solo se vuelve su costo real si usted sigue renovando el préstamo.
¿Por qué el APR de adelanto de efectivo de mi tarjeta de crédito es más alto que el APR de mis compras?
Los emisores fijan el precio de los adelantos de efectivo como un producto aparte y más riesgoso: la CFPB reporta 30% como la norma, frente a un promedio de 22.83% en todas las cuentas que devengan interés en los datos del segundo trimestre de 2026 de la Fed. El adelanto también lleva un cargo (por lo general el mayor entre $10 o 5%) y genera interés desde el primer día, sin periodo de gracia. El APR divulgado bajo 12 CFR 1026.14 excluye ese cargo, así que el costo total para un plazo corto es todavía más alto.
¿Es un tope de 36% lo mismo que un préstamo de 36%?
No. Un tope es un techo. Bajo un tope de 36%, $100 por 14 días cuesta como máximo $100 x 0.36 x 14 / 365 = $1.38, y un prestamista puede cobrar menos. Algunos topes, como el de la Military Lending Act, son totales e incluyen la mayoría de los cargos; otros cuentan solo el interés, por lo que NCLC y CRL dan seguimiento a lo que incluye el tope de cada estado.
¿Tienen APR las apps de adelanto de efectivo?
Por lo general no en la pantalla. La opinión consultiva de diciembre de 2025 de la CFPB dice que las propinas y los cargos de entrega rápida en productos de acceso a salario devengado cubiertos no son cargos financieros, así que no se exige un APR de Truth in Lending. Usted mismo puede calcular uno con la misma fórmula: los propios ejemplos de la CFPB dan 109.5% sobre un adelanto promedio de $106 a 10 días y 580.4% sobre $50 a cuatro días.
No somos un prestamista. Las cifras de costo usan la fórmula federal de APR y la regla estatal indicada junto a ellas; las páginas de estado citan cada estatuto. Divulgaciones completas.
