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Calculadora de comparación de préstamos
Dos ofertas, lado a lado. Ingrese el monto, el cargo financiero y el plazo de cada una, indique si se paga en un solo pago o en cuotas mensuales, y la calculadora devuelve el total, el APR, el costo por día y un veredicto de una línea sobre cuál oferta cuesta menos.
Cómo funciona la calculadora de comparación de préstamos
Dos ofertas rara vez llegan con la misma forma. Una es $500 vencidos en dos semanas con un cargo de $75. La otra es $500 en tres meses con $156.97 en interés. Mismo monto, todo lo demás distinto. La calculadora reduce cada una a tres cifras que pueden compararse una junto a la otra.
El total pagado es el monto más el cargo financiero. El APR de un préstamo de un solo pago es cargo / monto x 365 / días. Para un préstamo a plazos la calculadora encuentra la tasa mensual a la que la serie de pagos iguales vale exactamente el monto prestado, que es el método actuarial del Regulation Z, Appendix J, y luego la multiplica por 12. El costo por día es el cargo financiero dividido entre los días que dura el préstamo, contando un mes como 365 / 12, o 30.42 días. La línea del veredicto compara los dos totales y lo dice en palabras simples.
Ejemplo calculado: préstamo de dos semanas contra préstamo de tres meses
Oferta A: $500, cargo financiero de $75, un pago en 14 días.
- Total: 500 + 75 = $575.
- APR: 75 / 500 = 0.15. Multiplicado por 365 / 14 (26.07) = 3.911, o 391.1%.
- Costo por día: 75 / 14 = $5.36.
Oferta B: $500, cargo financiero de $156.97, tres pagos mensuales.
- Total: 500 + 156.97 = $656.97, así que cada pago es 656.97 / 3 = $218.99.
- APR: encuentre la tasa mensual r donde 218.99 x (1 - (1 + r)-3) / r = 500. En r = 0.15, (1.15)-3 = 0.6575, 1 - 0.6575 = 0.3425, 0.3425 / 0.15 = 2.2832, y 218.99 x 2.2832 = 500.0. Así que r es 15% al mes, y 15 x 12 = 180% de APR.
- Costo por día: tres meses = 91.25 días. 156.97 / 91.25 = $1.72.
Veredicto: la oferta A cuesta $81.97 menos (656.97 - 575 = 81.97). Ese veredicto se sostiene solo si $575 pueden salir de su cuenta en 14 días sin romper nada más. Renueve la oferta A una vez y sus cargos son $150. Renuévela dos veces y son $225, más que todo el cargo financiero de la oferta B, con los $500 todavía adeudados. La oferta B cuesta cerca de un tercio por día ($1.72 frente a $5.36) y nunca pide más de $218.99 a la vez. Cuál es mejor se reduce a una sola pregunta: ¿puede usted liberar $575 en el siguiente día de pago? La calculadora de presupuesto del cheque existe para responderla.
Preguntas frecuentes
¿En qué número debo confiar cuando los dos plazos son diferentes?
El APR para la tasa, el total para los dólares, y su propio presupuesto para el calendario. Un préstamo de 14 días puede tener un total más bajo y un APR mucho más alto que un préstamo de 3 meses por el mismo monto. El total es correcto solo si usted puede pagar en esa fecha; el APR es correcto para comparar el precio del crédito; ninguno de los dos le dice si el pago cabe en su cheque.
¿Por qué la calculadora pide el cargo financiero en lugar de una tasa?
Porque eso es lo que cotizan las ofertas a corto plazo y lo que Regulation Z exige que divulguen: el cargo financiero en dólares y el APR. La mayoría de las personas tiene la cifra en dólares frente a ellas. Si una oferta solo le da una tasa, páselo primero por la calculadora de préstamos a plazos y traiga el cargo en dólares aquí.
¿Qué pasa si una oferta tiene un cargo de originación o de documentos?
Súmelo al cargo financiero. Regulation Z cuenta la mayoría de los cargos que un prestamista exige como condición del préstamo como parte del cargo financiero, y el APR de la divulgación ya los incluye. Si usted deja fuera un cargo de $25, la calculadora subestimará el total y el APR de esa oferta exactamente por esa cantidad.
Mi préstamo vence en una fecha específica, no en un número redondo de días. ¿Qué ingreso?
Cuente los días desde el día en que llega el dinero hasta la fecha de vencimiento e ingrese eso. Un préstamo depositado el día 3 y vencido el día 24 son 21 días. Regulation Z permite que los prestamistas traten cualquier periodo como una unidad para fines del APR, así que el conteo real de días es el dato honesto.
¿Puede manejar pagos a plazos quincenales?
No directamente. La opción de plazos supone pagos mensuales iguales, que es como está escrita la mayoría de los préstamos a plazos. Para un plan quincenal, ingrese el cargo financiero total y el plazo en meses redondeado al mes entero más cercano; el APR quedará cerca pero unos puntos bajo, porque los pagos llegan antes que mensualmente. El total y el veredicto no se ven afectados.
